Договор о кредите, банковском счете и карте — смешанный договор

Пресловутая оферта по кредитным делам

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения договоров – путем акцептирования оферт.

Данный порядок применим и в сфере банковского обслуживания.

Как показывает практика, Банки очень часто используют данную форму при заключении кредитных договоров. Причем данная форма в большинстве случаев применяется при выдаче и обслуживании кредитных карт.

Имеются ли проблемы заключения договоров путем акцептирования оферт в сфере кредитования? Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании договора заключенным?

В чем Банк ущемляет права человека и гражданина? В чем состоит коллизия в праве при рассмотрении данного вопроса?

Для получения кредитной карточки клиент банка (заемщик) подает банку заявление о предоставлении ему банковской карточки. Данное заявление, анкету, анкету-заявление (в разных Банках данный документ носит разное название) расценивают как оферту.

Действительно, данное заявление можно расценивать как оферту.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать все существенные условия договора. Существенные условия кредитного договора содержаться в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если обратиться к этому документу (заявление заемщика), то можно заметить, что документ содержит и сумму кредита, и срок кредита, и процентную ставку по кредитам, и природу правоотношения, и даже содержит данные как кредитора, так и заемщика. Содержиться в оферте еще и ответственность сторон в случае невыполнения обязательства.

Таким образом, установлено и юридически доказано, что заявление, анкета либо другой документ, поданный заемщиком в Банк для предоставления кредита можно расценивать как оферту в смысле ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Что же содержиться в оферте заемщика ущемляющее его права человека и гражданина? Почему банки применяют именно эту форму при заключении кредитных договор на обслуживании банковской карты.

Чтобы разобраться с этим вопросом необходимо обратиться и проанализировать оферту заемщика.

Рассмотрим оферту заемщика в ЗАО Банк «Русский Стандарт».

В оферте указано, что заемщик признает свое заявление как оферту и просит Банк заключить с ним смешанный договор, элементами которого являются:

1. Открыть ему банковский текущий счет;

2. Выпустить на его имя банковскую карточку;

3. И не двусмысленно заявляет прокредитовать открытый Банком счет в порядке ст. 850 ГК РФ.

Рассмотрим данные предложения более подробно.

1. Открытие банковских текущих счетов.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Обязательный порядок заключения договора путем подачи оферты регламентирует ст. 445 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с Гражданским Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Это один из частных случаев в праве. Частный случай в данном случае регулируется нормами права (ст. 445 ГК РФ), поэтому общие нормы права (ч. 3 ст. 438 ГК РФ) применяются в том объеме, в каком они не противоречат частным нормам.

Таким образом, получается, что в течении 30 календарных дней Банк обязан направить клиенту извещение об акцепте в письменном виде, указав при этом номер банковского счета клиента (в случае, если Банк акцептировал оферту клиента-заемщика).

Однако, Банки вопреки этому правилу гражданского законодательства не извещают клиента о номере счета, об своем акцепте, а акцептом считают совершение тех действий, которые указаны в оферте, а именно действий по открытию банковского счета. Кроме того, сами карточки приходят к клиентам по почте простыми письмами и через 3-6 месяцев, как минимум.

2. Выпустить на имя заемщика банковскую карточку.

Данный пункт вообще — то очень хорошо уязвим по следующим основаниям.

Обратимся опять — таки к ЗАО Банк «Русский Стандарт». У этого Банка имеются Условия предоставления и обслуживания банковских карт. Здесь невооруженным взглядом видно, что даже в самом названии документа, а также об этом говориться и в оферте заемщика, идет наименование банковская карта.

А какой вид у этой карты? Ведь банковские карты бывают нескольких видов – дебиторские, кредитные, зарплатные, дисконтные и т.д. Кроме того, следуя из содержания оферты в ЗАО Банк «Русский Стандарт» заемщик просит Банк заключить с ним смешанный договор о карте. Договор о карте – без пояснения, какого вида эта карта. Уже в самом названии Договора, названии Общих Условий предоставления банковских карт идет нарушение законодательства, так как из содержания документов нельзя определить природу правоотношений с Банком.

В оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план. Однако, данные словочетания противоречат смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, так как оферта должна содержать существенные условия договора, а не существенные условия договора должны быть приобщены к оферте. К тому же, в оферте не указано – с какими именно Условиями предоставления банковских карт ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Общих Условий. Анализ практики показывает, что когда у Банка истребуешь данные документы (Общие условия, Тарифный план) оказывается, в большинстве случаев, что на этих Общих условиях, Тарифных планах не стоит подписи клиента.

Анализируя сложившуюся ситуацию, в суде встает вопрос – а с какими условиями и тарифным планом был ознакомлен заемщик? В оферте об этом не говориться, на самих Условиях нет подписи заемщика. Но суды, боясь, скорее всего отмены своих решений в судах высшей инстанции, игнорируют данное требование закона и придают к оферте клиента (заемщика) юридическую силу.

Однако, как можно судить из всего вышесказанного, ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписан клиентом, на этих документах не проставлена дата их принятия, кем они приняты. И по законам юриспруденции такой документ нельзя признать доказательством, так как он не содержать элементарных требований, которые предъявляются законом к таким доказательствам.

3. Прокредитовать открытый банковский счет в порядке ст. 851 ГК РФ

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Вот Вам ответ на все поставленные вопросы. Выпуская кредитную карту и заключая с заемщиком Договор о Карте, Банк применяет совсем иные положения, нежели положения о кредитном договоре.

На самом деле, кредитного договора нет. Есть договор банковского счета и кредитование этого счета.

Невооруженным глазом сразу видно, что главным элементом такого смешанного Договора о карте является Договор банковского счета.

Значит, по смыслу закона становиться ясным и понятно, что заемщику без разницы, когда Банк принял оферту и совершил акцепт, т.е. действия, которые указаны в оферте. Заемщику без разницы, когда открыт счет, когда перечислены денежные средства на его счет. Заемщику главное письменное уведомление в порядке статьи 445 ГК РФ.

Однако Банк не посылает уведомление. Что же в таком случае должно происходить?

К сожалению, в этом вопросе существует очень много дискуссий, имеются различные точки зрения. Законом не предусмотрено никакой ответственности за то обстоятельство, что Банк пропустил срок для письменного извещения заемщика о номере счета. Т.е. Банки, не уведомляя клиентом в положенный законом срок, не несут никакой ответственности, а суды встают на сторону Банков, хотя как видно из анализа данных норм – такой договор не соответствует порядку заключения договоров и не может быть признан как заключенный в письменной форме.

Об этом говорит только информационное письмо ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». Согласно этому информационному письму, ФАС РФ сообщает, что в случае, если извещение об акцепте (номере счета в нашем случае) не было получено в срок – действие оферты теряет юридическую силу и такой договор не считается заключенным.

Такая точка зрения предполагается соответствующей нормам гражданского законодательства и обычаям делового оборота.

Однако информационное письмо ВАС РФ нельзя отнести к нормам права, это не закон, а нормы права, т.е. закон — не регулируют данный вопрос.

В этом и состоит основная коллизия права в рассматриваемом вопросе.

Однако, разобрались с тем вопросом, что кредитного договора нет, а есть кредитование банковского счета.

Банки занимают следующую позицию в судах. Они утверждают, что к Вам пришла карта по почте, и Вы позвонили в Банк, активировали ее, сняли деньги, пользовались деньгами. А как отдавать деньги, так сразу находятся какие — то выдуманные обстоятельства. Банки занимают позицию, что до активации карточки, даже после активации карточки, но до момента снятия наличных в банкомате – никаких процентов не начисляют.

Однако данное возражение Банков противоречит статьям Гражданского кодекса РФ.

Рассмотрим более подробно.

Как уже было сказано, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, когда Банк перечисляет свои денежные средства на карту клиента (его банковский счет) считается, что денежные средства предоставлены. Причем при таких обстоятельствах активация карты – становиться вообще бессмыслена. Банк акцептировал оферту клиента, открыл банковский счет, с помощью карты привязал открытый банковский счет к банковской карте, перечислил на банковскую карту (т.е. банковский счет) денежные средства (т.е. прокредитовал банковский счет). Согласно оферты, статье 438 ч. 3 ГК РФ, на которые ссылается Банк – Договор о карте уже заключен, а значит уже действуют все его пункты (процентная ставка, штрафы, пени, неустойка). Зачем при таких обстоятельствах нужна активация карты, и чем она предусмотрена? На эти вопросы пока ответов нет.

Однако, что же происходит дальше, после всех действий, которые провел Банк, согласно оферты заемщика. А дальше банковская карточка приходит по почте простым письмом.

Что же происходит?

Согласно действующему законодательству России предполагается, что все граждане знают закон. Не знание закона не освобождает от ответственности. Так вот, предположим что все знают закон. Тогда по логике вещей происходит следующее. Заемщик получает банковскую карточку с буклетиком – как пользоваться этой карточкой (инструкция по применению). На карточке не написано, что она кредитная. В буклетике указано, в каких банкоматах пользоваться, на какой срок она выдана, что делать, если банкомат «заживал» карточку, как получить пин — код и т.д. Слов о кредите нет вообще.

Это интересно:  Брачный договор как и где заключить

Значит, заемщик знает о том, что он делал оферту на заключение Договора о карте, но письменного извещения о номере счета он не получал. Следовательно, заемщик обосновано считает, что оферта аннулирована, договор не заключен. А данную карточку по почте заемщик по своей сути расценивает как оферту Банка к нему о заключении договора беспроцентного займа.

Почему? Потому что оферта должна содержать все существенные условия договора. В буклетике – инструкции по обслуживанию – ни о процентной ставке, ни о сроке кредита, ни о ежемесячном платеже не говориться ни слова. Поэтому — то и беспроцентный займ.

К тому же, банковские карточки приходили по почте после 3-6 месяцев оплаты заемщиком взятого потребительского кредита (техника в кредит). И заемщик, получив карточку по почте, в виду того, что добросовестно исполняет свои обязательства расценивает данную карточку как карточка надежного клиента. При таких обстоятельствах допустим и займ без процентов.

Опять — таки, позвонив в Банк по телефону, и активировав данную карточку (т.е. совершил акцепт). Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим.

Таким образом, первоначальная оферта заемщика не имеет никакого отношения к присланной по почте банковской карточке.

В этом и заключается ведение в заблуждение относительно свойств и качества предоставляемых услуг Банками.

В завершении хочу сказать.

Стоит задуматься еще и о том, что в настоящее время банкиры перестали направлять карточки по почте. Если бы такие карточки не нарушали бы прав потребителей – стали бы банкиры отказываться от хорошей прибыли в своем деле? Ответ на данные вопросы, думаю, Вы сформулируете сами.

Человек, его права и свободы являются высшей ценностью.

Исковое заявление (признание договора недействительным)

————————-Определение договора.———————

«____»__________20___ года я приобрел(а) в кредит «что-то» (далее «потребительский кредит»). Потребительский кредит сроком на ______месяцев был представлен ЗАО «Банк Русский Стандарт» в течение одного часа, непосредственно в магазине. Договор на потребительский кредит был заключён путём акцепта моей оферты. Бланк договора, далее «заявление-оферта» (приложение № __) содержал вторую оферту (пункт __), согласно которой, я прошу (делаю оферту) заключить со мной «договор о карте», в рамках которого:

• Открыть мне банковский счёт (далее «Счёт Карты»)
• Кредитовать Счёт Карты в соответствии ст.850 ГК РФ и установить кредитный лимит Счёта Карты до _____________,00 рублей
• Выпустить на моё имя карту «Русский Стандарт» (далее «карта»)

В соответствии с вышеуказанным предметом договора о карте, банк кредитует счёт по статье 850 ГК РФ, которая определяет:
«в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета)».
Таким образом, договор о карте является предусмотренным законом договором (п.2 ст.421 ГК РФ), определение которого закреплено нормой ст.845,846 ГК РФ, – «договор банковского счёта».

В случае, если производится кредитование банковского счёта, то согласно п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 определяет такой договор как смешанный:
«15. Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ)»

Согласно определению смешанного договора (п.3. ст.421 ГК), «договор о карте» идентифицируется как договор банковского счёта и кредитный договор.

Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит абсолютно никаких условий:
• проценты по кредиту (цена услуги)
• комиссии
• ежемесячные платежи
• штрафы, пени, неустойка
• срок действия договора
• срок для акцепта оферты
• номер договора, счёта, кредитной карты

Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:
• Условия предоставления карт «Русский стандарт» (далее «условия»)
• Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее «тарифы»)
С которыми меня устно ознакомил представитель банка при подписании заявления-оферты (прочитав с экрана своего монитора).
Тарифы оказались очень выгодными: ___% годовых, без комиссии. Поэтому я выразила своей подписью согласие получить данную услугу на оглашённых представителем банка условиях и тарифах.
Представитель Банка, в магазине, отказался распечатать условия и тарифы, и заверить их своей подписью, сославшись на то, что «заверение подлинности условий и тарифов вне его компетенции».
Тарифы и условия не были включены письменно в договор и даже не являлись письменными приложениями к договору, которые я могла бы подписать после самостоятельного прочтения.
Т.е. банк не пожелал избавить себя от риска возможных споров, просто предоставив условия и тарифы в письменном виде на подпись клиенту. Можно предположить, банк опасается, что клиент откажется от данной услуги, будучи надлежащим образом ознакомленным с условиями и тарифами.
Возможно, в этом кроются мотивы составления банком столь неудобной и неинформативной формы договора, а так же мотивы объединения двух оферт на абсолютно разные по характеру услуги в одном бланке договора. В магазине невозможно исключить из бланка «заявления-оферты» элементы «договора о карте». Иной формы договора (заявление-оферта) банк не предусмотрел.

Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена:
• кем должны быть выпущены условия/тарифы
• когда тарифы/условия вступили в силу
• где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены
• в какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы
• конкретный типовой вариант условий/тарифов
В соответствии ст.431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта, ссылается на любой акт, воспроизведённый кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт «Русский стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «договора о карте».

В соответствии с принципом свободы договора закреплённым ч.4 ст.421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК).
Согласно ч.1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст.168 ГК РФ.

Для кредитного договора ст.820 ГК предусмотрена письменная форма договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Положение ст.435 ГК определяет, что оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно определению кредитного договора, данному в ст.819 ГК:
«по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»
Следовательно, проценты и порядок возврата кредита являются существенным условием для кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре (ст.820 ГК). Кредитный договор (ст.819ГК), в отличие от договора займа (ст.807 ГК), не возможен без письменно указанной процентной ставки. Именно оформление соглашения об условиях предоставления кредита порождает взаимные права и обязанности.
В дополнение изложенного, законодатель п.1 ст.489 ГК косвенно указывает на то, какие условия могут являться существенными в кредитных отношениях: цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Договор о карте (оферта) не содержит письменно сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта (договор о карте) не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 ГК РФ.
Таким образом, договор о карте является недействительным (ч.1 ст.422, ст.168 ГК РФ).

Согласно статье 443 ГК, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом.

1. Квалификация договора банковского счета с условием о кредитовании счета и дополнительных соглашений к нему

Статьей 850 ГК РФ предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Данный договор, с одной стороны, регулируется нормами о банковском счете (гл. 45 ГК РФ), а с другой стороны, в соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В связи с этим на практике возникает вопрос о квалификации рассматриваемого договора.

Кроме того, соглашение о кредитовании счета может быть заключено в виде дополнительного соглашения, в связи с чем возникают споры о возможности признания его самостоятельной сделкой.

1.1. Вывод из судебной практики: Договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5

“…15. Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ)…”

Аналогичная судебная практика:

“…Как следует из материалов дела, между ОАО СКБ Приморья “ПримСоцБанк” (банк) и ООО “Омега Трэйдинг” (заемщик) 04.09.2008 заключено соглашение о кредитовании счета (абсолют-овердрафт) N 5832, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику овердрафты, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, а также уплатить проценты за пользование овердрафтами в размере 16% годовых (пункт 2.1).

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом данный договор является смешанным договором (пункт 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета”).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет субъектам гражданских правоотношений свободу в заключении договора и включении в него условий, как предусмотренных так и не предусмотренных законом, но ему не противоречащих…”

В этот же день банк (кредитор) и клиент (заемщик) заключили дополнительное соглашение N 02/331 к договору банковского счета от 30.09.2003 N 407/637. По условиям соглашения банк принял на себя обязательство кредитовать расчетный счет клиента в режиме овердрафта (кредитования клиента путем исполнения его расчетных документов при недостаточности (отсутствии) денежных средств на расчетном счете). Клиент обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты на них. Установленный соглашением лимит овердрафта – 1 млн. рублей. Срок кредитования установлен с 30.09.2004 по 14.11.2004 (л.д. 24).

В рассматриваемом случае предоставление ответчику кредита для осуществления им платежей с расчетного счета оформлено отдельным соглашением сторон, содержащим все существенные условия кредитного договора.

Договор банковского счета с условием об овердрафте (кредитовании счета) является смешанным договором (пункт 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.99 N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета”)…”

1.2. Вывод из судебной практики: Дополнительное соглашение о кредитовании счета не является самостоятельной сделкой.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО “Молния” заключен договор банковского счета от 29.05.2008 N 319/2300/2008.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Это интересно:  Продление срочного трудового договора на новый срок: можно ли оформить пролонгацию дополнительным соглашением и как именно, а также образцы этих документов и приказа

В связи с изложенным, а также поскольку истец не представил доказательства того, что оспариваемое дополнительное соглашение является самостоятельным договором, направленным на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, суд сделал правильный вывод об отсутствии оснований для признания его незаключенным…”

Смешанный договор

3.4.1. Смешанный договор

При выдаче карты на практике заключаются самые различные договора. Однако название «О выдаче и обслуживании банковской карты» наиболее адекватным образом соответствует существу отношений сторон. Это договор прямо не предусмотрен действующим Гражданским законодательством, но и не противоречит существующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, «Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.)

Если рассматривать структуру договора о выдаче и обслуживании банковской карты, можно прийти к выводу, что в его составе содержатся элементы двух других — договора банковского счета и договора о совершении расчетов по операциямс использованием банковских карт.

Договор банковского счетанеобходим для проведения расчетных операций с банковскими картами.Хотя договор банковского счета и связан с расчетными отношениями, он не может включать их регулирование, поскольку в соответствии с законодательным определением его действие ограничивается проведением операций по счету, а порядок исполнения расчетных документов и иные вопросы, связанные с расчетами, остаются за его рамками. Это относится и к расчетам по операциям с банковскими картами, не урегулированным действующим законодательством и включающим такие специфические вопросы, как, например, блокировка карты. (Положение устанавливает требования к эмитентам, эквайерам и расчетным документам, но не к порядку совершения самих расчетов). Следует отметить, что, наличие «расчетного» договора предусмотрено Положением. В соответствии с ним использование картывозможно на основании договора, заключенного с ее эмитентом. Поскольку под использованиемкарты следует понимать в первуюочередь составление расчетных документов, то договор, на основании которого она используется, включает элементы договора на осуществление расчетов.

Таким образом, поскольку договор о выдаче и обслуживании банковской карты содержит в себе элементы двух вышеописанных договоров, он будет являться смешанным.В данном случае один элемент такого договора — договор банковского счета — предусмотрен законом (ГК), а другой — договор о совершении расчетовпо операциям с использованием банковской карты — нормативным актом (Положением Банка России).

Главнаяособенностьегозаконодательногорегулирования-то,что«к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора» (п. 3 ст. 421 ГК). Иными словами, это означает, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Но если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. Такая конструкция позволяет решить отдельные правовые проблемы, связанные с регулированием отношений по договору на выдачу и обслуживание банковской карты.

Однако при использовании«классических» форм безналичных расчетов, прямо предусмотренных ГК (платежных поручений, требований-поручений, чеков, аккредитивов), договор на расчетно-кассовое обслуживание, заключаемый между клиентом и банком, не является смешанным, поскольку в данном случае отношения сторон, связанные с расчетами, детально урегулированы законодательством и нормативными актами Банка России, не оставляя места договорному регулированию. К тому же, отношения, возникающие при использовании «классических» форм безналичных расчетов, не так тесно связаны с отношениями по ведению банковских счетов, как это происходит в случае с банковскими картами. Эта связь проявляется, в частности, и в том, что для учета операций с банковскими картами клиенту открывается специальный счет, который используется в основном только для этих целей.

Следует отметить, что Положение не вводит термин карточного счета, т.е. для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит, его режиму.

Предлагается следующее решение проблемы. Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и обслуживании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению сторон. Очевидно, что правило о семи днях, предназначенных для возврата денег клиенту, противоречит существу договора о выдаче и обслуживании банковской картыи, следовательно, на основанииправила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и держателем карты, что, как было показано, полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его карт-счета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срокаполучения расчетных документов с требованиями к карт-счету после совершения последней операции с банковской картой. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения (ст. 428 ГК). В этом случае речь идет о конструкции договора, «условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иныхстандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Практически все договоры с держателями карт заключаются именно в форме договора присоединения. Далее ГК устанавливает, что «присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и инымправовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора». Таким образом, существуют ограничения даже для концепции смешанного договора, оставляющей, в общем, значительное место усмотрению сторон.

И Положение, и действующее гражданское законодательство допускают, что удостоверение прав распоряжения денежными суммами (кредитной линией), находящимися на счете, по операциям с банковскими картами возможно с использованием аналогов собственноручной подписи (кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом). Положение не детализирует, какими конкретно аналогами собственноручной подписи могут быть удостоверены указанные права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК, конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН-код или другой), подлежащий применению при совершении операций с банковскими картами, должен быть определен в договоре между эмитентом и держателем.

3.4.2.Обеспечительный (страховой) депозит

Для обеспечения исполнения обязательства держателя карты по совершению операций в пределах остатка средств на карт-счете или предоставленной ему кредитной линии эмитент может требовать внесения определенной денежной суммы на депозит. Сразу следует отметить, что название данного депозита — страховой — несколько некорректно, поскольку со страхованием он ничего общего не имеет и, более того, в силу закона кредитным организациям запрещено заниматься этим видом деятельности. Поэтому для избежания возможной и ненужной путаницы предлагается называть его обеспечительным, что полностью соответствует его юридической природе.

Очевидно, что обеспечительный депозит является банковским вкладом, поскольку удовлетворяет условиям договора банковского вклада. Так, п. 1 ст. 834 ГК гласит: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона(банк), принявшая поступившуюот другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором».

Не вызывает сомнений и обеспечительная природа указанногодепозита, поскольку именно он обеспечивает исполнение обязательства держателя карты проводить соответствующие операциив пределах остатка средств на карт-счете или предоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос о правомерности такого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотрено действующим гражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ГК, является открытым. Так, п. 1. ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом. и другими способами, предусмотренными законом или договором». Иными словами, контрагенты по договору на законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимных обязательств, отличный от моделей, предложенных законодательством.

Подтверждение правомерности обеспечительного депозита содержится и в Положении. Приложение № 2, регулирующее бухгалтерский учет операции с банковскими картами, устанавливает перечень счетов, предназначенных для учета денежных средств, депонированных в кредитной организации для обеспечения операций физических и юридических лиц с использованием кредитных и расчетных банковских карт.

Существует еще одна проблема. Высший Арбитражный Суд РФ занял позицию, в соответствии с которой безналичные денежные средства не могут быть предметом залога (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. №. 7965/95). Впрочем, представляется, что на обеспечительный депозит данный запрет не распространяется, поскольку он является не залогом, а качественно другим способом обеспечения исполнения обязательств. Высший Арбитражный Суд разъяснил, что «одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога». В соответствии с договором обеспечительного депозита безналичные денежные знаки, составляющие предмет данного вида обеспечения исполнения обязательств, не подлежат реализации в случае неисполнения держателем своих обязательств, но являются объектом удовлетворения требований эмитента (кредитора). Последний вопрос, связанный с обеспечительным депозитом, заключается в том, что, поскольку он подпадает под определение банковского вклада, к нему должно быть применимо правило о его выдаче вкладчику — физическому лицу по его первому требованию (ч. 3 п. 2 ст. 837 ГК), однако в этом случае будет утрачена его обеспечительная функция. Решить эту проблему можно с использованием уже упоминавшейся концепции смешанного договора. Соглашение об обеспечительном депозите является смешанным договором, поскольку, как было показано выше, оно содержит элементы договора банковского вклада и договора об обеспечении исполнения обязательств, предусмотренных ГК. Поэтому к договору об обеспечительном депозите будут применяться правила о его элементах, если это не противоречит существу данного договора или соглашению его сторон. Так как правило о возврате вклада по первому требованию вкладчика — физического лица противоречит существу договора об обеспечительном депозите, то в соответствии с законом оно применению не подлежит. [23, с. 34-36]

Таким образом, законодательная база России, регламентирующая работу с банковскими пластиковыми картами, еще не сформировалась. Кроме действующего Положения банки руководствуются Федеральными Законами, нормативно-правовымиактами Правительства РФ и нормативными актами Банка России, одновременно разрабатывают свои внутренние Инструкции и Правила по организации эмиссии и проведения операций с банковскими картами, а также руководствуютсястандартами и правилами, разработанными платежными организациями. Отношения между участниками платежной системы регулируются заключенными между ними договорами.

Общая характеристика кредитного договора и договора банковского вклада и банковского счёта.

Кредитный договор– соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Относительно правовой природы кредитного договора существует дискуссия. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа, другие полагают, что кредитный договор – самостоятельный тип гражданско-правового договора. кредитный договор имеет специфический предмет регулирования;

· содержание прав и обязанностей сторон отлично от договора займа;

· кредитный договор имеет плановый характер;

· кредитный договор является всегда возмездным;

· кредитный договор всегда срочный;

· предметом кредитного договора всегда являются только деньги;

· предмет договора не становится собственностью кредитополучателя.

С другой стороны, и договор займа, и кредитный договор вменяют в обязанность должнику вернуть полученную денежную сумму à это разновидность договора займа.

Большинство считает кредитный договор консенсуальным и двусторонним.

правоотношение по поводу займа, оформляемое кредитным договором, содержит в себе обязательство о предоставлении в дальнейшем банковского кредита; правоотношение содержит и обязательство из договора займа о передаче денежной суммы заемщику. Реальные договорные обязательства банка по передаче кредитной суммы возникают с момента заключения договора, а все договорные обязательства заемщика, в том числе по уплате процентов и возврату кредита, – с момента реального получения суммы кредита.

Это интересно:  Режим рабочего времени в трудовом договоре: образец, в том числе при ненормированном дне и вахтовом методе, разъяснение особенностей и пример суммированного учета

Стороны кредитного договора – займодавец (кредитор) и заемщик. ГК – в качестве кредитора может выступать банк или иная кредитная организация.

Совместным постановление КМ и НБ от 23.07.1996 г. утверждено Временное положение о небанковских финансовых организациях в РБ». Небанковские финансовые организации – это юридические лица, привлекающие денежные средства юридических и/или физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности и осуществляющие банковские и иные финансовые операции. П.7 – перечень операций: кредитование не предусмотрено à займодавец – только банк.

Заемщиком может быть любое лицо, в том числе и нерезиденты РБ, являющиеся иностранными инвесторами, банки, индивидуальные предприниматели.

На сторонах могут выступать несколько юридических лиц. Множественность лиц на стороне кредитора – кредитование пулом; выделяют консорциальное и партисипационное. В первом случае заемщик знает об участии каждого банка в пуле, каждый участник пула действует от собственного имени и за свой счет. Один из банков назначается менеджером пула и обеспечивает управление кредитом и контроль за его обеспечением. Во втором случае заемщик получает кредит от одного банка и предоставляет ему обеспечение. Этот банк обеспечивает защиту интересов от своего имени, является банком – менеджером пула, уступает часть своих требования иным кредиторам, но без извещения заемщика об этом; т.е. иные банки-кредиторы молчаливо участвуют в пуле. Заемщик выполняет свои обязательства по отношению к кредитору, а тот распределяет полученные средства в соответствии с межбанковским соглашением.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, иначе он недействителен. В отношении кредитного договора нет рамок по срокам. срок погашения кредита устанавливается по соглашению сторон. Договор может быть пролонгирован путем подписания дополнения к нему. Стороны могут предусмотреть автоматическое продление или возобновление кредитных отношений. Широко распространены револьвирующие кредиты – автоматически возобновляемые, как правило, на тех же условиях по мере погашения кредита. Распространены ролловерные кредиты, которые возобновляются в дату погашения кредита, или кредиты, которые предоставлены в иностранной валюте и продлеваемые на новый срок в дату истечения срока погашения кредита, но с новым обменным курсом иностранной валюты.

Обязанности сторон: банк обязан предоставить предусмотренный договором кредит, осуществлять контроль за целевым использованием и обеспеченностью кредита (имеет соответствующее право производить проверки). Заемщик вправе использовать кредит по целевому назначению, отказаться от получения кредита. Заемщик обязан погасить кредит, предоставить кредитору финансовый отчет, уплатить проценты по договору.

Формы ответственности по кредитному договору – уплата неустойки и возмещение причиненных убытков в полном объеме. Конкретизация производится в кредитном договоре. Как правило неустойка взыскивается в виде повышенных процентов при невозврате в срок (определенный законов размер упущенной выгоды). Пленум ВХС разъяснил, что такая ответственность является непрерывно текущей санкцией (пеней), индексации не подлежит, может быть уменьшена судом в исключительных случаях.

4. Договор банковского вклада – один из договоров, который представлен одной статьей в ГК. Ст.773: договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, по которому одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

1.Закон «О банках и банковской деятельности» от 14.12.1990 г.

2.Декрет от 20.04.1998 г. №4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь».

3.Указ от 30.08.1995 г. №340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь».

4.Указ от 8.05.1996 г. №168 «О компенсации вкладов населению».

5.Указ от 21.04.1998 г. №229 «О компенсации обесцененных вкладов и облигаций целевого беспроцентного займа 1990 года на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг)».

6.Положение о порядке начисления компенсации вкладчикам и владельцам ценных бумаг (утверждено совместным постановлением СМ и НБ от 19.06.1998 г. №971/18).

7.Положение о выпуске и обращении банковских сертификатов на территории РБ (утверждено постановлением правления НБ от 30.04.1999 г. №65).

Договор банковского вклада – реальный, односторонний и возмездный. Его правовая природа спорна. Одни считают его разновидностью договора займа (Флейшиц, Ефимова), так как их объединяет относительное единство содержания. Иоффе считает договор банковского вклада самостоятельным договором, так как по предмету он уже, чем займ, вкладополучателем является только банк, договор всегда является возмездным в отличие от займа.

Классификация вкладов по сроку:

· вклады до востребования;

· срочные депозиты (средства привлекаются на заранее определенный срок с уплатой процентов за использование средств, срок – от 1 месяца до 1 года).

Срочные вклады, в свою очередь, делятся на вклады, ограниченные минимальной суммой, и вклады без ограничения; отзывные и безотзывные; пополняемые и непополняемые; с фиксированной процентной ставкой на весть срок и вклады с увеличивающейся (прогрессивной) процентной ставкой; с нефиксированной процентной ставкой; капитализированные вклады (сумма процентов присоединяется к сумме вклада); оформленные депозитным сертификатом; конвертационные вклады (с возможностью перевода вкладов в иностранной валюте в вклад в белорусских рублях); накопительные депозиты (сберегательная направленность, виды – накопительный, выигрышный, накопительный жилищный); именные вклады и вклады на предъявителя (вкладчик по именному – лицо, на имя которого принят вклад и выдан соответствующий документ, взносы на именной вклад может помещать любое лицо; по вкладу на предъявителя вкладчик – лицо, предъявившие вкладные документы на предъявителя, прием и выдача вклада – по предъявлении документа, удостоверяющего личность, производится запись соответствующих данных в лицевой счет, кассовый ордер или иной реестр).

Стороны договора банковского вклада – вкладополучатель и вкладчик.

Договор подлежит обязательному письменному оформлению. Формой может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иной аналогичный документ (заверенная банком выписка из лицевого счета).

Сберегательная книжка – вклад с участием граждан, операции по вкладу производятся только при предъявлении сберкнижки.

Сберегательные депозитные сертификаты могут быть только именные.

Положение от 30.04.1999 г. – на территории РБ депозитные и сберегательные банковские сертификаты. Депозитный сертификат – ценная бумага банка, удостоверяющая право вкладчика (юридического лица или частного предпринимателя) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и начисленных процентов в валюте вклада. Сберегательный сертификат – то же самое, однако вкладчиками являются только физические лица. Сертификаты являются срочными. По истечении срока владелец сертификата вправе требовать возврата суммы вклада и процентов; возможен досрочный возврат вклада – в этом случае будут более низкие проценты (если иного нет в условиях сертификата). Договор может заключаться с выдачей вклада по истечении установленного срока или по требованию. Во всех случаях за вкладчиком – физическим лицом – остается право требовать досрочной выплаты суммы вклада с пониженными процентами.

Банк обязан выплачивать проценты по вкладу в определенном договором размере. Изменение допускается, если обратное прямо не предусмотрено в законе. Размер процентов для вкладов физических лиц не может быть уменьшен.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, выплачиваются ежеквартально, если иного нет в договоре.

П.4 ст.44 Конституции – государство охраняет, гарантирует сбережения граждан. Законодательство РБ охраняет права на личные сбережения, помещенные в Сбербанк. Декрет от 20.04.1998 г. №4 – государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, помещенные на вклады в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств по первому требованию вкладчика.

При НБ создан гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц для возмещения потерь вкладов в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

5. Ст.774 ГК: по договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть другой стороне текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета и обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Договор текущего банковского счета – реальный (договор займа – консенсуальный), может быть расторгнут в любой момент (займ – нет). По договору хранения хранитель обязан вернуть вещи или их равное количество, банк же не хранит денежные средства на счете клиента, а пользуется ими.

Договор банковского счета – это два соглашения:

1) предварительный договор об открытии счета;

2) договор, определяющий условия работы по счету (проф. Суханов).

Тем не менее, никакого дополнительного договора на открытие счета банк и клиент не заключают.

1.Закон «О банках и банковской деятельности» от 14.12.1990 г.

2.Положение о порядке открытия банками счетов клиентам от 31.12.1991 г.

3.Правила ведения кассовых операций в РБ от 25.06.1996 г.

4.Положение об ответственности за нарушение расчетных операций от 25.06.1996 г.

Стороны договора – банк и владелец счета (клиент). Владелец счета – юридическое или физическое лицо. Термин неудачен, так как владелец не может быть стороной договора. Стороной договора может быть любое юридическое лицо; гражданин должен быть дееспособным, но в некоторых случаях могут быть и лица, не обладающие полной дееспособностью. В качестве клиента могут выступать резиденты и нерезиденты РБ.

Законодательство не устанавливает специальных требований к форме договора – должна соблюдаться простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и созданием единого документа. Банки не вправе отказать в расчетно-кассовом обслуживании, если это предусмотрено в уставе, но правовой статус клиента должен соответствовать требованиям законодательства. Если банк необоснованно уклоняется, то клиент может обратиться в суд с требованием о побуждении и возмещении убытков.

В банк должны быть представлены необходимые документы: заявление на открытие счета, копия документа о регистрации предприятия или индивидуального предпринимателя, устав или положение с отметкой о регистрации (или нотариально удостоверенная копия), карточка с образцами подписей и оттиска печати, дубликат извещения о присвоении УНН.

Временный счет открывается строящемуся предприятию, создаваемому АО, ООО и ОДО для формирования уставного фонда, иностранному инвестору при создании предприятия для зачисления и перевода средств в разовом порядке.

Счета открываются на основании разрешительной надписи уполномоченных лиц банка (с этого момента договор считается заключенным).

Виды банковских счетов:

· специальный счет в иностранной валюте;

· специальный счет для аккумуляции денежных средств граждан;

· карт-счет юридическим лицам, органам государственного управления, общественным объединениям, физическим лицам, нерезидентам.

· по заявлению владельца счета;

· в случае непредставления в месячный срок нового устава, свидетельства о государственной регистрации, новой карточки с образцами;

· в случае ликвидации предприятия;

· в случае отсутствия средств на счете и в других случаях.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ — конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.

Папиллярные узоры пальцев рук — маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни.

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, gedeongroup.ru, zakoniros.ru, www.kazedu.kz, cyberpedia.su.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector