Банк списывает деньги со счета по курсу валюты, действующему на момент списания денег с банковской карты

Списание банком денежных средств со счета клиента должно осуществляться по тому курсу валюты и тем тарифам, которые действовали в банке на момент списания денег с банковской карты.

Получение гражданином дохода при снятии с банковского счета денежных средств в иностранной валюте за счет курсовой разницы не свидетельствует об осуществлении им предпринимательской деятельности, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем к возникшим правоотношениям применяется Закон о защите прав потребителей, — напоминает ВС РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.

Так, П. обратился в суд с иском к банку о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указав, что он с использованием банковской карты снял 16 декабря 2014 г. с открытого в банке счета, валютой которого являлся рубль, денежные средства в долларах США.

По мнению истца, списание денежных средств со счета должно было производиться по тарифам, действовавшим на дату снятия им денежных средств со счета, то есть по установленному Банком России курсу. Между тем денежные средства были списаны со счета 18 декабря 2014 г. по курсу доллара США, установленному ответчиком по состоянию на 17 декабря 2014 г.

Судами первой и апелляционной инстанций в удовлетворении исковых требований отказано.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала, что состоявшиеся по делу судебные акты приняты с нарушением норм действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении договора банковского счета с ответчиком истец, подписав заявление-оферту, присоединился к стандартным условиям, определенным банком, в том числе к содержащимся в Условиях работы счетов и в Тарифах банка.

Внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы по своей правовой природе является изменением заключенного с истцом договора банковского счета.

В п. 2 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

По смыслу приведенных норм закона в их совокупности, изменение условий договора о применимом курсе валюты, о комиссионном вознаграждении банка, по общему правилу, влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 310 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения истцом и ответчиком договора банковского счета, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускались, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускались также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекало из закона или существа обязательства.

Право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения банка законом не предусмотрено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суды также указали, что к спорным правоотношениям Закон Российской Федерации от 2 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» не подлежит применению, поскольку при снятии истцом денежных средств в иностранной валюте им была получена прибыль за счет курсовой разницы.

Между тем в подп. «д» п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. Доказательства ведения П. такой деятельности в материалах дела отсутствуют.

Если у Вас есть вопросы по КРЕДИТНЫМ Договорам и спорам с Банком, Трудовому праву и трудовым правоотношениям, Хозяйственному праву, разработке и анализу договоров и контрактов, Наследственному праву, Жилищным спорам, Защиты от коллекторов, Страховым выплатам, Защите прав детей, Взыскания АЛИМЕНТОВ, Разделу имущества, Возврату Долгов, Договорам Долевого строительства, то в нашем Центре будут рады Вам помочь!

Услуги Юридического Центра ВЗГЛЯД» для физических и юридических лиц:

Юридическая консультация по Кредитному праву
Юридическая консультация по Наследственным делам
Юридическая консультация по Семейным спорам; Взыскание Алиментов
Юридическая консультация по Жилищным спорам
Юридическая консультация по Защите прав потребителей
Юридическая консультация по Спорам со страховыми компаниями
Юридическая консультация по Возмещению материального вреда
Юридическая консультация по Иным гражданским делам
Юридическая консультация по Арбитражным спорам
Юридическая консультация по Трудовым спорам
Разработка и подготовка договоровконтрактов
Юридическое обслуживание организаций
Регистрация компаний
Перерегистрация из ЗАО в ООО
Ликвидация компаний
Ликвидация фирм с долгами
Банкротство фирм
Ведение дел в судах

Если у Вас возникли вопросы, касающиеся этих и других законодательных новшеств, а также по регистрации предприятия и ликвидации предприятия, банкротству предприятия, вопросы касающиеся хозяйственного и гражданского права (семейное, жилищное, земельное, наследственное, трудовое), наши специалисты будут рады Вам помочь.

Содержание

Вправе ли банк менять тарифы на конвертацию валюты в одностороннем порядке уже после снятия клиентом денег с карты?

Снимая деньги в валюте через банкомат, клиенты банка обычно думают, что списание будет произведено с их счета по курсу на день операции. Однако это не всегда так – чаще всего банки производят конвертацию валюты по курсу, который действовал не на дату снятия денег, а на дату списания их со счета. Иногда на операцию требуется несколько дней, но за это время курс может существенно измениться.

И это далеко не все, с чем может столкнуться владелец банковского счета – например, в рассматриваемом ниже споре банк в одностороннем порядке изменил сам тариф на конвертацию валюты. И сделал он это аккурат после снятия клиентом денег с карты, списав со счета сумму уже по обновленному тарифу. Разница составила более 1 млн руб., и клиент обратился за защитой своих интересов в суд, вот только нижестоящие суды и Верховный суд Российской Федерации по-разному оценили сложившуюся ситуацию.

Это интересно:  Что делать с оружием после смерти владельца, как переоформить ружье, полученное по наследству

Разберемся, применяются ли измененные после снятия денег с карты тарифы к уже совершенной операции и как клиентам обезопасить себя от связанных с этим неблагоприятных последствий.

Суть спора

О том, можно ли при необходимости пересчитывать в бухгалтерском учете валюту в рубли по мере изменения курса, узнайте из материала «Учет покупки безналичной иностранной валюты» в «Энциклопедия решений. Хозяйственные ситуации» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный
доступ на 3 дня!

П. обратился в Банк с заявлением и попросил пересмотреть сумму списанных со счета денег, но банк в своем ответе указал, что списание было произведено правильно – по тарифам, действовавшим на дату списания денег со счета, а не на дату их фактического получения истцом.

Судьи отметили, что условие о конвертации денежных средств при снятии их в наличной иностранной валюте являлось условием договора банковского счета. При этом согласно утвержденным Банком Условиям работы банковских счетов ответчик был вправе в одностороннем порядке без согласия клиента вносить изменения и дополнения в устанавливаемые им тарифы. И 17 декабря 2014 года Банк внес соответствующие изменения, указав, что списание денег со счета теперь осуществляется не по курсу Банка России, увеличенному на 1,5%, как это было раньше, а по курсу валюты, установленному на дату списания самим Банком. Информация об изменениях была размещена на интернет-сайте ответчика.

Таким образом, подчеркнули суды, истец был уведомлен о возможном несовпадении даты списания денежных средств со счета с датой их фактического получения, а также своевременно проинформирован о внесении ответчиком изменений в тарифы. Значит, действия ответчика вполне правомерны.

Настаивая на том, что факт нарушения его прав все же имел место, П. подал кассационную жалобу в ВС РФ.

Позиция ВС РФ

Суд отметил, что при заключении договора банковского счета с ответчиком истец, подписав заявление-оферту, присоединился к определенным Банком стандартным условиям, в том числе к Условиям работы банковских счетов. То есть такой договор считается договором присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса). Следовательно внесение ответчиком изменений в утвержденные им тарифы является изменением заключенного с истцом договора.

При изменении договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения сторон (п. 2 ст. 453 ГК РФ). То есть, подчеркнул Суд, изменение условий договора о применимом курсе валюты по общему правилу влечет правовые последствия только на будущее время и не изменяет прав и обязанностей сторон, возникших до изменения условий договора.

Таким образом, отказывая в удовлетворении иска, нижестоящие суды, по мнению ВС РФ, не учли, что списание Банком ранее снятых со счета истца денежных средств по измененным впоследствии условиям договора банковского счета противоречит нормам права о последствиях изменения договора.

Более того, Суд указал, что одностороннее изменение условий договора вообще не допускается, если иное не предусмотрено законом (ст. 310 ГК РФ). А закон не содержит положений, допускающих право банка на одностороннее изменение условий заключенного с гражданином договора банковского счета о порядке определения курса иностранной валюты и комиссионного вознаграждения.

Договор присоединения – договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Все это послужило основанием для отмены актов нижестоящих судов и направления дела на новое рассмотрение (Определение СК по гражданским делам ВС РФ от 29 ноября 2016 г. № 5-КГ16-180; далее – Определение ВС РФ).

Позиция юристов

Может ли рассматриваемое Определение ВС РФ изменить подход к определению даты курсов валют при снятии денежных средств с карты? Эксперты не спешат делать громкие выводы и, признавая правомерность позиции Суда, более сдержанно оценивают последствия этого определения.

Роман Гусак, адвокат Forward Legal:

«Комментируемое Определение ВС РФ – это, скорее, частный случай, который никак не повлияет на судебную практику по этому вопросу. По сути банк при списании денежных средств со счета в одностороннем порядке изменил условия договора с клиентом, которые действовали на тот момент, когда клиент снимал деньги с банковской карты. ВС РФ прямо сослался на ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего изменения условий договора – клиент не знал и не мог знать о том, что списание произойдет по иному тарифу. Суд в такой ситуации абсолютно правомерно отменил судебный акт суда апелляционной инстанции и отправил дело на новое рассмотрение. Однако необходимо отметить, что в настоящее время рассмотрение дела еще не завершено и поэтому преждевременно говорить о том в чью пользу будет принято решение по спору».

Тем не менее, по мнению экспертов, Определение ВС РФ не стоит и недооценивать, поскольку оно направлено на защиту интересов клиентов и пресечение возможного злоупотребления банками своим правом.

Анжелика Годжало, юрисконсульт департамента правового консультирования БКГ «Информаудитсервис»:

«Позиция Суда в указанном деле отчетливо отражает проводимую в настоящее время государственную политику в сфере защиты прав потребителей, нацеленную на защиту граждан: последним как наименее защищенной стороне в споре предоставляются дополнительные гарантии. Принятие ВС РФ обратной позиции дало бы кредитным организациям карт-бланш: во-первых, они смогли бы покрывать собственные расходы на осуществление транзакции денежных средств за счет потребителей банковских услуг, а во-вторых, это позволило бы банкам извлекать немалую финансовую прибыль за счет длительной «технически оправданной» отсрочки момента фактического списания денежных средств со счета физического лица – потребителя услуг».

Вместе с тем юристы советуют клиентам быть бдительнее при оформлении договоров с банком. «Положительный прецедент для потребителей создан, но в идеале при заключении договора надо внимательно изучать подписываемый с банком документ и запрашивать правку или удаление сомнительных пунктов заранее. Если договор носит характер публичной оферты или по иным причинам в документе невозможно согласовать правки, потребитель должен понимать, что это может повлечь для него определенные риски», – отмечает Анжелика Годжало.

А Роман Гусак добавляет, что клиентам банка важно:

  • помнить о том, что снятие денег с банковской карты в другой валюте через банкомат не равно снятию валюты со счета непосредственно в банке. «Списание со счета происходит обычно только тогда, когда у банка появляются первичные документы по операции и по курсу, действующему на дату списания со счета. При волатильности курса валюты клиент подвергает себя риску попасть в аналогичную ситуацию, и с его счета может быть списано больше денежных средств, чем он рассчитывал, когда снимал деньги с банковской карты», – делится эксперт;
  • внимательно знакомиться с тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание. «Тарифы банка могут различаться в зависимости от способа снятия валюты (касса банка, банкомат, банкомат стороннего банка и т. д.) со своего рублевого счета», – заключает он.

Почему банк списал с карты больше?

Что делать, если банк списал больше денег с вашей карты из-за падения курса рубля?

Что произошло?

В Facebook активно обсуждалась история россиянина, который заплатил за ужин с друзьями в Лондоне рублевой картой и очень возмутился, когда спустя несколько дней с его карты дополнительно списались 10 тыс. рублей. В банке это объяснили изменением курса на момент списания, отметив, что такова единая схема работы для всех кредитных организаций.

Как банки списывают валюту по рублевым картам?

В случае списания банками валюты по рублевым картам курс берется не на дату авторизации платежа, а на дату списания.

Если списание производится с рублевой карты, из-за разницы во времени холдирования (предварительной заморозки) и фактического списания денег с карты первоначальная сумма может измениться. Если операция совершена в валюте, отличной от валюты карточного счета, при расчетах осуществляется конверсия по курсу банка на день отражения операции по счету.

При этом, если курс валюты счета по отношению к валюте операции снизится, при отражении по счету сумма операции будет больше изначальной суммы блокировки. А если курс валюты счета по отношению к валюте операции вырастет, сумма операции по счету будет меньше изначальной суммы блокировки. То есть в этом случае с человека спишут сумму меньше первоначально заплаченной.

Это интересно:  Согласие на выезд ребенка за границу оформление

Могут ли банки дополнительно списывать деньги?

Да, могут. Но по факту деньги списывает не сам банк.

Из платежной системы приходит клиринговый файл, он загружается и деньги списываются с карточных счетов клиентов. Процесс расчетов при оплате банковскими картами состоит из двух этапов: на первом этапе при совершении покупки сумма операции блокируется банком по карте. Информация об этом отражается в СМС-сообщении. На втором этапе, после получения сведений от платежной системы, операция отражается по счету.

Срок получения сведений от платежной системы и отражения операций по счету на практике составляет от одного до трех рабочих дней. Но, согласно правилам платежных систем, по независящим от банка причинам может увеличиться до 30 дней.

Как избежать дополнительного списания?

Избежать дополнительного списания денежных средств довольно просто.

Для этого оплачивайте покупки валютной картой и всегда знайте общие правила вашего обслуживающего банка: какой срок на списание, какие колебания по курсу и т. д. Что касается ситуации, произошедшей с клиентом банка в Лондоне, на день отражения операции по счету на валютном рынке наблюдалась повышенная волатильность. В результате сумма операции по счету заметно отличается от изначальной суммы блокировки.

Как узнать конечную сумму покупки?

Конечную сумму покупки, если она производится с рублевой карты, заранее узнать, по сути, нельзя, поскольку курс постоянно меняется.

Что делать, если вы не согласны со списанием?

Если вы не согласны со списанием дополнительной суммы с вашей карты, пишите заявление в банк. Но крайне маловероятно, что вам что-то вернут, если вы не крупный клиент со статусом VIP. Во избежание подобных ситуаций лучше заранее ознакомиться с условиями обслуживания.

Личные финансы

Валютная переоценка съедает деньги

Клиенты все чаще жалуются на банки из-за операций по картам

Растущие курсы доллара и евро заставляют клиентов банков терпеть дополнительные убытки при совершении операций по дебетовым и кредитным картам в путешествиях и зарубежных онлайн-магазинах. «Газета.Ru» опросила платежные системы, а также ведущие российские банки и выяснила, что такое «валютная переоценка» и может ли клиент оспорить дополнительные списания средств.

Купи сейчас, доплати потом

Клиентам банков, пострадавшим от действий карточных мошенников, усложнят возврат средств

В редакцию «Газеты.Ru» поступило несколько жалоб на операции по банковским картам, совершенные в зарубежных поездках или на зарубежных сайтах. В одном из случаев владелец компании, имеющий бизнес в сфере защиты окружающей среды, по своей дебетовой карте Visa Gold Сбербанка приобрел шесть билетов для сотрудников на сайте «Вьетнамских авиалиний». Через десять минут он докупил билет для седьмого работника.

Однако, как выяснилось несколько дней спустя, на этом расходы по совершенным операциям не закончились: позднее банк произвел дополнительное списание средств в размере 1300 руб., что эквивалентно 19% стоимости последнего авиабилета. Обратившись в банк, клиент сделал выписку по счету и выяснил, что дополнительное списание коснулось всего одной операции — последнего приобретенного авиабилета. В кредитной организации это объяснили загадочной «валютной переоценкой», обвинив во всем растущий курс.

Объяснение операционистов мужчине показалось подозрительным, и он оставил письменное заявление с требованием вернуть деньги. «В последние годы я посетил около 30 стран и нигде в жизни не встречал такой дорогой конвертации. Чтобы написать заявление, я потерял 1,5 часа, стоя в отделении Сбербанка. Там никто не понимал, что делать в такой ситуации», — рассказывает он.

Примерно через десять дней этот клиент вновь позвонил в редакцию «Газеты.Ru» и сообщил, что Сбербанк вернул деньги на счет с извинениями.

По словам мужчины, в банке сообщили, что дополнительно списанная сумма включает в себя комиссию и курсовой пересчет. «Как выяснилось, банк перечисляет деньги за билеты в течение 30 суток, когда компания выставит им счет, а в момент покупки происходит не списание, а заморозка (бронирование) средств, — сказал он. — И хотя деньги, которые были дополнительно списаны из-за растущего курса, мне вернули, остается много вопросов: почему списание произошло именно в тот день, а не вчера; почему не по предыдущему курсу; будут ли в дальнейшем происходить такие списания и почему я крайний? Ни у кого из знакомых ничего похожего не происходит».

В пресс-службе Сбербанка «Газете.Ru» сообщили, что дополнительных сумм к той, что была авторизована по операции клиента, банк не списывает, предположив, что речь идет о «курсовой разнице, которая возникает при оплате по рублевой карте за рубежом.»

У фонда АСВ стремительно заканчиваются деньги

Позднее «Газете.Ru» стало известно о подобных пересчетах и в других банках, в частности в Райффайзенбанке. «При любой моей покупке Райффайзенбанк блокирует сумму на карте почти на неделю и списывает ее уже по какому-то иному курсу. В Грузии я снимала по карте с рублевого счета в местном банкомате баксы. Сумма была заблокирована, а списана через пять дней и по новому курсу. В результате по карте произошел «технический овердрафт», т.к. дебетовая карта ушла в минус на 6 тыс. руб.», — рассказывает фоторедактор «Газеты.Ru» Юлия Григорьева.

На жалобу о дополнительных списаниях, произошедших у другого клиента Райффайзенбанка по карте MasterCard во время поездки в Таиланд, менеджеры банка в одном из отделений сообщили, что это является «обычным делом».

В Райффайзенбанке запрос «Газеты.Ru» оставили без комментариев.

По оценкам банкиров, такие разногласия с клиентами возникают часто. «Проведение операции фактического списания по счету (транзакция), как правило, происходит в течение нескольких — максимум тридцати — дней после авторизации по курсу, действующему на момент списания. Поскольку авторизация и транзакция происходят в разные дни, а рыночные курсы валют постоянно меняются, ранее заблокированная (авторизованная) сумма в день списания может измениться как в сторону увеличения, так и уменьшения», — говорит управляющий директор по развитию розничных продуктов Промсвязьбанка Евгений Лапин.

Рубль обновил очередной рекорд

«Если за время от момента авторизации до момента списания курс валюты вырос, то со счета может быть списана бóльшая сумма, чем ранее была заблокирована. При этом, в случае недостаточности средств на счете, после списания может возникнуть перерасход (так называемый технический овердрафт). Обычно банки предусматривают в тарифах этот случай и взимают комиссию, если клиент не погасит сумму возникшей задолженности. Чтобы снизить риск возникновения технического овердрафта в случае резкого изменения курса валюты многие банки при авторизации увеличивают сумму блокировки на несколько процентов», — объясняет начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор.

«Большую роль в операциях за границей играет валюта покупки: как рубли, так и доллары США/евро. Данная услуга предлагается банками-эквайерами и не зависит от банка-эмитента», — сказал «Газете.Ru» начальник управления кредитных карт ВТБ24 Александр Бородкин.

«Если владелец карты оплачивает покупку рублевой картой в валюте, то, скорее всего, он выиграет, если курс валюты снижается, и наоборот, если курс растет.

%Оплачивая за границей покупку в рублях, клиент более защищен от скачков стоимости валюты, при этом становится уязвим перед курсом, который будет предложен банком-эквайером в торговой точке», — отмечает Бородкин. Впрочем, он уверяет, что никаких дополнительных списаний с карты потом возникать не может — по одной операции одно списание.

Альфа-банк и банк «Тинькофф кредитные системы» не ответили на запрос «Газеты.Ru» по этой теме.

Как это работает

Cписание средств с карты в России и за рубежом происходит одинаково, пояснили «Газете.Ru» в крупнейшей процессинговой компании UCS. После одобрения владельцем карты оплаты услуги, например через терминал в магазине, происходит запрос авторизации средств, и в течение нескольких секунд от банка-эмитента поступает ответ — либо положительный, либо отрицательный.

Курс конвертации рублей в иностранную валюту банк-эмитент всегда устанавливает сам.

Это интересно:  В электронном больничном статус 020, 010 и другие: что это значит, как получить доступ к ЭЛН, если он ограничен?

Доходность инвестирования средств НПФ уменьшилась до 4,9%

Технически процесс списания средств со счета клиента выглядит так: по итогам дня магазин проводит инкассацию по всем продажам, совершенным по картам, и передает отчет банку-эквайеру (банк, организующий работу точек приема банковских карт), который, в свою очередь, может закрывать свою задолженность перед предприятием в любой день согласно подписанному между ними договору. Банк-эквайер проводит все операции и отправляет данные в платежные системы.

Платежная система, получив файлы с операциями, распределяет их для списания со счетов владельцев карт по банкам-эмитентам (банки, выпустившие и обслуживающие банковские карты). С корсчета банка-эмитента в расчетном банке платежной системы деньги списываются в день, указанный как Settlement Date в клиринговом файле платежной системы. В этот же день они поступают на счет банку-эквайеру. Банк-эмитент также списывает деньги со счета держателя карты в тот момент, который регламентирован его внутренними положениями, но не раньше чем пришла финансовая транзакция от платежной системы. Получается, что весь механизм обработки платежа, по сути, является тремя независимыми операциями — держатель карты повлиять на скорость этого процесса не может.

Когда владелец карты обнаруживает списание, он проверяет точность данных и может одобрить или не одобрить операцию по счету.

Если владелец карты сомневается в операции, он должен обратиться в свой банк.

Платежные системы разработали свод правил для банков-эмитентов и банков-эквайеров для работы с претензиями клиентов.

Население берет все больше кредитов в валюте, несмотря на риски

Все спорные операции подразделяются на несколько видов. Так, списания опротестовываются в случае возврата некачественного или не подошедшего товара, либо если деньги не пришли вовремя на карту, бывают споры по операциям с не предоставленной услугой.

Однако наиболее распространенный случай — дублирование операций: владелец карты оплатил покупку, однако из-за отказа или сбоя терминала он платит за нее повторно — либо наличными, либо картой, в результате чего деньги могут списаться дважды, а уведомление об этом придет позже.

Если зарубежный магазин повторно списывает удержанную ранее сумму, клиенту следует направить претензию банку-эмитенту, сославшись на договор карточного обслуживания.

Для подтверждения спорной повторной транзакции необходимо предоставить специалистам кредитной организации либо чек о наличной оплате на аналогичную сумму и товар, либо другие документы, подтверждающие повторную покупку. Банк-эмитент, в свою очередь, обратится в банк-эквайер, а тот запросит подтверждение у торгового предприятия, и при его отсутствии деньги будет возвращены на счет.

Мошенничеством могут быть признаны любые переводы средств, на которые у торгового предприятия нет подтверждающих документов. При подозрении на мошенничество идеальным вариантом является мгновенная блокировка карты.

Если банк списал деньги без предоставления услуги, клиента это должно насторожить, отмечают в UCS. Однако с организациями, относящимися к категории Travel&Entertainment (аренда авто, круизы, гостиницы), банк-эквайер заключает дополнительное соглашение, по которому у них появляется возможность проводить списания за оказанные ранее услуги без участия владельца карты. Такие транзакции также могут быть опротестованы: для этого клиенту необходимо написать заявление в банк-эквайер, выпустивший карту, сославшись на договор карточного обслуживания.

Если рассматривать списания с точки зрения правил платежных систем, то по Mastercard формально дополнительного списания не происходит ни в каких случаях.

30 ноября Швейцария решит, будет ли участвовать в глобальной погоне за золотом

Любые дополнительные транзакции должны быть сначала авторизованы, а предприятие должно быть готово доказать законность таких транзакций. Правила Visa разрешают Travel&Entertainment предприятиям производить дополнительные списания без авторизации в пределах нескольких процентов от суммы сделки или оказанных услуг, пояснили в UCS.

Получив письменный ответ от банка, держатель карты, недовольный решением кредитной организации, вправе обратиться в надзорные органы.

«ЦБ действует как мегарегулятор, и именно туда целесообразно обратиться за разъяснениями, жаловаться на неправовые действия банков», — указывает директор по методологии агентства «Русрейтинг» Елена Николаенко.

Впрочем, по мнению юристов, клиент вправе потребовать объяснений и у платежной системы. «Эта ситуация не нова, но именно сейчас из-за растущих курсов валют стала столь заметной. По сути, платежные системы должны предоставить банку платежный документ, но в отдельных случаях документы могут «затеряться» и платеж проходит позднее, а клиент несет убыток. Кто должен его возмещать, банк или платежная система, по сути, дискуссионный вопрос, который отражает пробел в регулировании рынка Центробанком», — отмечает руководитель банковской практики юридической компании «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова.

В пресс-службе ЦБ на момент сдачи заметки получить комментарий по теме не удалось.

​Что делать, если банк списал больше денег с вашей карты из-за падения курса рубля?

В Facebook активно обсуждалась история россиянина, который заплатил за ужин с друзьями в Лондоне рублевой картой и очень возмутился, когда спустя несколько дней с его карты дополнительно списались 10 тыс. рублей. В банке это объяснили изменением курса на момент списания, отметив, что такова единая схема работы для всех кредитных организаций.

В случае списания банками валюты по рублевым картам курс берется не на дату авторизации платежа, а на дату списания. Если списание производится с рублевой карты, из-за разницы во времени холдирования (предварительной заморозки) и фактического списания денег с карты первоначальная сумма может измениться. Если операция совершена в валюте, отличной от валюты карточного счета, при расчетах осуществляется конверсия по курсу банка на день отражения операции по счету. При этом, если курс валюты счета по отношению к валюте операции снизится, при отражении по счету сумма операции будет больше изначальной суммы блокировки. А если курс валюты счета по отношению к валюте операции вырастет, сумма операции по счету будет меньше изначальной суммы блокировки. То есть в этом случае с человека спишут сумму меньше первоначально заплаченной.

Да, могут. Но по факту деньги списывает не сам банк. Из платежной системы приходит клиринговый файл, он загружается и деньги списываются с карточных счетов клиентов. Процесс расчетов при оплате банковскими картами состоит из двух этапов: на первом этапе при совершении покупки сумма операции блокируется банком по карте. Информация об этом отражается в СМС-сообщении. На втором этапе, после получения сведений от платежной системы, операция отражается по счету. Срок получения сведений от платежной системы и отражения операций по счету на практике составляет от одного до трех рабочих дней. Но, согласно правилам платежных систем, по независящим от банка причинам может увеличиться до 30 дней.

Избежать дополнительного списания денежных средств довольно просто. Для этого оплачивайте покупки валютной картой и всегда знайте общие правила вашего обслуживающего банка: какой срок на списание, какие колебания по курсу и т. д. Что касается ситуации, произошедшей с клиентом банка в Лондоне, на день отражения операции по счету на валютном рынке наблюдалась повышенная волатильность. В результате сумма операции по счету заметно отличается от изначальной суммы блокировки.

Конечную сумму покупки, если она производится с рублевой карты, заранее узнать, по сути, нельзя, поскольку курс постоянно меняется.

Если вы не согласны со списанием дополнительной суммы с вашей карты, пишите заявление в банк. Но крайне маловероятно, что вам что-то вернут, если вы не крупный клиент со статусом VIP. Во избежание подобных ситуаций лучше заранее ознакомиться с условиями обслуживания.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА; за участие в подготовке материала благодарим пресс-службу ЮниКредит Банка и заместителя генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасию ЛОКТИОНОВУ

Статья написана по материалам сайтов: www.barrit.ru, www.garant.ru, xn--e1afpuhk.com, www.gazeta.ru, www.banki.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector