Возврат комиссии банка за открытие и ведение ссудного счета. Решение суда

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Басманный районный суд города Москвы, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Володиной А.И. к ОАО Банк «Возрождение» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд к ОАО Банк «Возрождение» с исковым заявлением, в котором просит признать недействительными пункта 4.1.17 кредитного договора о взимании расходов, связанных с банковскими операциями по текущему счету, расходов, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, а также пункта 6.11 кредитного договора в части взыскания комиссии за выдачу кредита, указывая, что условие о взимании комиссии за обслуживание текущего счета являются незаконными и противоречат требованиям действующего законодательства. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за выдачу кредита, а также других расходов, связанных с банковскими операциями по текущему счету противоречат ст. 779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», что не является самостоятельной банковской услугой и нарушает ее права как потребителя, в связи с чем истец просила взыскать с ответчика денежные средства, проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы на оплату юридической помощи.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, обеспечила явку своего представителя – адвоката Жуковой О.С., которая исковые требования поддержала.

Ответчик обеспечил явку в судебное заседание своего представителя по доверенности, который против удовлетворения исковых требований возражал.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Пунктом 4.1.17 договора банком установлена обязанность истца нести расходы по оплате услуг за перечисление денежных средств истца в счет исполнения им обязательств по настоящему Договору в соответствии с тарифами, установленными организацией, осуществляющей перевод денежных средств. Также истец обязан нести расходы, связанные с банковскими операциями по текущему счету, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами, а также другие расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, включая возможное снижение процентной ставки.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Истец в исковом заявлении указал о том, что действия банка в части возложения на него обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего счета, являются незаконными, не предусмотрены действующим законодательством, ущемляют права потребителей. Банк должен открывать счета от своего имени и за свой счет. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, является незаконной, навязанной услугой, противоречащий ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Установление комиссии за предоставление кредита, а также иных оплат по сопровождению кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Условие об обязанности заключения договора страхования не может быть обязательным при заключении кредитного договора, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нельзя признать законными, а, следовательно, условия кредитного договора, заключенного с истцом о взимании с истца расходов, связанных с банковскими операциями по текущему счету, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами, а также других расходов, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, в том числе комиссией за выдачу кредита не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” ущемляет законные права истца как потребителя оказываемых ему банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанными дополнительными услугами по ведению счета и страхованию, что в силу положений названной нормы Закона РФ “О защите прав потребителей” недопустимо.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании уплаченной комиссии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Это интересно:  Восстановление пропущенного срока принятия наследства — Услуги адвоката по наследственным делам

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ согласно расчету представленного истцом на день подачи иска, с момента исполнения обязательств по ставке рефинансирования 8 %.

Данный расчет суд признает правильным, поскольку соответствует установленным по делу обстоятельствам, не противоречит закону, арифметически верен и не оспорен ответчиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами.

На основании п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, при подаче искового заявления в суд истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина.

РЕШИЛ:

Признать недействительными пункты 4.1.17, 6.11 кредитного договора от 05 апреля 2010 года, заключенного между истцом и ОАО Банк «Возрождение» в части взимания расходов по текущему счету, взыскания комиссии за выдачу кредита, о взимании ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.

Взыскать с ОАО Банк «Возрождение» в пользу истца денежные средства в счет уплаченной комиссии за предоставление кредита, проценты за пользование денежными средствами.

Взыскать с ОАО Банк «Возрождение» в доход федерального бюджета государственную пошлину.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Московский городской суд.

Апелляционная жалоба подается через канцелярию Басманного районного суда города Москвы.

Возврат комиссии за открытие ссудного счета

Здравствуйте! Слышал,что Президиум Высшего Арбитражного Суда вынес постановление, согласно которому банки не имеют право брать с заемщиков плату за открытие и обслуживание ссудного счета.

Скажите, пожалуйста, могу ли я, согласно вышеупомянутому постановлению, требовать с банка возврата суммы этой комиссии, и как это сделать? В кредитном договоре данная комиссия не прописана. Имеется приходной кассовый ордер с указанием реквизитов банка и прописанным источником взноса «Комиссия за открытие ссудного счета», а также фамилией плательщика.

К редитном договоре комиссия может и не отображаться — смотреть надо общие условия заключения кредитных договоров, которые используются многими банками при предоставлении потребительских кредитов и к которым заемщик присоединяется (соглашается) при заключении договора. Однако у Вас ипотека и скорей всего в Сбербанке — у них взымалась такая же комиссия при выдаче кредитов для ипотеки, которая при этом успешно отменялась и возвращалась в судебном порядке с возмещением процентов за пользование чужими денежными средствами. Верный способ узнать об удержании с Вас комиссий по кредитному договору — это получение в банке выписки о движении денежных средств по кредиту (выписка по лицевому счету) в которой будет видно как распределяются уплачиваемые в счет погашения кредита средства. Узнать какие комиссии приравниваются к комиссиям за открытие и ведение ссудного счета, а также какие банки их применяли можно узнать: http://stop-credit.ru

Действительно, 17 ноября 2009 года ВАС РФ вынес свое решение, рассматривая дело, в котором районное отделение Сбербанка в Перми оспаривало постановление управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, оштрафовавшего банк за взимание таких платежей. По мнению Роспотребнадзора, такие действия банка ущемляют права потребителя.

Дело в установленном порядке рассмотрел арбитражный суд Пермского края, апелляционная и кассационная инстанции, но затем Роспотребнадзор пожаловался в ВАС. Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, указала, что ссудный счет не является банковским — он предусмотрен правилами бухучета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Судьи пришли к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой» и плату с заемщика брать нельзя. Президиум ВАС с этим согласился.

Вот выдержка из Постановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года:

«Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская

обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя»

В связи с тем, что действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета незаконны, Вы можете обратиться в суд с соотвествующим требованием.

Возврат банковских комиссий по кредитам

Если Вы взяли кредит и заплатили банку комиссию за открытие ссудного счета, за предоставление кредита или снижение процентной ставки, то Вы имеете возможность ее вернуть вместе с причитающимися Вам процентами, штрафом, компенсацией судебных расходов и морального вреда.

Это интересно:  Архивы Налоги - Страница 3 из 5 - О недвижке.ру

— Мы помогли вернуть комиссии по кредитам уже нескольким сотням человек;

— Мы нацелены на достижение максимального экономического результата для наших клиентов;

— Все понесенные судебные расходы, мы взыскиваем с банка;

Адвокат Коновалов И.Г. в эфире Радио России о комиссиях по кредитам>>

Ознакомление с документами и консультация — БЕСПЛАТНО!

Виды комиссий по кредитам

В настоящее время большинство банков включают в кредитные договора условия об оплате заемщиком незаконных банковских комиссий. Данные комиссии могут называться по-разному: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание или ведение ссудного счета, комиссия за снижение процентной ставки, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за предоставление кредита, комиссия по кредиту, комиссия за подключение к программе страхования, комиссия за андеррайтинг, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за досрочное погашение кредита.

Общее у этих комиссий одно – комиссии банка по кредитам являются незаконными.

Данные виды незаконных комиссий по кредитам можно подразделить на два вида:

  • Единовременная комиссия, которую выплачивает заемщик при получении кредита. Как правило, такая комиссия называется «комиссия за выдачу» или «комиссия за предоставление кредита».
  • Ежемесячная комиссия, которую выплачивает заемщик ежемесячно, наряду с процентами по кредиту. Такая комиссия, в большинстве случаев, называется «комиссия за ведение ссудного счета» или «комиссия за обслуживание кредит».

Комиссия за снижение процентной ставки

Изначально комиссия по кредиту, которую брали банки, в большинстве случаев называлась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Что такое ссудный счет? Ссудный счет представляет собой счет, используемый для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, следовательно, взимание комиссии за ведение счета является незаконным и нарушает права потребителя.

Правовые основания признания комиссий банков по кредитам незаконными

Порядок возврата комиссий по кредиту

Судебная практика по возврату комиссий за ведение ссудного счета

Переломным моментом в борьбе заемщиков с незаконными комиссиями за ведение счетов стало Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 года по делу № 53-В10-15. В данной определении Верховный Суд указал, что ссудный счет не являетс банковским счетом, в связи с чем действия банка по открытию ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящий, публично-правовой характер. Так как условие кредитного договора об уплате комиссии за снижение процентной ставки является недействительным и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная в качестве комиссии за ведение ссудного счета сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Дипломные и курсовые работы, магистерские диссертации по праву на заказ

Добро пожаловать!

На нашем сайте Вы можете заказать магистерскую диссертацию, дипломную или курсовую работу по праву (юриспруденции). Также мы можем подготовить для Вас отчет по практике, научную статью или реферат по праву, решить задачи, помочь с подбором материала и многое другое.

Все работы выполняются специалистами с высшим юридическим образованием, имеющими опыт научной и практической работы.

На сегодняшний день в сети Интернет можно бесплатно скачать множество работ, однако такие работы по юриспруденции никогда не дадут вам уверенности, так как они не выдерживают проверки преподавателем и определяются как скаченные с интернета.

Курсовые и дипломные работы, а также магистерские диссертации по юриспруденции должны подготавливаться профессионалами, специализирующимися в области юриспруденции и права, а не «специалистами» широкого профиля.

Мы не беремся за любые заказы, а работаем исключительно по юридическим дисциплинам. Каждый заказ передается специалисту, выполняющему работы по соответствующей (гражданско-правовой, административно-правовой, конституционно-правовой и т.д.) отрасли права или предмету.

Вы получаете авторскую работу, проверенную на оригинальность системой Antiplagiat.ru . При получении вы можете там же проверить вашу работу, загрузив файл в систему, для того, чтобы убедиться в ее оригинальности. При заказе работы просим указывать необходимый процент оригинального текста в системе Antiplagiat.ru, а также способ проверки.

Наши преимущества:

  • консультации по подбору темы работы (бесплатно);
  • бесплатное составление плана работы;
  • строгая специализация — подготовка работы лицами, имеющими, как минимум, высшее юридическое образование ( мы выполняем только работы по праву ).
  • подготовка работы на основе действующего законодательства;
  • использование в работе новейших литературных источников и новейшей судебной практики;
  • полное сопровождение до защиты работы;
  • гарантийные обязательства.

При подготовке всех работ используются регулярно обновляемые справочные правовые системы «Гарант» и «Консультант Плюс», что позволяет учитывать самые последние вступившие в силу изменения законодательства, а также законопроекты, планируемые к принятию Государственной Думой в ближайшее время.

Имеющаяся в нашем распоряжении как обычная, так и обширная электронная библиотека, позволяет нам использовать как классические труды отечественных и зарубежных ученых-правоведов, так и научные работы, учебники, комментарии, монографии и статьи, вышедшие в самое последнее время. Как правило, обязательным требованием для наших магистерских диссертаций, дипломных и курсовых работ по праву является наличие в них использованных источников выпущенных в текущем году.

Абсолютно на все работы даются гарантии.

Мы оперативно обрабатываем заказ и стараемся как можно быстрее написать работу, к примеру курсовые работы подготавливаются в срок от 7 до 14 дней, а дипломные работы по юриспруденции — от двух до четырех недель.

Мы делаем на заказ:

Дипломные и курсовые работы, а также магистерские диссертации и научные статьи по праву требуют много времени и усилий. Доверьтесь профессионалам, экономьте свое время.

Возврат комиссии банка за открытие и ведение ссудного счета. Решение суда

Возврат незаконно оплаченной комиссии за ведение ссудного счета

Неправомерность взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применения к данным условиям договоров последствий недействительности ничтожной сделки (двусторонней реституции) , а также применения к данным правоотношениям законодательства «О защите прав потребителей» подтвердил ВАС РФ — Постановление президиума ВАС РФ № 8274/ 09 от 17.11.2009 г. , а также ВС РФ — Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 17.05.2011 г. по делу № 53-В10-1.

Это интересно:  Разрешение на строительство не требуется в случае

Обоснованием неправомерности комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются следующие нормы закона и подзаконных актов: Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 2.1.2 указанного Положения — предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение банком ссудного счета это действия банка для создания условий предоставления и погашения кредита, так как данный порядок учета ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством. Счета не предназначены для расчетных операций, не являются самостоятельной банковской услугой и по смыслу гражданского законодательства они не являются банковскими счетами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В силу п. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, не смотря на толкование закона высшими судебными инстанциями на практике встречаются решения судов, которыми подобные иски потребителей остаются без удовлетворения. В пример можно указать позицию Кировского областного суда, основаниями для отказа в удовлетворении потребителей о взыскании необоснованно уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета по мнению судов указанного региона является следующее: потребитель собственноручно и добровольно подписал Договор; Потребителем не предоставлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора; Потребителем добровольно произведены все ежемесячные платежи в качестве комиссии за ведение ссудного счета; ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не применяется к спорным правоотношениям».

Также, по моему мнению, в некоторых случаях суды при рассмотрении подобных дел применяют закон, не подлежащий применению: а именно ч. 3 ст. 453 ГК РФ, согласно которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Однако, ст. 453 ГК РФ не применима при рассмотрении подобных исков потребителей, так как потребителями предъявляются требования о применении последствий ничтожной сделки , а не об изменении либо о расторжении Договора. Условием применения нормы ст. 453 ГК РФ является наличие действительного договора кредита и требований о расторжении либо изменении условий Договора, тогда как последствием недействительности договора (его условий) является именно двусторонняя реституция, которая предусмотрена ч. 2 ст. 167 ГК РФ.

При рассмотрении указанной категории дел спорным вопросом является исчисление срока исковой давности.

Моя позиция по данному вопросу такова — если уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась потребителем не единовременно, срок исковой давности должен исчисляться не с момента совершения сделки, а с момента, когда началось исполнение данной сделки. При этом, учитывая, что чаще всего по условиям кредитного договора (согласно графику платежей) потребитель обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, срок давности подлежит применению относительно каждого платежа в отдельности. Тоесть, взыскать комиссию за ведение ссудного возможно за последние три года.

Указанное толкование закона подтверждается ВС РФ и ВАС РФ, согласно п. 10 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» — срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статья написана по материалам сайтов: advokat-zhukova.ru, taktaktak.ru, mos-advo.ru, www.justicemaker.ru, advokat-minushkina.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector