+7 (499) 928-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Сроки исковой давности по искам, связанным с недействительностью кредитного договора

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Блиновской Е.О.,

судей Мелехиной Т.И., Старцевой Е.А.,

при секретаре Тавлиной Л.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей Робин Гуд» (далее также МООЗПП «Робин Гуд») в интересах (ФИО)1 к открытому акционерному обществу национальному банку «ТРАСТ» (далее также НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе истца (ФИО)1, поданной её представителем МООЗПП «Робин Гуд», на решение Когалымского городского суда от 15 января 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Блиновской Е.О., судебная коллегия

вред, подлежащий взысканию.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Шлаева В.В. заявила о пропуске истцом 3-летнего срока исковой давности по требованию о признании последствий недействительности ничтожной сделки. Ссылаясь на разъяснение Верховного Суда РФ в п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», которым указано на начало исчисления срока по указанным обстоятельства со дня начала исполнения недействительной сделки, т.е. с 01.03.2010г. Доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено.

Впоследствии (ФИО)1 отказалась от исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора по уплате комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячного платежа).

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Представитель истца (ФИО)1 по доверенности Уварова С.И. на требованиях настаивала.

Когалымский городской суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе, поданной МООЗПП «Робин Гуд», истец (ФИО)1 с ним не согласилась, просит решение суда отменить и удовлетворить её требования. Полагает, что судом нарушены нормы материального права, неверно определены обстоятельства по делу, выводы суда не соответствуют материалам дела. По её мнению, в случае уплаты комиссии за открытие счета и ведение ссудного счета периодическими платежами пропуск срока исковой давности не лишает заемщика права прекратить платежи, поскольку такое условие недействительно с момента его включения в кредитный договор. Полагая свои отношения с кредитором длящимися, считает, что суд вправе проверить сделку в части, по которой срок давности не пропущен, и признать её ничтожной. Полагает, что исчисление срока исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, и взыскать с ответчика все полученное по ничтожной сделке в пределах срока исковой давности. Указала на то, что суд не рассмотрел её требования о взыскании необоснованно удержанного с неё штрафа в размере 1 200руб.

Судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского

процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, которые надлежащим образом, письменными извещениями и дополнительно- телефонограммами, уведомлены о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложить дело не просили, о наличии уважительных причин для неявки в судебное заседание не сообщили.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы истца (ФИО)1, судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не усматривает.

процентной ставки 17 % годовых (л.д. 11-12).

Как следует из информации (ФИО)1 и её представителя МООЗПП «Робин Гуд», подтвержденной ответчиком (по запросу суда при подготовке к рассмотрению апелляционной жалобы) истец погасила долг по кредитному договору 26.02.2015, то есть сторонами договор исполнен.

Истец обратилась в суд с требованием о признании части сделки недействительной и применении последствий её недействительности (ничтожности).

В п. 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным истцом требованиям составляет три года и подлежит исчислению с момента начала исполнения ничтожной части кредитного договора — (дата) года.

(ФИО)1 обратилась в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора и о применении последствий недействительности ничтожной сделки, лишь 19.11. 2014 года, то есть за пределами установленного в п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности.

При этом ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительности причин пропуска данного срока истцом не заявлялось, каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока, влекущих восстановление срока исковой давности, суду не представлено.

Как следует из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в силу п.1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию

считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по основному требованию, то есть не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности оснований для удовлетворения исковых требований (ФИО)1 о признании недействительными оспариваемых условий кредитного договора и о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания денежных средств, уплаченных в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, не имеется.

Довод апеллянта о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты комиссии, так как договор является действующим, судебная коллегия находит подлежащим отклонению, поскольку такой довод основан на неправильном толковании апеллянтом норм материального права.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, толкуя положения статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Довод апеллянта о том, что суд должен был проверить сделку в части, по которой не пропущен срок исковой давности на предмет ее действительности, и в случае признания ее противоречащей закону указать в мотивировочной части решения, что сделка является ничтожной, судебная коллегия признает необоснованным с учетом положений п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о праве суда, а не его обязанности проверить сделку на предмет действительности, а также с учетом исполнения договора, поскольку истец сообщила о полном расчете за кредит 26.02.2015.

Согласно ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

Упомянув о незаконности взыскании с неё штрафа в сумме 1200 руб. а мотивировочной части искового заявления, тем не менее, истец требований о возврате этой суммы не заявила (л.д.6), в связи с чем суд первой инстанции не

мог рассмотреть незаявленное требование.

Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит, оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328 , 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

решение Когалымского городского суда от 15 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу (ФИО)1- без удовлетворения.

Председательствующий Блиновская Е.О.

Судьи Мелехина Т.И.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Срок исковой давности по кредитному договору

Срок исковой давности по кредитному договору — от какого момента надлежит его исчислять, есть ли предельный срок применения положения об исковой давности в отношении кредита? Эти и многие другие вопросы мы рассмотрим сегодня. Также ниже приведем показательные примеры из практики по данной проблеме.

Кредитный договор: правила применения положений о сроке исковой давности

Применение срока исковой давности по кредитному договору производится с учетом следующих основных правил:

  • В отношении обязательств, происходящих из кредитного договора, применяется общий срок исковой давности (далее — ИД), равный 3 годам с даты, когда субъект узнал или должен был получить сведения о несоблюдении своих прав и законных интересов и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Например, моментом начала исчисления срока давности по кредитному договору может считаться день, следующий за последним днем периода, отведенного для исполнения заемщиком обязательства по внесению платежа, и т. д.
  • В отношении периодических платежей по графику исчисление сроков ИД производится применительно к каждому такому взносу, совершенному с просрочкой, в отдельности (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, далее — ППВС № 43).
  • Максимальный срок, в течение которого допустима подача исков в отношении ненадлежащим образом исполненных обязательств, составляет 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ). При этом не учитывается, в какой конкретно момент были получены сведения о нарушении права и о том, кто выступает надлежащим ответчиком по иску, — за точку отсчета принимается конкретная дата нарушения обязательства. Такой срок не может быть восстановлен. Требования будут приняты к рассмотрению и после истечения 10 лет, если в течение указанного срока истец обращался в суд по данному спору или должником были совершены действия, которые могут быть трактованы как признание им долга (п. 8 ППВС № 43).
Это интересно:  Все о договоре о приемной семье: как заключить, образец, причины расторжения

По рассматриваемой теме также будут полезны статьи:

Требования о процентах: особенности

В данном блоке статьи приведем правила применения исковой давности по кредитному договору в отношении процентов именно за пользование заемными средствами в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, т. е. выступающих в качестве платы за выданные в кредит денежные средства.

Так, срок ИД для направления требований по таким процентам применяется общий — 3 года, т. к. для данного вида требований специальные сроки не регламентированы.

Такие проценты подлежат уплате по правилам уплаты основного долга (далее — ОД, п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14).

Основываясь на этом, ВС РФ указывает: срок ИД по процентам, которые начисляются на сумму ОД за время пользования кредитными средствами, устанавливается отдельно по каждому платежу с просрочкой, определяемому применительно к каждому дню просрочки (абз. 3 п. 25 ППВС № 43).

Отметим, что истечение срока ИД по ОД ведет также к завершению срока представления иска по дополнительным требованиям, в состав которых входят и требования о взыскании процентов (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Если договором было регламентировано, что проценты за пользование кредитными средствами должны быть уплачены уже после возвращения должником ОД, то срок ИД по первому обязательству исчисляется отдельно и не находится в зависимости от течения срока ИД в отношении обязательств по ОД (п. 26 ППВС № 43).

Требования по неустойке

При определении сроков направления требований в отношении неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ надлежит руководствоваться нижеперечисленными положениями:

  • Срок ИД применяется стандартный (3 года).
  • Срок ИД по указанным требованиям рассчитывается в отношении каждого просроченного платежа применительно к каждому дню ненадлежащего исполнения обязательства, т. е. просрочки (п. 25 ППВС № 43).
  • Истечение сроков ИД по основному требованию влечет завершение сроков ИД по доптребованиям (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Данное правило применимо и к тем ситуациям, когда срок ИД по доптребованиям начинается после того, как начал исчисляться срок ИД по основному требованию (п. 26 ППВС № 43).
  • Представление исковых требований в отношении основного обязательства не влияет на течение ИД по доптребованиям. Например, если истец представит требования в отношении ОД по кредиту, этот факт не остановит и не прервет течение срока ИД в отношении неустойки.

По вопросам расчета, взыскания и уменьшения суммы неустойки рекомендуем к ознакомлению наши материалы:

Применение исковых сроков для признания кредитного договора недействительным

Срок исковой давности по кредитному договору в отношении требований о признании такого договора недействительным также составляет 3 года с момента, когда субъект узнал о том, что его права и законные интересы были затронуты, и о том, кто выступает надлежащим ответчиком, или должен был это узнать.

В данном случае применяются все прочие правила исчисления срока ИД при признании сделки недействительной с учетом особенностей данного вида сделок.

Так, срок ИД для признания ничтожной сделки не соответствующей закону (если ее ничтожность неочевидна, см. ст. «В чем разница между оспоримыми и ничтожными сделками?») и применения последствий ее недействительности (см. ст. «Последствия признания сделки недействительной») составляет 3 года. Его исчисление производится с момента, когда собственно началось исполнение такой сделки или ее части, если недействительным признается не весь кредитный договор (п. 101 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25).

Итак, при определении срока исковой давности по кредитному договору надлежит руководствоваться общими правилами исчисления срока предъявления требований. В отношении каждого из повременных платежей такой срок исчисляется отдельно.

Практика по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий

Федеральные нормативные правовые акты:

Гражданский кодекс РФ

— ст. 168 «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта»

— ст. 169 «Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка или нравственности»

— ст. 170 «Недействительность мнимой и притворной сделок»

— ст. 171 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным»

— ст. 172 «Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет»

— ст. 175 «Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет»

— ст. 176 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности»

— ст. 177 «Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими»

— ст. 178 «Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения»

— ст. 179 «Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств»

— ст. 180 «Последствия недействительности части сделки»

— ст. 151 «Компенсация морального вреда»

— ст. 166 «Оспоримые и ничтожные сделки»

— ст. 181 «Сроки исковой давности по недействительным сделкам»

— ст. 310 «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства»

— ст. 330 «Понятие неустойки»

— ст. 348 «Основания обращения взыскания на заложенное имущество»

— ст. 349 «Порядок обращения взыскания на заложенное имущество»

— ст. 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»

— ст. 934 «Договор личного страхования»

— ст. 958 «Досрочное прекращение договора страхования»

— ст. 10 «Информация о товарах (работах, услугах)»

— ст. 15 «Компенсация морального вреда»

— ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя»

— ст. 5 «Банковские операции и другие сделки кредитной организации»

— ст. 29 «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации»

— ст. 30 «Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй»

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

— ст. 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)»

Федеральная судебная практика:

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

(П. п. 4, 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

(П. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

(П. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

(П. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

(Пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»)

Практика Московского городского суда:

Признание недействительными отдельных условий кредитного договора не влечет взыскания с ответчиков убытков и неустойки, поскольку кредитный договор является действующим, кредит полностью не погашен. Истец вправе потребовать перерасчета платежей и обращения излишне уплаченной суммы на погашение будущих платежей.

Это интересно:  Ответственность работодателя за незаключение трудового договора

(Определение Московского городского суда от 15.08.2016 N 4г-7367/2016)

Условие кредитного договора о праве банка в течение срока действия договора осуществлять проверки истинности сведений, сообщенных заемщиком при оформлении документов на предоставление кредита, а также сообщаемых банку в период действия договора (включая проверку сведений о финансовом положении заемщика), не противоречит закону.

Предоставление заемщиком достоверной информации о своем финансовом положении имеет существенное значение для кредитора, поскольку осуществление кредитной организацией банковских операций по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности относится к тем видам предпринимательской деятельности, осуществление которых связано с повышенным риском. В силу нормативных актов Банка России кредитные организации обязаны вести постоянный мониторинг финансового состояния заемщиков с целью адекватной квалификации ссуд и формирования резервов на возможные потери.

Условие, предусматривающее обязанность заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за предоставление кредита, ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Само по себе подписание кредитного договора по утвержденной банком форме не свидетельствует о свободном волеизъявлении истца, поскольку истец не является лицом, имеющим специальные познания в банковском деле.

Суд пояснил, что целью обращения истца в банк было получение кредита, в страховке от несчастных случаев он не нуждался, истец мог получить кредит только в той форме, которую ему предложил банк. По мнению суда, страхование является самостоятельной услугой, и ее навязывание недопустимо. Указанное условие кредитного договора нарушает права истца как потребителя, и данное условие договора должно быть признано недействительным.

Закон не предусматривает такой вид комиссии, как плата за консультационные услуги. Обязанностью банка является совершений действий для создания условий предоставления и погашения кредита, действия ответчика по предоставлению консультационных услуг по оформлению приобретения недвижимости в рамках ипотечной программы банка являются навязанной услугой.

Условие кредитного договора о предоставлении кредита в долларах США не противоречит действующему законодательству. Заключая спорный договор, истец добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком средства и уплатить проценты.

(Определение Московского городского суда от 05.10.2016 N 4г-12185/2016)

Повышение курса доллара США нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, влекущее для заемщика последствия, установленные ст. 451 ГК РФ, поскольку данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Коротко о важном:

— о признании недействительным кредитного договора;

— о признании недействительным условия кредитного договора.

— о взыскании убытков;

— о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами;

— о защите прав потребителей;

— о компенсации морального вреда.

— Надлежащим ответчиком по данной категории споров является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается последним целиком или в части.

— Кредитный договор может быть признан недействительным как полностью, так и частично. Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть: заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ); с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ); заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ). Кроме того, основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

— Ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя, приведен в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146. Среди них: условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма); условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма); условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма); условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма); условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).

— Необходимо иметь в виду, что недействительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе.

К такому выводу пришла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 19.06.2012 N 77-КГ12-2. В частности, в данном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

— Как показывает практика, при предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

— Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

— Согласно ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы). Таким образом, подобный спор является подсудным районному суду.

— Согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

— По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

— Обращаем внимание, что с 01.01.2017 исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ).

— Как показывает анализ судебной практики, случаи признания судом кредитного договора недействительным по заявлению заемщика встречаются крайне редко. Причина этого в том, что банки как сторона, несущая существенные финансовые риски, как правило, не допускают при заключении договоров существенных нарушений закона, способных повлечь недействительность сделки. Исключение составляют случаи заключения кредитных договоров неизвестными лицами от имени других физических лиц.

Наиболее частым поводом для обращения в суд является несоответствие закону отдельных условий кредитного договора. Распространенные причины предъявления иска заемщиком — это включение в договор условий, которые обязывают заемщика платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета или за выдачу кредита, а также условий, которые обусловливают возможность получения кредита необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Например, п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

— Как отметил Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Как следует из п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия.

Это интересно:  Договор водоснабжения и водоотведения с управляющей компанией, а также образцы соглашений подряда с разнорабочими, на вывоз ТБО и на поставку тепловой энергию

— Наряду с основными требованиями в исковое заявление можно включить требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если на основании признанных недействительными условий договора истец был вынужден передать банку какую-либо сумму (например, комиссию за выдачу кредита).

Для принятия решения в пользу истца необходимо доказать обстоятельства, указанные в таблице:

Признание недействительным кредитного договора или его отдельных условий

Ответчиком по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается им целиком или в части.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или частично.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть:

— заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ);

— с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

— заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 приведен ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя. Среди них:

— условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма);

— условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма);

— условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма);

— условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма);

— условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).

Не действительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе, данный вывод основывается на основании решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ (Определение от 19.06.2012 N 77-КГ12-2). В указанном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

Исковая давность

При предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

При этом датой начала течения срока исковой давности признается дата начала исполнения обязанностей по договору (к примеру, дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по названному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Подведомственность и подсудность

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы). Следовательно, рассматриваемый спор подсуден районному суду.

По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Государственная пошлина

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

С 01.01.2017 исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ).

Действия истца при подаче иска

Банки как сторона, несущая существенные финансовые риски, как правило, не допускают при заключении договоров существенных нарушений закона, способных повлечь недействительность сделки, поэтому случаи признания судом кредитного договора недействительным по заявлению заемщика встречаются крайне редко. Исключение составляют случаи заключения кредитных договоров неизвестными лицами от имени других физических лиц.

Поводом для обращения в суд является несоответствие закону отдельных условий кредитного договора. Наиболее часто встречающимися причинами предъявления иска заемщиком являются:

— включение в договор условий, которые обязывают заемщика платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета или за выдачу кредита;

— условия, которые обусловливают возможность получения кредита необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Оспаривая условия кредитного договора о взимании с заемщика дополнительных платежей при предоставлении кредита, необходимо предоставить доказательства того, что оспариваемый платеж взимается не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартное действие банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

П. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

Президиум ВАС РФ отметил в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Однако в данном случае необходимо доказать наличие зависимости между заключением договора страхования жизни, здоровья и иных рисков и выдачей кредита. Зачастую условия кредитного договора сформулированы таким образом, что заемщик может получить кредит, и отказавшись от страхования. В данных случаях суды отказывают в удовлетворении заявленных требований.

Согласноо п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия.

Включать в иск требование о перерасчете суммы кредита, предоставленной банком в иностранной валюте, в рубли в связи с изменением курса валют, как правило, нецелесообразно. Отказывая в удовлетворении подобных требований, суды указывают на то, что заключая кредитный договор и принимая на себя обязанности по возврату кредита, заемщик должен был оценить все возможные риски и учесть последствия возможного изменения курса валют.

Вместе с основными требованиями в исковое заявление также можно включить требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если на основании признанных недействительными условий договора истец был вынужден передать банку какую-либо сумму.

Статья написана по материалам сайтов: www.garant.ru, rusjurist.ru, legascom.ru, xn--b1agzhfj2f.xn--p1acf.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector