+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

Содержание

Положительные и отрицательные стороны перекредитования

Итак, несомненный и, пожалуй, самый явный плюс это возможность снизить процентную ставку по кредиту. Расширения рынка банковских операций предполагает и постепенное снижение ставки по кредитному договору. Ваш банк может рано или поздно понизить процент в соответствии с общими тенденциями. Согласитесь, что 2-3% это уже существенная разница, особенно при ипотечном кредите. Однако тут есть подвох. Как правило, банки предусматривают, что в ближайшее время условия займа могут меняться, и оговариваются, что ваши условия договора останутся неизменными на весь срок кредита. Тогда имеет смысл поискать вариант рефинансирования кредита. Ну, стоит ли переплачивать лишние проценты, если в соседнем банке можно взять те же деньги, но с меньшей процентной ставкой? Или возможно вы выплачиваете много небольших кредитов, с небольшими процентами. Но если взять один большой кредит для погашения всех действующих, возможно вы получите существенную выгоду.

Второй плюс, это изменение сроков кредита. Тут есть два варианта — либо увеличить срок выплаты, либо сократить его (если есть возможность). Надо учитывать опять же и ваш договор, часто банки ставят неизменным условием определенный минимальный срок погашения кредита (3 месяца, год, 5 лет). За досрочное погашение накладываются штрафные санкции. Тут стоит взвесить все тонкости, выиграете ли вы по процентам, или проиграете по штрафным тарифам.

На первый взгляд плюсов рефинансирования кредита вполне достаточно для успешной реализации этого проекта. Но, как и у медали две стороны, так и здесь есть оборотная грань. Увы, но это так. Основным недостатком перекредитования являются существенные затраты на оформление этой процедуры. Особенно это значимо при перекредитовании ипотечного займа. Ведь вам снова придется собрать все справки о доходах, вызвать оценщиков, застраховать квартиру (все банки работают со своими страховыми компаниями), вновь заплатить за открытие счета в новом банке и т.д. Часто это сумма оказывается достаточно значительной. А гарантии положительного результата нет.

Сейчас уже в крупных городах России (Москва, Санкт-Петербург) действуют кредитные брокеры, которые могут проконсультировать заемщика обо всех возможных вариантах рефинансирования, подобрать наиболее выгодные условия кредитования и банк, а также сопровождать кредит на все время его выплаты.

К сожалению, в регионах такая система еще не до конца отлажена: несмотря на наличие кредитных и ипотечных брокеров, население в большинстве своем пока еще не полностью осознало возможности рефинансирования кредитов. Но все в будущем. Мир не стоит на месте, и о возможности рефинансирования кредита привлекают все большее число заемщиков.

На первый взгляд, эта операция однозначно выгодна заемщику, поскольку снижает стоимость пользования кредитом, в результате чего заемщик платит меньше.

Но не всё так просто. Во-первых, схема предполагает получение нового кредита со всеми вытекающими расходами (оплата за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета и др.)

Кроме того, необходимо будет перевести квартиру в залог к новому банку. При этом банк обязательно проведет проверку объекта недвижимости, переходящего к нему в залог и может оценить его ниже, чем банк заемщика либо установить более высокий дисконт.

Заемщик будет вынужден заново потратиться на услуги оценщика квартиры и собрать весь пакет документов, необходимых для регистрации залога (а это также существенные затраты времени и денег — получение многих необходимых справок платное).

В среднем, по оценкам специалистов рынка, в настоящее время рефинансирование становится выгодным при разнице кредитных ставок от 3% и при необходимости выплатить не менее половины от суммы кредита.

Минусы рефинансирования кредитов

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Содержание статьи:

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Банк непременно проверит кредитную историю потенциального заемщика. В случае имеющихся просрочек по действующему кредиту ему с высокой долей вероятности будет отказано. Кредитное учреждение не станет брать на себя риски невозврата суммы долга.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Информация по кредитам и ипотеке

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.
Это интересно:  РВП, гражданство - вопрос юристу. Ростов на Дону

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Плюсы и минусы рефинансирования

Согласно независимым опросам 2017 года, 67% россиян трудоспособного возраста несут кредитные обязательства, при этом практически половина заемщиков имеет более одного кредита. Учитывая, что кредит по-прежнему остается самым популярным способом быстрого получения денег, банки постоянно предлагают клиентам новые кредитные программы с привлекательными условиями. Сознательные и экономные заемщики даже при наличии одного кредита стараются оставаться в курсе кредитных изменений, чтобы при случае осуществить рефинансирование для выплаты задолженности на более выгодных условиях.

Рефинансированием (перекредитованием) называется финансовая процедура, предполагающая погашение (полное или частичное) действующего займа за счет оформления нового кредита. Плюсы рефинансирования заключаются в более выгодных условиях перекредитования.

Сегодня любой заемщик может пройти внутреннее или внешнее рефинансирование. Внутреннее перекредитование происходит в том же банке, где был оформлен действующий кредит, а внешнее позволяет заемщику стать клиентом другой организации.

  • ипотека;
  • автокредиты;
  • целевые и потребительские займы;
  • овердрафты, установленные на банковских картах.

Как любой процесс, рефинансирование имеет положительные и отрицательные моменты. В этой статье рассмотрим обе его стороны.

Положительные стороны рефинансирования

Прибегать к услуге рефинансирования актуально в следующих ситуациях:

  • Сумма займа превышает 150 тыс. рублей.
  • Существующий кредит имеет достаточные сроки погашения. Например, для ипотечного кредита срок должен составлять не менее 30 лет, а для потребительского не меньше 5.
  • Погашаемый кредит должен быть взят не ранее, чем полгода назад. Хотя некоторые финансовые учреждения соглашаются перекредитовать займ, взятый не ранее всего лишь три месяца назад.
  • Заемщик хочет изменить валюту кредита. Эта причина особенно актуальна для ипотеки или автокредитов.

Финансовые консультанты рекомендуют использовать возможность рефинансирования тем заемщикам, что несут ипотечные обязательства, имеют автокредиты или брали валютный займ, например, на развитие собственного бизнеса.

Итак, поговорим про основные преимущества рефинансирования.

Снижение процентной ставки

Этот пункт особенно важен для тех, кто оформил ипотеку или ежемесячно выплачивает кредит, взятый на развитие бизнеса. В мире экономики существует множество факторов, влияющих на рост или падение процентных ставок. Так, за последнее время на рынке финансовых услуг наблюдается четкая тенденция снижения процентных ставок. В 2014 году ставка по ипотеке составляла около 17%, но в марте 2018 года этот показатель опустился до 7,25%. В сентябре этого же года цифра поднялась до 7,5%. Неудивительно, что уже в ближайшем будущем многие заемщики обратятся в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Эксперты РБК прогнозируют, что львиную долю заявлений подадут заемщики, взявшие деньги на недвижимость в 2015–2016 году.

Аналогичная ситуация происходит и с другими видами кредитов. Допустим, автокредит сегодня можно переоформить под уменьшенную процентную ставку, освобождая тем самым часть наличных средств.

Экономия на ежемесячных платежах

Нестабильность экономики, различные форс-мажорные обстоятельства и множество других причин могут значительно повлиять на благосостояние заемщика. Оформляя перекредитование, клиент получает пониженную процентную ставку, увеличивает срок выполнения кредитных обязательств, уменьшает сумму попутных затрат. Это позволяет заемщику снизить суммы ежемесячных выплат. Как отмечают эксперты, снижение финансовой нагрузки особенно выгодно индивидуальным предпринимателям, выплачивающим бизнес-кредиты. Рефинансирование кредита позволяет снизить выплату в месяц почти в два раза, а это значит, что риск допустить просрочку очередной выплаты сводится к нулю.

Снижение валютных рисков

Рефинансирование позволяет заемщикам изменять валюту кредита. Эта возможность стала особенно актуальной на фоне инфляции. Экономический кризис 2014–2015 года способствовал увеличению стоимости валютных кредитов. Для сравнения: курс доллара в январе 2013 года составлял 30,3 рубля, а в декабре 2014 года 48,9 рубля и продолжил рост. Несложно подсчитать, насколько дорогим и неподъемным стала для среднестатистического россиянина ипотека или автокредит, если он оформлялся в валюте.

Это интересно:  Возраст получения водительских прав в россии

Поэтому для многих заемщиков рефинансирование кредита с возможностью изменить валюту выплат стало спасительным выходом из сложившейся кризисной ситуации. Несомненным плюсом рефинансирования при переходе с одной валюты на другую становится возможность перевести валютный кредит на займ в рублях без привязки к последующим колебаниям курса.

Объединение нескольких займов в один

Как показывает статистика, каждый второй заемщик имеет несколько кредитных обязательств одновременно. Процедура рефинансирования дает возможность погасить сразу большую часть кредитов, став клиентом единственной финансовой организации. Эта возможность позволяет заемщику уйти от многочисленных платежей, различий в условиях выплат, сроках расчетов, и таким образом избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.

Российские банки сегодня предлагают рефинансирование для заемщиков, имеющих не более пяти кредитов. Однако при внутреннем рефинансировании, если клиент хочет перекрыть текущие кредиты, банк может покрыть 7–9 кредитов.

Опытные бизнесмены иногда рекомендуют прибегать к рефинансированию ради сведения нескольких кредитов в один, чтобы получить еще один займ, необходимый для развития собственного дела. Дело в том, что многие финансовые организации при рассмотрении кредитной заявки берут во внимание количество дополнительных кредитных обязательств потенциального заемщика. Согласитесь, что лучше выдать займ клиенту с одним кредитом, чем с тремя.

Изменение условий по залогу

Еще одним неоспоримым преимуществом рефинансирования является освобождение залогового имущества. Переоформляя старую задолженность, заемщик может высвободить часть имущества из-под залога и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, предприниматель взял кредит на бизнес под залог коммерческой недвижимости. Рефинансирование позволяет ему освободить часть имущества, чтоб распоряжаться им дальше по своему усмотрению. Ведь пока имущество находится под залогом, совершать подобные операции с недвижимостью заемщик не сможет.

Эксперты утверждают, что оценить по достоинству преимущества этой возможности смогли клиенты кредитных организаций, оформившие займ на приобретение автомобиля или ипотеку.

Более мягкие условия сотрудничества

Еще одним плюсом перекредитования является возможность пересмотра договора и перехода на более лояльные условия. Этот пункт актуален и для внутреннего и для внешнего рефинансирования. Пересматривая условия договора, заемщик может изменить:

  • график погашения задолженности;
  • сумму ежемесячного взноса;
  • отказаться от страховки суммы или залогового имущества;
  • условия начисления штрафов при просрочке платежа;
  • процент комиссии;
  • индивидуальные условия кредитного договора.

Негативные моменты рефинансирования кредитов

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Дополнительные затраты

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Необходимость получить разрешение от банка-кредитора

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика. Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита. Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Завышенные требования для получения

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Слабо развитая система рефинансирования в России

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество. Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке. К сожалению, из-за того, что в квартире прописаны несовершеннолетние дети, эта недвижимость при рефинансировании ипотеки уже не сможет выступать в качестве залогового имущества.

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита. Получается, что рефинансируя незначительный потребительский кредит, заемщик не получает практически никакой выгоды, кроме уменьшения суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Скрытые условия договора

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Перекредитование – делать или нет?

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

  • кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
  • займ был оформлен в валюте;
  • заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
  • заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
  • заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
  • заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.
Это интересно:  Негосударственный пенсионный фонд Росгосстрах

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

  • большая часть кредита уже выплачена;
  • заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
  • заемщик имеет плохую кредитную историю;
  • заемщик не имеет стабильного дохода;
  • количество кредитов заемщика больше пяти;
  • новый кредитор ставит более жесткие условия;
  • заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Кредиты давно уже стали частью нашей жизни. Мы уже не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или какой-либо бытовой техники, не беря ссуды. Именно кредит позволяет иметь то, что мы хотим уже сегодня и дает возможность вносить плату постепенно. Многие из нас имеют один или несколько кредитов. Уже сложно найти человека, который ни разу им не воспользовался. Но что делать, если у вас взяты разные кредиты в разных банках под разные проценты и сроки и было бы гораздо удобнее иметь один. Что делать если вам стало сложно выплачивать взятую ссуду каждый месяц? Или вы хотите поменять валюту, в которой взяли заем? Рефинансирование кредита может быть выходом из сложившейся ситуации.

Команда экспертов Kredito24 подробно рассмотрела вопрос о рефинансировании и выяснила возможные преимущества и недостатки.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных условиях. Вы можете попросить рефинансировать кредит свой или любой другой банк, предлагающий эту услугу.

Общие условия рефинансирования.

Условия могут варьироваться в зависимости от банка, а также меняются предложения и периодически появляются специальные программы и выбрать выгодное предложение нелегко. Есть несколько общих моментов, на которые стоит обратить внимание прежде, чем решиться на перекредитование:

– сроки для потребительского кредита не превышают 5 лет и для ипотеки – 30 лет;

– сумма действующего кредита не должна быть меньше 150 тыс. рублей;

– в зависимости от кредитора, возможны комиссионные за те или иные услуги.

– вам понадобятся те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита, а также справки и состоянии текущего;

– процентная ставка на новый кредит может зависеть от банка, специальных программ или вашей личной истории;

– закрываемый заем должен быть оформлен более 6 месяцев назад. В редких случаях этот показатель может снизиться до трех месяцев.

– обычно банки обещают рассмотреть заявление в самый короткий срок, тем не менее он у всех разный.

Как происходит процесс перекредитования, и что для этого нужно?

По сути, при рефинансировании кредита к заемщику предъявляются те же требования, что и при его первоначальном оформлении. Новый банк-кредитор будет заново оценивать вашу платежеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

Рассмотрим процесс перекредитования поэтапно:

  • Вы оформляете новый кредит в своем же либо уже в другом банке, чье предложение вам показалось выгодным. На этом этапе вам придется подготовить все нужные для оформления нового займа документы. Согласно с полученными сведениями о вашем финансовом положении банк вынесет свой вердикт.
  • Если вы решили менять банк, то необходимо получить соглашение от вашего действующего банка на рефинансирование у другого кредитора.
  • Если оба банка принимают решение в вашу пользу, вы подписываете договор. С этого момента ваш новый кредитор сам заботится о том, чтобы погасить вашу старую задолженность и решает все организационные вопросы.
  • В случае, если вы совершаете перекредитование в другом банке и кредит был залоговым, то вам придется перерегистрировать свой залог на нового кредитора.
  • Как только происходит полное переоформление документов и залога, вы начинаете выплачивать свою задолженность, согласно новым более выгодным условиям. Прошлым кредиторам вы больше ничего не должны.
  • Чтобы принять верное решение, надо знать какие преимущества и какие подводные камни может таить в себе перекредитование.

В чем заключаются плюсы рефинансирования?

  1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.

В настоящее время многие имеют долгосрочные кредиты, и совершенно нормально, что ваша жизненная ситуация на протяжении всего срока могла измениться. Возможно, вы стали зарабатывать меньше или у вас появилось больше расходов и вам хотелось бы уменьшить суммы ежемесячных платежей. Перекредитование может решить эту проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, тем самым уменьшая нагрузку ежемесячных выплат.

  1. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.

В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

  1. Объединение кредитов в разных банках в один.

Порой, когда кредиты открыты в разных банках, на разных условиях и с разными ставками — это только приносит ненужную головную боль в нашу повседневную жизнь. К тому же очень легко запутаться и просрочить платеж, что приведет к начислению пени или, ещё хуже, испортит кредитную историю. Гораздо проще один раз сделать перекредитование и объединить все займы в один.

  1. Снижение процентной ставки.

Все меняется: экономическая ситуация в стране, банковские предложения и ваше финансовое положение, — соответственно открываются новые возможности уменьшить переплату. Допустим, при оформлении кредита, в связи с вашим экономическим положением, банк предложил вам достаточно высокую процентную ставку, но ваше положение улучшилось. Теперь, предоставив нужные документы, вы сможете рефинансировать свой кредит уже по более низкой ставке.

Также, может быть, что с течением времени вы найдете более выгодное предложение в другом банке. В этом случае смена кредитора поможет сэкономить.

  1. Снятие обременения с залога.

В случае если у вас оформлена ипотека или автокредит, ваше движимое или недвижимое имущество находится в залоге у кредитора. Соответственно, вы не можете продавать или совершать с ним какие-либо сделки, пока полностью не выплатите задолженность. После рефинансирования все переходит в вашу собственность и оформляется обычный кредит наличными. Единственное, что ставки на беззалоговый займ, как правило, выше.

Какие существуют минусы рефинансирования?

  1. Перекредитование небольших кредитов просто невыгодно. Выгода проявляется только при долгосрочном кредитовании достаточно больших сумм.
  2. Дополнительные траты.
    Иногда затраты на весь процесс превышают выигрыш, и рефинансирование не имеет никакого смысла. Не всегда даже переход на кредит с более низкой процентной ставкой или, на первый взгляд, более выгодную валюту помогает сэкономить деньги. Надо иметь в виду все комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги, а также цену на оформление новых справок и документов, которые вам придется предъявить.
  3. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
    Если число ваших задолженностей превышает эту цифру, то одним рефинансированием все не обойдется. Хотя, оно поможет вам упростить ситуацию.
  4. Получение разрешения у банка кредитора.
    Так как не все банки согласны отдать клиента другому банку или менять условия, уже выданного кредита, получить нужный документ не так уж просто.

В целом рефинансирование дело непростое, поэтому прежде, чем начинать этот процесс, оцените стоит ли игра свеч. Тщательно взвесьте все за и против в соответствии с вашей личной финансовой ситуацией. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или изменить условия займа и зажить новой жизнью!

Статья написана по материалам сайтов: vuzlit.ru, infozaimi.ru, info-credit24.ru, delen.ru, www.kredito24.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector