+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страховой случай – это … Определение понятия

Существующая на сегодняшний день система страхования основана на очередности страховых взносов, наступивших страховых случаев и следующих за ними выплат. Многие люди стараются себя обеспечить в материальном плане, создавая своего рода систему финансовой безопасности путем заключения соответствующих договоров. Потом в случае наступления страхового случая они рассчитывают на законное получение компенсации.

Содержание

Интерпретация рассматриваемого понятия

Понятие «страховой случай» имеет трехмерную конструкцию

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.

Потенциально опасное явление или событие может даже не наступить, однако именно случайный характер и определяет природу существующих страховых отношений. Можно сказать, что такие случайности носят объективный характер, так как нет никакой информации о том, наступит или нет неблагополучное событие.

Страховой случай имеет трехмерную конструкцию, и страховое событие должно обязательно иметь следующие элементы:

  • появление опасности;
  • нанесение того или иного вреда;
  • причинная взаимосвязь между первыми двумя элементами.

Все правовые последствия типа изменения предмета в отношении обязанности страховщика также связано с этими тремя элементами. Такое особое событие, как страховой случай, в случае его наступления приводит к правомочности зафиксированного в договоре страхования обязательства страховщика.

Страховщик после наступления страхового случая должен возместить причиненный страхователю либо сопровождающим страхование ответственности страхователям-третьим лицам. Страховые случаи прописываются в договоре, который в большинстве случаев является закрытым.

Употребляемый в юриспруденции термин «страховой случай» имеет латинское происхождение и может быть интерпретирован как «обстоятельство, повод, событие, а также как гибель или падение».

ДТП как страховой случай

Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.

При имущественном страховании надлежащим страховым случаем является одно из указанных в договоре обстоятельств, которое привело к обесцениванию имущества, его утрате, потере или повреждению. Иногда в договорах прописывают еще и дополнительные условия, которые служат для расширения полномочий обязательной страховки.

При личном страховании страховым случаем считается событие, которое повлекло за собой утрату работоспособности, какую-либо потерю здоровья или гибель человека. Свои особенности есть у страховых случаев на производстве, так как если при проведении расследования была установлена грубая неосторожность со стороны застрахованного лица, которая и стала причиной вреда здоровью, то должна быть установлена степень вины этого человека, измеряемая в процентных соотношениях.

Все о страховании — в тематическом видеоматериале:

Виды страховых случаев

Травма — как страховой случай

В первую очередь страхование делят на добровольное и обязательное. Различной формы страхованию подлежат практически все материальные блага, которые пребывают в рамках гражданского оборота, и такая мера призвана обезопасить граждан от неожиданных последствий, связанных с повреждением и потерей имущества.

В зависимости от отрасли страхования страховые случаи бывают:

  • Имущественные;
  • Личные страховые случаи;
  • Социальные;
  • Страхование рисков ответственности;
  • Страхование рисков предпринимательства.
  • Виды и условия появления обязательного страхования.

Данный вид страхования возникает при наличии одного из трех условий:

  1. Если добровольное страхование тех или иных коммерческих рисков нецелесообразно для страховщиков;
  2. Если страхователь недооценивает значимость тех или иных рисков;
  3. Защита от такого рода рисков является объективной необходимостью, и поэтому государством и установлено обязательное страхование.

В РФ есть следующие направления обязательного страхования:

  • ОСАГО;
  • ОМС;
  • ОПО;
  • ОСГОП;
  • Обязательное страхование лиц, несущих военную службу.

Данные виды страхования важны для определенных категорий граждане, которые при отсутствии такого рода страховки не могут заниматься определенной деятельностью. На сегодняшний день обсуждается введение обязательного страхования в следующих сферах:

  1. Жилье (по инициативе Госстроя);
  2. Физические и юридические лица, оказывающие населению медицинские услуги;
  3. Ответственность различных производителей товаров и услуг (важно для филиалов западных фирм для отчетности перед Советом акционеров).

Как оформлять страховые случаи?

Существует несколько видов страховки

Согласно действующему законодательству есть специальные процедуры для определения порядка выплаты страхового возмещения и условий, на которых осуществляются такие выплаты. В число таких процедур входит:

  • Установление того, есть ли вообще основания для выплаты какого-либо страхового возмещения;
  • Наличие регламента такого рода основания и обоснование методики вычисления величины необходимого страхового возмещения.

Какие документы необходимы?

Для подтверждения наступления страхового случая и его идентификации условиям страхования необходимо иметь следующие документы:

  • Личное заявление страхователя о том, что наступил страховой случай;
  • Список имущества, которое было похищено, повреждено или уничтожено при определенных обстоятельствах;
  • Страховой акт о том, что имущество было уничтожено.

Последний документ должен быть оформлен в соответствии со всеми правилами страхования и подтверждать не только факт уничтожения имущества, но и обстоятельства и причины произошедшего страхового случая.

Только на основании подобного акта может быть рассчитана сумма ущерба, который нанесен имуществу страхователя, определена величина страхового возмещения и установлено право страхователя на получение выплаты.

Что может служить основанием для определения наиболее точной суммы страхового возмещения?

Рассчитывают страховое возмещение на основании следующей информации:

  • Данных, которые сам заявитель указал в своем заявлении;
  • Сведения, которые установлены и отражены страховщиком в страховом акте;
  • Данные, которые были предоставлены компетентными органами в случае официального обращения к ним.

Как определяется стоимостное выражение ущерба в конкретном страховом случае?

Для оформления страховки нужно подготовить пакет документов

Страховая оценка позволяет определить стоимость как обесцененного, так и утраченного имущества. Страховое возмещение зависит от ранее рассчитанного ущерба и тех условий, которые прописаны в страховом договоре.

Величина может выражаться либо в полной сумме ущерба, либо в ее части, которая будет выдана страхователю и направлена на возмещение понесенных убытков.

При пропорциональном страховании возмещение выплачивается человеку в той или иной пропорции в отношении общей страховой суммы к общей величине ее стоимости. Учитывается та часть ущерба, который нанесен имущество, за которое страхователем был заплачен страховой взнос.

Клиенты очень часто обращаются за оформлением страхового случая по так называемой системе первого риска, согласно которой клиенту ущерб возмещается той величиной, которая не превышает страховой суммы, на основании которой участником были выплачены страховые взносы.

Убытки могут быть даже меньше установленной страховой суммы, и тогда договор все равно будет реализовываться в рамках оставшейся части.

Особенности страхового случая по кредиту, связанного со смертью заемщика

В действующем Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что любые непогашенные долговые обязательства недавно умершего заемщика переходят его наследникам. Вместе с тем, наследники несут ответственность исключительно в пределах перешедшего имущества, чтобы сумма обязательств не превышала суммы, которая фактически перешла наследнику.

Если наследников несколько, то сумма долга делится пропорционально тем долям от имущества, которые получает каждый из наследников. В случае заключения договора ипотеки или при ситуации с автокредитом к наследникам переходит не только долг, но еще и предмет залога. Если залог был продан и сумма направленна на погашение долга, то наследники получают остаток денег, оставшихся после выполнения обязательства.

Если завещание сформировано в пользу того или иного несовершеннолетнего, то погашением долгов, приобретенных после вступления в наследство, занимаются родители либо опекуны. Однако несовершеннолетний гражданин юридически все равно несет ответственность за полноценное выполнение обязательств, возникших в результате неожиданного наступления страхового случая по кредиту.

Особенности разбираемого обстоятельства

Страховка позволяет возместить ущерб в 100%

При изучении страхового случая по конкретному кредиту следует иметь в виду ряд обстоятельств:

  • Банк имеет право потребовать реализацию имущества на торгах в судебном порядке, если кредитный договор не обеспечен поручительством, а наследство не было принято в законном порядке;
  • Если члены семьи должника после его смерти пользуются или распоряжаются оставшимся имуществом, но не являются одновременно с эти наследниками, то соответственно и не наследуют долги. Вместе с тем, если на жилье уже обращено банковское взыскание, то члены семьи теряют право на проживание в жилье и подлежат выселению, хотя это в ряде случаев может противоречить семейному и жилищному законодательству. Так, нельзя выселять семьи, где есть несовершеннолетние дети или у членов семьи нет другого жилья.

Обязательства по кредиту возникают у наследников заемщика еще до законного оформления права на наследство. Поэтому такого типа страховой случай по кредиту может быть примером непререкаемости и однозначности в рамках данного спора.

«Уменьшение неустойки»

Рассмотрение страхового случая в аспекте 333-й статьи Гражданского Кодекса РФ открывает сразу несколько возможностей:

  • Банк может пойти на встречу и официально заключить мировое соглашение, уменьшив или аннулировав штрафы, если наследник готов полностью погасить долг и не собирается его оспаривать;
  • Наследник может акцентировать на том, что просрочка возникла не в результате небрежности должника, а вызвана непредвиденными обстоятельствами, о которых наследник не был и не мог быть проинформирован;
  • Наследник имеет право официально оформить отказ от своего наследства.

Особенности страховых взносов по несчастным случаям

От непредвиденных ситуаций не застрахован никто!

В правовом регулировании данного социального страхования есть одна деталь – наличие нормативных актов, где установлены все основные элементы налогообложения.

Страховые взносы представляют из себя налоговые платежи, и имеют все их основные признаки, и поэтому на все вопросы, связанные с их уплатой, распространяются нормы налогового законодательства РФ. Так, в случае нарушений назначаются финансовые санкции и пеня.

Можно ли относить работников к застрахованным лицам?

Федеральное законодательство, касающееся обязательного социального страхования от происшествий на промышленном производстве и определенных профессиональных заболеваний подразумевает признание работников застрахованными лицами.

По страховому случаю, возникшему на производстве работникам фирмы предусмотрены следующие выплаты:

  1. Пособие, которое компенсирует временную нетрудоспособность, вызванную несчастным случаем, который случился во время производственной деятельности;
  2. Ежемесячные страховые выплаты;
  3. Единовременная страховая выплата;
  4. Компенсация социальной, профессиональной, медицинской и иной реабилитации, а также других дополнительных расходов.

Первое пособие выдается на основании больничного листа, и работодатель должен исполнять все выплаты в полном объеме и в надлежащий срок.

А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.

Если базовый пакет содержит мало опций, может получиться, что он практически ни от чего не страхует. Или страхует те страховые случаи, которые для вас не важны. Имейте в виду, что в хорошей страховой компании вам предложат оптимальный пакет, который нужен именно вам. И второе, что может еще более важно, чем первое.

Это интересно:  Прописка (регистрация) без права на жилплощадь

Также досконально разберитесь, в каких случаях вам откажут в страховой выплате. Это может оказаться настолько сложно, что вы не заметите подвоха сразу. Но, если вдруг такой страховой случай произошел, вам обязательно во всех цветах и красках расскажут почему вам надо отказать в выплате. И не забудут показать на вашу подпись. В суде будет трудно что-то доказать, надо сразу ухо держать остро.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Об определении понятия страхового случая в договорах страхования ответственности

«Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, N 4

Проблема четкого определения понятия страхового случая остро стоит и в теории страхового права, и в правоприменительной практике. Автор обоснованно указывает на неточность термина «страховой случай» в целом ряде статей гл. 48 «Страхование» ГК РФ, а также в стандартных правилах страхования и многих страховых договорах. В статье обосновывается целесообразность использования понятия «событие, имеющее признаки страхового случая» и исследуются типичные недостатки, связанные с описанием страхового случая в сфере страхования ответственности.

Наверное, практически каждому неоднократно приходилось убеждаться на своем личном опыте, что многие понятия (явления, теории и т.д.) оказывались при начальном знакомстве с ними непонятными вовсе не в силу их какой-то особой сложности, а вследствие неточного, некорректного или неудачного их описания в каком-либо источнике. Внимательное рассмотрение некоторых понятий из области страхового дела, положений многих заключаемых договоров страхования также заставляет задуматься об их определенной внутренней противоречивости.

Рассмотрим такое основополагающее понятие, как «страховой случай». Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) определяет понятие «страховой случай» следующим образом: «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». Данное определение строго и понятно: если некое событие является страховым случаем, то необходимо произвести страховую выплату (при этом никаких исключений не оговорено).

Вместе с тем п. 3 ст. 962, п. 1 ст. 963, п. 1 ст. 964 и п. 4 ст. 965 ГК РФ предусматривают определенные случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Вопреки строгой логике, в приведенных тезисах из законодательства уже содержится очевидное противоречие: либо понятие «страховой случай» подразумевает жесткую и однозначную обязанность произвести выплату при его наступлении (как это следует из первого тезиса), либо в определенных случаях выплату можно на законном основании не производить (как следует из второго). То есть существуют такие страховые случаи, при которых страховое возмещение должно быть выплачено, и такие, при которых страховую выплату можно не производить.

В реальной жизни ситуация запутывается еще больше. Например, применительно к страхованию ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как «факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования» . При этом отмечается, что действующее законодательство «предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (при наступлении страхового случая. — Прим. автора): освобождение от выплаты и отказ в выплате» .

Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С. 441.
Худяков А.И. Указ. соч. С. 640.

В правилах страхования ведущих страховщиков и соответствующих договорах страхования ответственности чаще всего страховой случай определяется примерно подобным образом. Но одновременно с этим за таким определением страхового случая следует длинный перечень событий и ситуаций, когда факт обязанности страхователя возместить причиненный вред установлен, но страховыми случаями эти события не признаются.

Получается в итоге, что одно и то же событие, согласно одному пункту договора, является страховым случаем, а согласно другому — не является.

Что же при таком подходе к определению основополагающего понятия следует в итоге понимать под страховым случаем? Необходимо производить выплату возмещения при его наступлении или это совсем не обязательно и надо дополнительно смотреть на другие условия договора и на положения законодательства?

То есть действительно ли данное понятие означает точно именно то, что имел в виду законодатель, формулируя п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, или нечто другое? Получается, что строгого ответа на данный вопрос в настоящее время нет и каждый волен (в определенных пределах, конечно) понимать под этим понятием то, что больше соответствует его личному правосознанию и предпочтениям. Для одних слова об отказе в выплате возмещения при наступлении страхового случая звучат как недопустимое кощунство (что же это за страховой случай, если возмещение не выплачивается?), для других же — вполне естественно.

Здесь мы в очередной раз сталкиваемся с ситуацией, когда неточно и противоречиво определенное понятие мешает найти взаимопонимание.

Представляется, что все было бы проще (и без логических изъянов), если наряду с понятием страхового случая ввести в рассмотрение промежуточное понятие «событие, имеющее признаки страхового случая». Его как раз было бы логично определить как факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования (то есть тот самый факт, который ныне чаще всего именуется непосредственно страховым случаем).

Наступление указанного события влечет пока лишь подачу заявления страхователем страховщику о выплате страхового возмещения, но еще не означает, что оно будет признано страховым случаем и факт выплаты будет иметь место. Страховщик начинает рассматривать, в частности, не попадает ли данное событие в соответствии с условиями заключенного договора в разряд исключений из страхового покрытия, а также не усматриваются ли здесь основания для освобождения страховщика от выплаты возмещения, предусмотренные действующим законодательством.

При таком подходе указанное событие переходит в разряд страхового случая при признании его таковым либо страховщиком (в результате рассмотрения всех обстоятельств дела), либо судом (если страховщик первоначально отказался признать данное событие страховым случаем и страхователь обратился в суд, который вынес положительное решение по иску страхователя).

Следует отметить еще один правовой нюанс. В ряде видов страхования ответственности страховой случай определяют, например, как «причинение страхователем вреда третьим лицам, повлекшее возникновение его ответственности, установленное вступившим в законную силу решением судебного органа». И, комментируя указанную формулировку, говорят: «Если есть решение судебного органа, то страховщик обязан платить». При этом происходит совершенно очевидная подмена понятий. Что именно рассматривал суд и что он установил? Суд рассматривал иск пострадавшего третьего лица к страхователю о причинении ему вреда и установил как факт причинения вреда, так и обязанность страхователя по его возмещению. Указанное решение суда имеет обязательную силу для страхователя, но не касается страховщика. С точки зрения страхования это пока всего лишь констатация того, что произошло (наступило) событие, имеющее признаки страхового случая (естественно, самая авторитетная констатация, так как опирается на решение суда, но не более того).

На основании данного судебного решения страхователь обращается к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Далее (в результате рассмотрения страховщиком обстоятельств дела) вполне может оказаться, что указанное событие, имеющее несомненные признаки страхового случая (так как повлекло основанную на законе обязанность страхователя по возмещению причиненного вреда, установленную судом), непосредственно страховым случаем никоим образом не является, так как подпадает под исключение из покрытия в соответствии с условиями заключенного договора. Это совершенно нормальная и естественная ситуация, которая, однако, как это ни странно, у многих вызывает удивление.

Возможно также ее дальнейшее развитие, когда страхователь, получивший отказ страховщика в выплате страхового возмещения, обращается в суд с иском о восстановлении своего права, нарушенного, по его мнению, страховщиком. Вот в этом случае, когда суд, изучив доводы сторон, устанавливает неправомерность имевшего место отказа страховщика произвести выплату страхового возмещения и его обязанность сделать это, принятое (по этому, уже совершенно другому делу) решение суда становится обязательным для страховщика и должно однозначно повлечь осуществление им страховой выплаты.

Таким образом, имеющее сегодня место как в теории, так и на практике одновременное использование термина «страховой случай» для обозначения разных по своей сути понятий создает ненужную путаницу и ненужные дискуссии, проистекающие единственно из неточности используемых формулировок.

Развивая данную тему, отметим, что каждая отдельно взятая фраза договора страхования (правил страхования, статьи законодательства) должна быть верной и не противоречить другим положениям соответствующего документа. Однако зачастую на практике бывает совсем не так.

Ниже приводится несколько примеров из действующих правил и реально заключенных договоров страхования ответственности арбитражных управляющих.

Пример 1. В одном пункте договора страхования (причем типового) говорится, что страховщик производит выплату страхового возмещения в размере убытков, причиненных выгодоприобретателям, уменьшенных на 3 млн руб., но не более страховой суммы. Указано конкретно и однозначно.

При этом в другом пункте того же договора указывается, что «из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, удерживается сумма безусловной франшизы, установленной в настоящем договоре» (ранее вычитаемые 3 млн руб. в данном случае франшизой не являлись).

В п. 3 «уточняется», что размер страхового возмещения не может превосходить также значение лимита ответственности, установленного в договоре, на один страховой случай.

В п. 4 говорится о том, что в сумму страхового возмещения включаются также расходы страхователя «в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя в причинении вреда».

Кроме этого, есть и п. 5 и т.д. Что же остается тогда от самого первого («конкретного») определения размера страхового возмещения? Оно попросту становится не отвечающим действительности.

Можно было бы отнестись к приведенному примеру как к курьезу, но, к сожалению, аналогичные ситуации встречаются часто. Подобный подход, во-первых, существенно затрудняет понимание написанного, во-вторых, изначально создает потенциально спорные ситуации в случае возникновения реальных убытков. От множества дискуссий спасает только то, что их (убытков) пока почти нет.

Пример 2. В том же типовом договоре страхования определяется, что страховым случаем признается факт наступления ответственности страхователя, установленный вступившим в законную силу судебным актом (в том числе об утверждении мирового соглашения) по искам, заявленным в течение периода страхования, вследствие причинения убытков выгодоприобретателям в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) страхователем своих обязанностей в качестве арбитражного управляющего в течение периода страхования. Тут же, однако, указывается, что не признаются страховыми случаями и не покрываются никакие убытки, причиненные в связи с большим списком (из 35 (!) событий, перечисленных в типовых (стандартных) правилах страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков). Причем подавляющее большинство из этих событий соответствует вышеприведенному определению страхового случая (то есть ответственность страхователя в указанных случаях также наступает). Совершенно очевидно, что приведенное определение страхового случая становится при этом, во-первых, непонятным (что же остается, если вычеркнуть 35 перечисленных ситуаций, так как ни одного прямого примера нигде не приведено?), а во-вторых, неверным.

Может быть, именно данная конструкция договора и заставила президента Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих В.В. Голубева констатировать следующее: «Я смотрел лично и мои коллеги. много договоров, которые предлагают для заключения с арбитражными управляющими разные страховые организации. И в большинстве случаев это не договор страхования. Никакой реальной конкретной ответственности не будут нести страховые компании. Из этих договоров вымарываются все реально возможные ситуации наступления страхового случая. Во многом такому отношению способствовал документ, который был утвержден Росстрахнадзором и Минфином по стандартам данного вида страховой деятельности» .

Материалы Всероссийской конференции «Первый год действия Закона «О несостоятельности (банкротстве)»: результаты и перспективы». М.: Торгово-промышленная палата Российской Федерации, 2004. С. 77.

Ему вторит и исполнительный директор Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих И.Б. Липкин: «. Те правила страхования, которые подготовлены страховыми организациями и зарегистрированы Министерством финансов РФ, в моем понимании, не обеспечивают защиту лиц, участвующих в деле по возмещению ущерба» .

Пример 3. Одно из условий типового договора страхования ответственности арбитражного управляющего (базового, со страховой суммой, равной трем млн рублей, заключаемого в соответствии со ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») предусматривало, что «должники, в отношении которых страхователем осуществляются процедуры банкротства, должны указываться в дополнительных соглашениях к настоящему договору, заключаемых после его назначения арбитражным судом для осуществления конкретных процедур банкротства». Чтобы было понятно, отмечу, что во многих случаях указанное базовое страхование оформляется, когда арбитражный управляющий еще никаких назначений не получил.

Страховым случаем согласно заключаемому договору признавалось «возникновение на основании вступившего в силу решения судебных органов обязанности страхователя возместить убытки. при осуществлении процедур банкротства лица, указанного в дополнительном соглашении к договору».

Практика осуществления данного вида страхования показала, что многие страхователи практически никогда не уведомляли страховщика о полученных назначениях (за исключением случаев, когда в соответствии с законом исходя из размеров активов должника требовалось дополнительное страхование, — это уже скрупулезно отслеживается арбитражными судами). И, соответственно, какого-либо дополнительного соглашения к договору не заключалось.

При этом возможны две ситуации:

  1. каких-либо назначений в течение срока действия договора действительно не было;
  2. назначения были, но страхователь об этом страховщика не уведомил.

В обоих вариантах исходя из приведенной формулировки страхового случая страховщик (при отсутствии оформленных дополнительных соглашений) никакого риска по такому договору не нес в течение всего срока его действия.

К чему это в итоге привело? В какой-то момент времени внимательный (или принципиальный) страхователь потребовал в конце срока страхования возврата ему всей суммы страховой премии на том основании, что услуга, в которой он потенциально нуждался (то есть страхование) и за которую он авансом уплатил страховщику премию (как бы депонировал ее на счету страховщика в расчете на свои будущие назначения на дела о банкротстве), реально ему оказана не была. Практически никакого риска страховщик не нес в течение всего срока действия договора, так как дополнительных соглашений к нему не оформлялось.

Это интересно:  Таблица КБМ ОСАГО: правила расчета коэффициента бонус-малус в зависимости от значения водительского класса с примерами

Вот так в рассмотренном случае вполне понятное стремление страховщика к ограничению риска привело к полному выхолащиванию заключенного договора.

Представляется, что любой договор должен содержать четкие и однозначные формулировки, быть внутренне непротиворечивым. И, самое главное, в нем должны в качестве страхового случая предусматриваться реальные, понятные, встречающиеся на практике ситуации, когда может возникнуть ответственность лица, занимающегося каким-либо видом профессиональной деятельности. Не следует определять страховой случай исключительно по «остаточному» принципу путем вычеркивания всего того, что «придумает» андеррайтер с целью снижения принимаемого на страхование риска. При этом инструментом для обеспечения рентабельности вида страхования должна служить прежде всего грамотная тарифная политика. Однако страхователь, уплачивающий премию, четко представляет, за что именно он заплатил.

Известно изречение страховщиков, что «плохой риск никаким тарифом не исправишь». Перефразируя его применительно к обсуждаемому предмету, можно отметить, что некачественный продукт не нужен клиентам даже за самые малые деньги.

Что такое страховой случай

Фото с сайта www.moneydrive.ru

Сегодня страхованием имущества, транспорта, жизни и даже отдельных частей тела никого не увидишь. Но само определение страхового случая для многих остается непонятным. Поэтому в нашей статье мы постарались описать его значение и раскрыть основные особенности этого юридического аспекта.

Определение страхового случая

Общеизвестно, что термин «страховой случай» означает происшествие, оговорённое или договором страхования, или законодательством, после начала действия которого, создаётся обязательство стороны страховщика выплатить страховые начисление застрахованному лицу.

Сам юридический термин «страховой случай» берёт своё начало в древности и имеет латинские корни. Его первоначальный вариант можно перевести как «повод, происшествие».

С точки зрения права — страховой случай есть совокупность условий, в том числе результатов конкретных неблагоприятных событий, их непредумышленное наступление, нанесение вреда какому-то объекту и страхование объекта от этих факторов.

В будущем такое неблагоприятное событие может и не произойти, но именно вероятный характер и влияет на суть страховых взаимодействий. Можно утверждать, что подобные стечения обстоятельств вполне объективны, ведь никто не в силах безошибочно утверждать — произойдёт опасное событие или нет.

Особенности страхового случая

Фото с сайта mobizinfo.com

Важно отметить, что виды страховых случаев прописаны в законодательстве.

К примеру: выход на пенсию, приобретение нетрудоспособности по причине инвалидности, получение травм на предприятии, заболевание или увечье и так далее. Также к этому термину имеет отношение визит гражданина, у которого есть страховой полис ОМС, в медицинское учреждение для получения помощи. Поэтому страховым случаем считается не сам факт болезни, а обращение человека в больницу.

Страховой случай имеет трёхчастную структуру и непременно должен содержать:

  • Образование опасной ситуации. Один факт образования неблагоприятного события ещё не говорит о происшествии страхового случая. Это лишь первая ступень, после неё должно произойти действие направленное на объект страхования и это означает переход ко второму пункту.
  • Причинение вреда. На этом этапе окончательно формируется сам страховой случай. Этап можно считать завершённым, если подтверждён факт создания имущественного ущерба у застрахованного гражданина.
  • Прямая связь между двумя вышеизложенными пунктами. Отметим, что если второй этап не подошёл к концу (даже если завершился первый) — ошибочно утверждать, что страховой случай завершён, такое случается при длительных страховых событиях.

Напомним, что договор с компанией страховщика должен быть заключен до начала всех ступеней страхового события.

Фото с сайта user.vse42.ru

Сторона страховщика после возникновения страхового случая обязана компенсировать полученный страхователем или сопутствующим его третьим лицам ущерб. Условия для страхования оговариваются на бумаге, договор чаще всего оказывается закрытым.

Факт возникновения страхового события ведёт к легитимности прописанного в договоре страхования обещания страховщика.

Если говорить о страховании имущества — соответствующим страховым событием будет одно из обсужденных в договоре условий, которое стало источником потери, неисправности или дефекта собственности. Порой на бумаге обговариваются обстоятельства, при которых возможно расширение действия обязательной страховки.

Что касается личного страхования — страховое событие — есть случай, который привёл к потере дееспособности, лишению здоровья или смерти гражданина. Определённые тонкости существуют и у страховых случаев на предприятии, ведь если в ходе расследования будет обнаружена серьёзная неосмотрительность застрахованного человека, послужившая причиной порчи здоровья, необходимо определить степени повинности гражданина и измерить её в процентах.

Виды страховых случаев

Фото с сайта http://cdn.essaywriting.expert

Для начала, страхование подразделяют на два типа: обязательное и добровольное. Такому разделению подлежат почти все вещественные ценности, пребывающие в пределах гражданского оборота. Эти правила нужны для того, чтобы защитить людей от непредвиденных исходов, которые связаны с порчей и утратой имущества.

Страховые события делятся на:

  • Социальные.
  • Имущественные страховые случаи.
  • Страхование рисков ответственности, предпринимательства.

    Пример страхового случая

    Чаще всего распространены страховые случаи, происходящие в области автомобильного страхования.

    Фото с сайта d15mj6e6qmt1na.cloudfront.net

    Например: возникло дорожно-транспортное происшествие, принесшее материальный ущерб. Подобное страховое событие заставляет страховую компанию выплатить компенсация застрахованному гражданину. Компенсация будет выплачена при условии, что событие было оговорено в договоре, то есть, она должно являться страховым. И это само собой разумеющийся порядок. Правда, нередко бывает, что компания страховщика просто отклоняет заявление клиента и не соглашается компенсировать денежные средства, поэтому следует заблаговременно подготовиться. Нелишним будет самостоятельно уточнить в законе — какие случаи считаются страховыми.

    А вот если ДТП произошло тогда, когда за рулём был гражданин без права на вождение машины, или водитель находился под действием алкоголя или наркотиков, а также при условии, что транспортное средство было неисправно или повреждение машины было умышленным (был ли за рулём страхователь или кто-то другой — не важно) — о страховых компенсациях можно забыть.

    В настоящее время рассматривается возможность создания обязательного страхования в отношении жилищного имущества, физических и юридических лиц, оказывающих медицинскую помощь в Российской федерации, а также компании, производящие продукты и услуги.

    В заключение

    Подытоживая сказанное, отметим, что в нашей стране максимально развито обязательное страхование автогражданской ответственности, другие виды менее развиты или вовсе не развиваются.

    Если страховое событие произошло — тут же нужно позвонить компании страховщика! Совершить это необходимо в самое ближайшее время, ведь только при этом условии вы можете гарантировать себе возврат убытков. А если вы замешкаетесь или забудете известить страховую компанию о произошедшем, вам легко могут отказать в выплате, объясняя это некоторыми положениями договора, обговаривающие обязательность мгновенного уведомления страховщика.

    Страховой случай

    Обязательные признаки риска, принимаемого на страхование. Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска. Признание события страховым случаем. События, которые исключаются из числа рисков.

    Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

    Размещено на http://www.allbest.ru/

    1. Тестовые задания

    1. Один из обязательных признаков риска, принимаемого на страхование — это:

    а) возможность измерить и оценить риск;

    б) высокая вероятность наступления риска;

    в) социальное значение риска;

    г) значительная величина ущерба от риска.

    2. Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска — это:

    а) сведения, сообщенные страхователем при осмотре имущества;

    б) обстоятельства, учтенные при расчете тарифа;

    в) обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования;

    г) обстоятельства, по поводу которых страховщик давал письменный запрос в государственные органы.

    3. Исключаются из числа рисков, принимаемых на страхование, следующие события:

    а) достоверные;

    б) связанные с катастрофическим ущербом;

    в) вероятность наступления которых мала;

    г) независимые случайные.

    4. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является:

    а) заявление страхователя;

    б) соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования;

    в) нанесение застрахованному имуществу ущерба;

    г) заявление выгодоприобретателя.

    5. Признаки экономической категории страхования:

    а) неизбежность наступления разрушительного события;

    б) раскладка ущерба на неограниченное число лиц;

    в) перераспределение ущерба в пространстве, во времени, в рамках определенного круга лиц;

    г) использование страхового фонда выходит за рамки совокупности плательщиков взносов.

    Петрова С.И. заключила договор страхования на случай смерти на срок 10 лет. Страховая сумма по договору составила 25 000 рублей. Норма доходности — 3,1% годовых. Рассчитать нетто-ставку на случай смерти по данному договору и размер страхового платежа.

    Предположим, что Петровой С.И. 30 лет.

    1) Определяем количество умирающих за каждый год жизни женщины:

    d31 = l30 — i31 = 95466 — 95375 = 91,d32 = l31 — i32 = 95375 — 95277 = 98,d33 = l32 — i33 = 95277 — 95172 = 105,d34 = l33 — i34 = 95172 — 95059 = 113,d35 = l34 — i35 = 95059 — 94937 = 122,d36 = l35 — i36 = 94937 — 94806 = 131,d37 = l36 — i37 = 94806 — 94665 = 141,d38 = l37 — i38 = 94665 — 94513 = 152,d39 = l38 — i39 = 94513 — 94349 = 164,d40 = l39 — i40 = 94349 — 94172 = 177.

    страховой риск договор событие

    2) Определяем дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной:

    Дисконтируемый множитель рассчитывается:

    Количество умирающих за каждый год di

    Дисконтируемый множитель за каждый год, прожитый женщиной, vi

    3) Нетто-ставка на случай смерти определяется по другой формуле:

    где dx количество умирающих при переходе от возраста хк возрасту х+1год; vn дисконтируемый множитель;

    1х количество лиц, доживших до возраста х лет.

    Определяем нетто-ставку на случай смерти.

    Страховое событие и страховой случай. В чём разница?

    Подставляем полученные данные в формулу:

    4) Определяем страховой платеж, который единовременно уплатит женщина при заключении договора:

    Страховой платеж составит:

    Размещено на Allbest.ru

    Понятие страхового риска, классификация, методы. Страхование риска неплатежа. Современные методы страхования валютного, кредитного, коммерческого, финансового, трансфертного риска. Основные факторы, определяющие риски во внешнеэкономической деятельности.

    дипломная работа , добавлен 23.09.2009

    Страхование профессиональной ответственности врачей

    Объект страхования и страховые риски в страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Признание события страховым случаем. Определение страховой суммы по договору. Страховая премия (страховой взнос), размер страхового возмещения.

    презентация , добавлен 19.06.2014

    Государственное регулирование страхового дела

    Понятие и виды страхования, его характерные черты. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Общие правила осуществления обязательного страхования. Понятие страхового риска, суммы, премии, тарифа. Фонды социального страхования.

    контрольная работа , добавлен 15.12.2010

    Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

    История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.

    учебное пособие , добавлен 21.01.2010

    Решение задач по дисциплине «Страхование»

    Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.

    контрольная работа , добавлен 21.11.2010

    Управление рисками в страховании

    Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.

    реферат , добавлен 06.09.2010

    Страховые события по программе страхования жизни. Понятие страховой суммы и страхового взноса, их размер. Сбережение и накопление средств к установленному договором сроку как цели страхования. Документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения.

    реферат , добавлен 07.06.2009

    Сущность и необходимость страхования жизни, его формы и виды. Обязательное и добровольное личное страхование. Понятие страхового риска. Факторы, влияющие на страховую сумму. Особенности договора страхования жизни. Динамика развития этого рынка в России.

    курсовая работа , добавлен 01.03.2009

    Оценка рисков и страхование деятельности предприятия

    Разнообразие мнений по поводу понятия определения, сущности и природы риска. Причины, вызывающие потери дохода от предпринимательской деятельности. Страхование от перерывов в производстве. Страхование риска невыполнения договорных обязательств.

    контрольная работа , добавлен 08.09.2010

    Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

    курсовая работа , добавлен 25.10.2013

    Страхование: примеры решения задач

    Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)

    Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?

    Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.

    1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) — событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.

    2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного средства.
    Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.

    3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
    Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО. В соответствии с первым подходом, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией, но не более 160 тыс. рублей. Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в 200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300 = 10,667 тыс. руб.
    Второй подход заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит 100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
    Третий подход сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании, которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.

    Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай

    Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:

    • Указать объект страхования;
    • Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
    • Доказать, что произошел страховой случай;
    • Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

    Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.

    Страховой риск. Страховое событие. Страховой случай

    «ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» и в статье № 9, дано определение понятий страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

    1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

    Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск.

    Страховой риск — это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска — нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

    Страховой случай — событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. Определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

    По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно.

    Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия — пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. — могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

    С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками.

    Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».

    Существуют также отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

    Под воздействием различных факторов: социальных, политических, экологических возникают те или иные риски. Рассмотрим их.

    Чистый и спекулятивный риск.

    Риск — это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск — это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

    С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск — риск, предполагающий вероятность, как прибылей, так и убытков.

    Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особенно спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной деятельности на биржах:

    1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.

    2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.

    3. Заключение опционного контракта. Опцион — это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования — страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.

    Страхуемые и нестрахуемые риски.

    Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски не страхуются. Нестрахуемый риск — это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

    Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

    К нестрахуемым рискам относятся:

    1. Рыночные риски — факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

    2. Политические риски — опасность возникновения таких событий, как:

    смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

    3. Производственные риски — опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

    4. Личные риски — опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

    Страхуемый риск — это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:

    1. Имущественные риски — опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

    2. Личные риски — опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

    3. Риски, связанные с юридической ответственностью — опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

    Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям: страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

    Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

    Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай — разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. Различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие — это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай .

    В данном вопросе можно дополнить, что понятие страхового случая, кроме выше изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие — страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие — это предположение, а страховой случай- это объективная реальность.

    Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности — это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая — воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

    Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

    Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

    Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.

    Статья написана по материалам сайтов: juristpomog.com, wiseeconomist.ru, byd-spokoen.ru, fibradecor.ru, vuzlit.ru.

    »

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector