Вернуть деньги с МФО, закон о МФО с января 2020 помощь юриста

Новые требования к микрофинансовым организациям (МФО), разработанные Банком России, могут радикально сократить число участников этого рынка. Вместо предлагавшейся ранее дифференцированной шкалы коэффициента предельных обязательств по микрозаймам ЦБ планирует внедрить общие требования ко всем игрокам. В результате компании, выдающие высокорисковые займы до зарплаты, на которые приходится до 20% объема рынка, вынуждены будут прекратить деятельность.

Вчера Банк России представил новые требования по займам МФО. Регулятор считает целесообразным установить единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского займа в размере 2,5-кратной суммы займа. При достижении указанного коэффициента начисление процентов за пользование займом, а также неустойки (штрафов, пени) и иных платежей не допускается. Данная норма может вступить в силу уже с 1 июля 2018 года либо незамедлительно после принятия закона об ограничении максимальной суммы процентов по займам. Это ограничение будет ужесточаться. С 1 июля 2019 года коэффициент будет снижен до 200%, с 1 июля 2020 года — до 150%. Одновременно предлагается ввести ограничение ежедневной процентной ставки 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1% в день.

Ранее ЦБ, согласившись с участниками рынка, предлагал дифференцировать размер предельных обязательств от 100% до 250% в зависимости от суммы займа. Однако позже в Банке России посчитали, что такой подход не в полной мере позволяет обеспечить защиту интересов потребителей. «Предлагаемые меры по усилению защищенности потребителей услуг МФО направлены на сдерживание темпов роста компаний, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием, не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков, предоставляющих займы гражданам, не способным их обслуживать»,— пояснили в пресс-службе ЦБ.

По данным ЦБ, за три квартала 2017 года портфель микрозаймов вырос на 28%, до 113 млрд руб., а количество заемщиков — на 64%, до 8,4 млн. В среднем на займы до зарплаты приходится около 20% портфеля МФО.

Участники рынка отмечают, что предлагаемые ограничения фатально отразятся на компаниях, выдающих займы до зарплаты. «Ограничение суммы, срока, а также максимальной суммы переплаты для займов до зарплаты приведет к снижению рентабельности бизнеса всех компаний, выдающих этот продукт»,— говорит управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Светлана Гайдукова.

Займы до зарплаты (pay day loans, PDL) характеризуются коротким сроком и небольшими суммами. Обычно это заем на сумму до 30 тыс. руб., выданный на срок до 30 дней. При этом PDL в силу высоких рисков и коротких сроков являются самыми дорогими, средняя ставка по ним составляет 2% в день, то есть более 700% годовых. Госпожа Гайдукова отмечает: «Сейчас на рынке около 830 компаний, работающих в этом сегменте, полагаю, что рынок покинут 90% из них». «При максимальном уровне ограничений на рынке МФО останется только два сегмента — POS-кредитование (кредитование в торговых сетях) и потребительские займы на срок до одного года»,— считает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

В ЦБ считают свою инициативу способствующей «развитию здоровой конкуренции и обеспечению доступности финансовых услуг в тех регионах, из которых уйдут участники рынка, неспособные соблюдать ограничения и правила, направленные на защиту интересов потребителей».

У потребителей сохраняется высокий спрос на заемные средства, и они не всегда разборчивы в выборе кредиторов, а занимают там, где готовы одолжить, указывают участники рынка. «Спрос на займы объективно останется высоким, и это спровоцирует развитие неконтролируемого рынка черных кредиторов»,— говорит директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

ЦБ намерен жестко вести борьбу с нелегальными кредиторами. «Банк России поддерживает проекты законов, предусматривающих повышение ответственности при неоднократном выявлении незаконного осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов»,— сообщили в пресс-службе регулятора.

Впрочем, проблемы заемных средств для малообеспеченных граждан это решить не может. «К микрофинансированию обычно обращаются наименее социально защищенные слои населения,— говорит эксперт УК БКС Антон Шабанов.— Многие, приходя в МФО, даже не осознают, какова реальная стоимость займа, из каких средств они будут погашать свою задолженность». По словам господина Бахвалова, когда большинство МФО перестанут функционировать, население вынуждено будет идти к тем, кто ведет свою работу вне правового поля.

Аппетиты микрофинансовых организаций будут ограничены

Правительство готовится внести в Госдуму законопроект, устанавливающий более жёсткие рамки в сфере микрозаймов

Фото: РИА Новости/ Максим Блинов

Довольно скоро микрофинансовые организации (МФО) не смогут взыскивать с заёмщиков проценты, многократно превышающие сумму займа. Будут введены ограничения и для граждан — по суммам, которыми они планируют прокредитоваться в МФО. Об этом на пленарном заседании Госдумы 14 февраля сообщил статс-секретарь — замминистра юстиции Игорь Любимов. Соответствующий законопроект Правительство планирует внести в Госдуму в ближайшее время.

Ставка по микрокредиту будет не больше одного процента с начала 2019 года

Суть предлагаемых нововведений такова. МФО запретят назначать по кредиту более полутора процентов в день, а сумма платежей, начисляемых на заём, не превысит основную сумму долга больше, чем в 2,5 раза.

Лжебанкирам прикроют лавочку

Законопроект призван ослаблять долговую кабалу и дальше. Например, с 1 июля 2019 года заёмщик будет платить проценты, сумма которых не превышает двукратный размер долга. С июля 2020 года предполагается ввести полуторакратный коэффициент. А ежедневная процентная ставка по кредиту с 1 июля 2019 года составит не более одного процента в день.

Будут ограничения и по возможному количеству денег, которое можно занять, ничем не обеспечивая кредит. Предполагается аналог «займу до зарплаты» — фиксированная сумма в 10 тысяч рублей на срок до 15 дней включительно без возможности увеличить её или продлить срок. При этом сумма, которую заёмщик должен вернуть, включая долг и начисляемые на него проценты и пени, составит максимум 13 тысяч рублей.

В Госдуме хотят заняться договорами МФО с заёмщиками

Депутатам поступает много обращений по поводу злоупотреблений со стороны микрофинансовых организаций, сообщил «Парламентской газете» член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Айрат Фаррахов. Поэтому важно как можно скорее приступить к работе над законопроектом, чтобы ко второму чтению внести в документ необходимые поправки, считает он.

Это интересно:  Налог на имущество для пенсионеров в 2020 году: не все объекты недвижимости попадают под льготы

«Нужно проработать вопросы договора МФО с гражданами, систему залога и возвращения денег. А то получается, что на абсолютно законных основаниях происходит обман людей: они подписывают договоры, а потом оказывается, что им нужно вернуть колоссальную сумму, которой у них, как правило, нет», — отметил парламентарий.

Именно бедность толкает людей на обращение в микрофинансовую организацию, несмотря на огромные проценты. Важно, чтобы мы параллельно занимались поддержкой экономики, предпринимателей, тогда будет и меньше таких обращений.

С аналогичной инициативой уже выступала фракция «Справедливая Россия», подчеркнул в разговоре с «Парламентской газетой» первый зампредседателя Комитета Госдумы по экономической политике Валерий Гартунг.

«Теперь с таким документом выходит Правительство. Изменения в законодательстве действительно назрели, так как финансовая грамотность у населения недостаточно высокая, чтобы самостоятельно себя защитить, а профессиональные участники рынка свои обязанности выполняют недобросовестно, вводя заёмщиков в заблуждение относительно рисков при возврате денег», — пояснил депутат.

Инвалидам и пенсионерам тоже нужны кредиты

У людей должна быть возможность оперативно получить заём, считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Микрокредиты берут в основном те, кто не имеет достаточных доходов. Деньги нужны срочно, а в банк обратиться не получается или он попросту отказывает в потребительском кредите. Особенно не защищены в этом плане пенсионеры, инвалиды и некоторые другие категории граждан. Поэтому важно, чтобы у людей была альтернатива — доступная система получения займов, считает эксперт.

С ним согласен и Айрат Фаррахов: «Именно бедность толкает людей на обращение в микрофинансовую организацию, несмотря на огромные проценты. Важно, чтобы мы параллельно занимались поддержкой экономики, предпринимателей, тогда будет и меньше таких обращений», — заключил парламентарий.

Предусмотреть страхование вкладов в МФО нужно

Бюджетники и будущие мамы получат больше денег в мае

И хотя сам заёмщик должен понимать, что слишком высокие проценты означают большой риск, необходимо регулировать систему привлечения денег граждан на законодательном уровне, считает Валерий Гартунг. Чтобы защитить россиян от потери вложенных денег, он предлагает не придумывать новые механизмы, а просто распространить на микрофинансовые организации систему, которая сегодня действует в банковской сфере.

«Если МФО привлекают деньги под высокие проценты, они должны делать отчисления в Фонд Агентства по страхованию вкладов, и к ним должны быть более высокие требования по отчётности. На сегодняшний день это касается только банков, и это неправильно», — убеждён депутат.

Идти следует по другому пути, не согласен с депутатом представитель ВШЭ Василий Солодков. По его мнению, надо обратить внимание на привлекательность безопасных способов заработать на вкладах. Дело в том, что ставки по рублёвым вкладам снижаются, а альтернативный инструмент — фондовый рынок — непонятен для большинства граждан. «Ответ один — надо заниматься привлекательностью банковских вкладов и экономикой в целом», — уверен эксперт.

Авторский проект Тимофея Васильева

Свершилось — закон ограничил рост процентов по микрозаймам!

Всем привет. В эфире Тимофей Васильев и проект «Законы для людей». Сегодня я кратко расскажу новости законодательства о микрозаймах. Июль 2016 года принес нам новые нормы, которые, наконец-то законодательно ограничили рост процентов по микрозаймам. Но, не спешите радоваться, эти нормы будут распространяться только на те займы, которые были оформлены после 1 января 2017 года.

Если у Вас уже есть действующий займ, и МФО нещадно начисляет Вам 732 % годовых, тут уж ничего не сделаешь, кроме как пробовать отбиться от таких процентных ставок в суде. Я рассказывал обо всех возможных вариантах возражений здесь и здесь.

Для тех же, кто еще не нагрузился займами, но планирует это сделать, статья будет крайне полезной.

Закон, конечно, законом, но свои права знать должен каждый из Вас. Иначе всяким злодеям будет легче Вас обмануть, запутать, и раздеть до нижнего белья. Вот, кстати, ситуация. С недавних пор все банковские заемщики, кому была навязана страховка кредита, получили законную возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги. Для этого заемщик должен успеть в 5-ти дневный срок с даты заключения договора страхования обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Подробнее я писал об этом здесь. И Вы думаете банкиры теперь об этом рассказывают заемщикам — сильно сомневаюсь. Так что, законы знать нужно, факт.

Подписывайтесь на мой блог (форма под статьей), подписывайтесь на мой Ютуб-канал , и следите за новостями.

Уменьшение процентов по займам МФО

Итак, Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который в народе был назван коллекторским законом, в заключительных положениях содержит статью 21, которая вносит изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Во-первых, эволюционировала в сторону уменьшения норма пункта 9 части 1 статьи 12 ФЗ:

1. Микрофинансовая организация не вправе:

9) начислять заемщику (физическому лицу) проценты и (иные платежи — фраза исключена) по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного (в действующей редакции закона — четырехкратного) размера суммы займа.

Ну и далее без изменений: это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, если договор заключен на срок до 1 (Одного) года. Более того, эта информация должна быть указана перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа.

Снижение процентов МФО

Во-вторых, Закон был дополнен революционной нормой, а именно, статьей 12.1 «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу». Не буду копировать статью, расскажу Вам понятным языком о чем идет речь:

Часть первая

Кроме того, МФО не имеет права начислять проценты за период с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-х кратную сумму непогашенной части займа, и до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Иными словами, если погашать просроченный займ, то либо всей суммой сразу, либо несколькими платежами, но в максимально короткий срок, иначе МФО снова будет догонять размер процентов до 2-х кратной величины основного долга.

Это интересно:  Встать на учет в центр занятости: документы, пенсионеры, беременные, повторно

Часть вторая

После того как у заемщика возникла просрочка, МФО получает право начислять неустойку, но только на непогашенную часть основного долга. Иными словами, начислять неустойку на проценты уже нельзя.

Часть третья

Все перечисленные условия, указанные в частях 1 и 2 статьи 12.1, должны быть указаны на первой странице договора потребительского займа (для договоров сроком до 1 года), перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Повторю, эта норма вступает в силу с 1 января 2017 года, так что не спешите бежать в МФО за деньгами. Да и после января 2017 тоже не спешите, МФО в большинстве своем непорядочные компании, которые изо всех сил стремятся надурить заемщиков. В банках, по крайней мере, расчеты более прозрачны, хотя с дополнительными услугами в виде страховок, вкладов, кредитов и так далее, они тоже палку перегибают. Думайте головой, читайте законы, заходите на мой блог, и Вы перестанете попадать в эти неприятные ситуации.

Закон об МФО №151 ФЗ 2017

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

Срок, сумма, проценты микрозайма

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

  1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
  2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
  3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
  4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
  5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

  • разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
  • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
  • проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
  • дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
  • при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
  • гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
  • соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

  1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
  2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.
Это интересно:  Больничный по уходу за ребенком папе

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Как вернуть деньги если обманули в микро финансовой организации

Проблемы с МФО – достаточно частая ситуация, и проблемы возникают как у заемщиков, так и вкладчиков. Проблемы заемщиков в общем-то понятны: люди заняли денег, но из-за больших процентов не могу их отдать, их потом тревожат коллекторы и т. д. История известна всем хотя бы из телевизионных передач. Если здесь можно отдать деньги, которые вы в принципе и должны, то со вкладами история состоит гораздо сложнее.

Почему люди вкладывают в МФО?

Проблема и одновременно приманка микрофинансовых организаций в том, что они имеют огромные проценты по вкладу. То есть, например, когда в банки 3-4% микрофинансовая организация может выдавать по 10-12%. Конечно же, люди видят действительную выгоду и бегут в микрофинансовые организации. Но, к сожалению, эти люди очень и очень неосторожно распорядились своими деньгами.

МФО в основном делятся на два типа: честные и нечестные. Если вам попалась нечестная, то деньги вернуть будет практически невозможно: учредители этой организации в кротчайшие сроки насобирали деньги и скрылись в неизвестном направлении. По сути они здесь нам должны не только с точки зрения гражданского права, они помимо всего являются мошенниками, а значит они совершили преступления в соответствии с УК РФ. Поэтому можете заявить в полицию или Следственный комитет о преступлении, где преступников, скорее всего, объявят в розыск по факту мошенничества.

Другие МФО – честные, но плюсов от этого ненамного больше. Принцип работы МФО напоминает пирамиду: организация набирает деньги, но так как проценты — повышенные им надо отдавать большие деньги, в итоге, чтобы покрывать старые вклады, необходимо брать все большие вклады и так до бесконечности. В итоге МФО со временем становится неспособно отдавать долги. В таком случае, если вы вложились в МФО, лучше всего вывести деньги оттуда, лучше недополучить 5-6 процентов по вкладу, чем потерять все. Конечно, теоретически МФО способно держаться на плаву при помощи выдачи кредитов: кредиты они дают тоже под повышенные проценты и обычно срок их отдачи быстрее. Фактически, кредиты действительно могут поглощать вклады и даже выводить в прибыль, но на лицо это 1-2 МФО, и то даже так срок работы в 3 года кажется невероятным для жизни микрофинансовой организации, а значит, деньги вы все же можете потерять.

Как решить проблему?

Итак, как мы поняли самые простые способы забрать деньги: вывести их до того, как МФО закроется и станет банкротом. Да действительно, возможно вам повезло, вы однажды вложили деньги в микрофинансовую организацию и получили обратно свои деньги с процентами, но это не больше чем удача, так как вам, во-первых, попалось честное МФО, а, во-вторых, вы смогли вывести деньги до того, как МФО закрылось. Лучше всего, как только вы разобрались с МФО и их работой, лучше всего вывести деньги оттуда, потому что, если дело «запахнет жаренным», возможно будет уже поздно.

Но проблема в том, что человек попадает на подобные статьи уже после того, как вложится в микрофинансовые организации, а, значит, проблема решается уже совсем иными способами. Если вы понимаете, что с вашими деньгами просто пропали, то нам нужно писать заявление в полицию. Указывать все необходимые данные, ваше сообщение проверят и тогда возможно возбуждение уголовного дела. Поможет это делу или нет, никогда неизвестно, обычно преступники прячутся моментально, но возможно вам повезет.

Если же МФО была честной, то все-таки вероятность получить свои деньги выше, но не сказать, чтобы существенно. Для решения своей проблемы необходимо как можно быстрее идти в суд с момента понимания, что вам деньги скорее всего не отдадут. А как понять, что нам не отдадут деньги? Чаще всего это тот момент, когда подошло время выплаты, а вас постоянно «кормят завтраками» и отговорками о том, что сейчас в отделении нет денег, но через неделю мы отдадим. Тут сразу необходимо подавать жалобу в сам же МФО к начальникам, возможно это действительно рядовой случай и проблема будет устранена, но чаще всего после жалобы необходимо прямиком идти в суд. Здесь лучше обратиться к адвокату, так как самостоятельно решить этот вопрос довольно сложно.

Для начала составим исковое заявление, там мы должны указать, что по такому-то договору должник не хочет выплачивать установленную сумму. Возможно, пока МФО не обанкротилось вы даже получите свои деньги в полном объеме, но вероятнее всего, что если вы и получите свои деньги, то вряд ли сможете этого сделать в полном объеме.

Важно! По всем вопросам возврата денег из МФО, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Юристы по финансовым вопросам, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Статья написана по материалам сайтов: www.audit-it.ru, www.pnp.ru, www.rostovjurist.ru, mikrozaim.com, jur24pro.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Оценок: 1
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector