Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 физическому лицу

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

Содержание

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды любой группы;
  • участники боевых действий;
  • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  • реквизиты ипотечного договора;
  • размер заемных средств;
  • выплаченную сумму и задолженность;
  • дату последнего или просроченного платежа;
  • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади , по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

  • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
  • 2-комнатные – до 65 кв. м;
  • 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

  • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
  • снижение ставки до 12%;
  • отсрочка до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

  • заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
  • паспорт титульного заемщика;
  • кредитный договор;
  • справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • банковская выписка о наличии задолженности;
  • документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Заключение

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

Сбербанк готов выдавать ипотеку под 7% уже в 2020-2020 годах

Сбербанк снизит ставки по ипотеке до 7% в течение одного-двух лет, заявил журналистам Герман Греф по итогам послания президента Федеральному собранию.

Президент РФ Владимир Путин в четверг заявил, что среднюю ставку по ипотеке в России нужно и дальше снижать — до 7-8%, причем стремиться нужно к 7%. Путин также отметил, что низкий уровень инфляции дает дополнительные возможности для развития российской экономики, для граждан такие возможности включают условия для роста реальных доходов, снижение стоимости ипотеки.

«Сбербанк снизит ставки по ипотеке до 7% в течение одного-двух лет», — сказал Греф.

В настоящее время базовые ставки по ипотечным кредитам Сбербанка на приобретение строящегося и готового жилья (без учета льготных условий и акций) составляют 10,4-10,5%.

В конце прошлого года Г.Греф высказывал мнение, что при годовой инфляции в районе 4%, устоявшейся монетарной политике и ключевой ставке ЦБ на уровне 5,5%, ставки по ипотеке могут начинаться от 6,5% (сейчас ключевая ставка составляет 7,5%). Чуть ранее, в октябре 2017 года, глава Сбербанка говорил, что при инфляции в размере 3% ипотечная ставка в обозримом будущем снизится до 5%.

В январе на встрече с премьер-министром Дмитрием Медведевым Г.Греф прогнозировал, что нынешний год станет рекордным по спросу на жилье и ипотеку.

По данным ЦБ, в январе 2018 года банки РФ выдали ипотечных кредитов на общую сумму 148,2 млрд рублей, что в 2,1 раза превышает показатель за январь прошлого года (71 млрд рублей) и является максимальным результатом для первого месяца года.

Ставки по ипотеке будут снижаться

Вместе с тем, глава Минэкономразвития Максим Орешкин полагает, что ставки по ипотеке в РФ в текущем году продолжат снижаться, но чуть медленнее, чем в прошлом году.

Зампред ЦБ РФ Василий Поздышев в середине февраля сообщил, что за 2017 год средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась на два процентных пункта — в январе 2018 года средневзвешенная ставка находилась уже на уровне в 9,8%. По данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов в сфере ипотечного жилищного кредитования в 2017 году вырос в РФ на 37,2% по сравнению с 2016 годом и достиг 2 триллионов рублей. Также, по данным регулятора, совокупная задолженность физлиц по ипотечному жилищному кредитованию на конец 2017 года достигла 5,2 триллиона рублей, увеличившись за год на 15,5%.

Самая выгодная ипотека от Сбербанка 2018

В данный момент самое выгодное предложение от Сбербанка по ипотечному кредитованию — покупка жилья через портал ДомКлик. Секрет в том, что ставка там ниже засчёт проверенные риэлторов-партнеров банка, что защищает банк и покупателя недвижимости от недобросовестности застройщика и позволяет предложить клиенту минимальную ставку по ипотеке.

А если у вас в 2018 году рождается второй или третий ребенок в семье — то тогда вы попадаете под программу ипотеки с государственной поддержкой. Суть данной программы такова: если в семье рождается второй ребенок, то льготная ставка в размере 6,5% действует на срок 3 года, а если рождается третий ребенок, то эта же ставка актуальна 5 лет с момента оформления льготной ипотеки. По прошествии льготного периода кредитования ставка становится равной 9,5% и остается такой до конца погашения ипотечного кредита.

Кому разрешат реструктуризировать ипотеку в Сбербанке?

Что же это такое и на каких условиях предоставляется (постановления 373 и 961)? Согласно правительственному распоряжению банки обязаны провести реструктуризацию ипотеки гражданам РФ, если на момент обращения имеются одновременно следующие условия.

Кому разрешат реструктуризировать ипотеку?

1. По заемщикам и членам их семьи

  • наличие одного и более детей до 18 лет (в т.ч. опекунство), либо
  • инвалидность или дети-инвалиды, либо
  • должник-ветеран, либо
  • имеются иждивенцы (ученики, студенты, аспиранты – до 24 лет).

2. Материальное положение

  • снижение достатка, когда совместный доход всей семьи, суммированный за три месяца до обращения, при вычете обязательного ипотечного платежа не превышает 2-х кратного МРОТ на каждого. При этом ежемесячные платежи по кредиту увеличились не менее чем на треть по сравнению с суммой, которая была на дату получения ипотеки.

3. Залог

  • жилье находится в РФ;
  • права требования на строящийся объект (договора долевого участия, если он соответствует ФЗ 214);
  • единственная жилая площадь для семьи;
  • общая площадь готовой или строящейся квартиры не более:
    • 1-комнатная – 45 кв.м.;
    • 2-х комнатная – 65 кв.м.
    • 3-х комнатная и больше – 85 кв.м.

4. Кредитный договор

  • заключен не раньше, чем год назад.

Если не соблюдены одно или два из вышеназванных условий, решение принимается специальной комиссией.

В договор о реструктуризации должны быть включены:

  • перевод любой валюты на рубли (курс ЦБ);
  • зафиксирован процент не выше 11,5 или не больше, чем действующий по рублевым займам;
  • снижение долга на 30%, но не более чем 1,5 млн. рублей. (В исключительных случаях размер может быть увеличен до 3 млн.).
  • освобождение от начисленных, но еще не оплаченных неустоек, за исключением взысканных в судебном порядке.

Граждане, не отвечающие требованиям Постановлений, также имеют право на обращение за реструктуризацией.

Как и на каких условиях проводится реструктуризация ипотеки в Сбербанке

  1. потерявшие работу или
  2. доход, при изменившихся условиях труда;
  3. утратившие трудоспособность;
  4. ушедшие в декрет;
  5. призванные в армию

предоставление льготного периода путем освобождения от оплаты процентов, либо основной суммы кредита.

Требования банка при рассмотрении заявлений:

  • отсутствие незакрытой задолженности и
  • своевременное погашение обязательств за последний год;
  • наличие страховки предмета залога.

Молодая семья

Может обратиться в Сбербанк с конкретным заявлением о снижении процентов по кредиту (а не комплексным о реструктуризации).

Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке интересует многих граждан нашей страны. Большое количество россиян приобретает жилье по ипотеке. Но не во всех случаях они могут выплачивать ее так, как это было изначально предусмотрено договором. В таких случаях предусмотрена реструктуризация ипотеки в Сбербанке и в других крупных банках страны, в которые следует обращаться.

Что такое реструктуризация ипотеки

Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.

Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.

Должник должен предоставить документы, которые свидетельствуют о его неплатежеспособности, и составить заявление. В такой ситуации он избежит судебных разбирательств и сохранит свое имущество.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотека в Сбербанке представляет собой сложную процедуру, но она будет оправдана. Она выгодна для обеих сторон — как клиента, так и банка. Представители финансовой структуры сами стараются не допускать ситуаций, когда вопросы с задолженностью заемщиков нужно решать в суде. Издержки в этом случае обойдутся банкам недешево, и далеко не во всех случаях они смогут вернуть свои средства даже при положительном исходе суда.

Проблемы с выплатой ипотеки чаще всего возникают у физических лиц. В Сбербанке всегда пытаются максимально учитывать пожелания заемщиков и прийти к решению, которое бы устроило обе стороны. Однако заемщик должен предоставить доказательства того, что он не может гасить долг согласно ранее заключенному договору.

Вопросов в процессе возникает немало: с чем обращаться, обратилось ли кредитование, куда обратиться, реструктуризацией каждый раз занимаются в индивидуальном порядке, но, чтобы было вынесено положительное решение, нужно собрать полный пакет документов.

Особенности

По ипотеке в Сбербанк обращается больше всего клиентов, поскольку он является крупнейшим кредитором в стране. Соответственно, в него чаще всего обращаются заемщики с целью пересмотра условий кредита. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется при соблюдении ряда условий. В первую очередь на нее претендуют:

  • участники боевых действий;
  • родители несовершеннолетних;
  • родители и опекуны детей-инвалидов;
  • инвалиды всех групп.

В полной мере или частично могут быть отстрочены платежи по ипотечному кредиту, если человек имеет проблемы со здоровьем, в случае потери основного источника дохода, беременности и декретного отпуска. Перед прохождением военной службы кредит тоже есть возможность реструктуризовать, реструктуризировать ипотеку Сбербанк разрешается и в случае смерти заемщика при обращении его родственников.

В случае наличия у заемщика задолженности реструктуризация долга в Сбербанке может быть проведена по-разному. Существуют следующие ее разновидности:

  1. Смена графика выплат согласно индивидуальным требованиям клиента. Это возможно в случаях, если он имеет сезонный доход. В такой ситуации в период заработков он сможет гасить кредит большими долями, а в другое время ежемесячный платеж будет сокращен.
  2. Кредитные каникулы — они предполагают отсрочку по процентам на установленное время. Отсрочка может составлять до 3 лет, но если срок кредита при этом не будет превышен. Основной долг должен погашаться по прежнему графику.
  3. Ежеквартальное погашение процентов — это разновидность каникул. Взносы выплачиваются раз в квартал, остальные же платежи предусматривают погашение основного долга.
  4. Снижение кредитной ставки — для физических лиц такой вид реструктуризации практически не предусмотрен, поскольку банки не заинтересованы в этом.
  5. Продление срока кредитования — период может быть продлен на несколько лет, но не дольше максимально установленного срока. Благодаря этому сумма ежемесячных платежей будет меньшей.
  6. Смена валюты выплат — если кредит изначально предоставлялся в долларах или евро, то он может быть переведен в рубли.

Ответ на главный вопрос — к кому в Сбербанке нужно обращаться, обратился по кредитованию, куда обращаться с реструктуризацией, — прост: нужно посетить тот же филиал, менеджеры все объяснят.

До обращения нужно внимательно перечитать составленный изначально договор и обратить внимание на присутствие в нем возможности пересмотра его условий.

Процедура выглядит так:

  • составляется заявление на реструктуризацию;
  • к нему прикладывается пакет всех документов;
  • они отправляются по почте, через интернет или при личном визите в банк;
  • заемщик проходит собеседование с менеджером банка;
  • выносится то или иное решение;
  • подписывается новый договор или составляется приложение к нему;
  • погашается задолженность по новым условиям.

Заявление на пересмотр условий кредитования следует составлять по установленному образцу. Его бланк можно скачать на странице Сбербанка или попросить в офисе. В нем содержатся такие реквизиты:

  • Ф.И.О. получателя кредита и его созаемщиков;
  • реквизиты договора;
  • общая сумма кредита, включая переплату;
  • погашенная сумма;
  • остаток;
  • дата последнего внесения;
  • причины невозможности выплачивать кредит на прежних условиях;
  • дата образования первой просрочки, если она имелась.

После подачи документов заемщика приглашают на собеседование с менеджером банка. Его опрашивают подробно, почему у него возникли материальные затруднения, которые привели к невозможности оплачивать ипотеку. Собеседование важно для окончательного решения. Если документы не позволят изменить условия договора, то сотрудники могут предложить альтернативные варианты погашения кредита.

В том случае, если в реструктуризации было отказано, переживать не стоит. Здесь заемщик должен решить для себя, что ему важнее — его кредитная история или объект недвижимости. Если важно сохранить квартиру, то можно отыскать альтернативные источники дохода. В другом же случае ее можно продать, закрыв при этом задолженность, или переоформить ее остаток на покупателей.

Процедура реструктуризации в Сбербанке имеет свои достоинства и недостатки. К первым можно отнести:

  • возможность сокращения размеров платежей;
  • кредитная история не будет испорчена;
  • снижается процентная ставка;
  • появляется возможность списания штрафов и пени;
  • отмена судебного разбирательства.

Но имеет она и свои недочеты. Конечная переплата будет увеличена, к заемщику предъявлены жесткие требования, а еще потребуется собрать немало документов из разных инстанций.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

После начала экономического кризиса стала возможна реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке с государственной помощью. Это осуществляется благодаря принятому соответствующему правительственному постановлению, в рамках которого было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально планировалась, что программа будут действовать до конца 2016 года, потом она была продлена и работает до сегодняшнего дня.

Особенности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:

  1. На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
  2. Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
  3. Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.

Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.

Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.

Условия получения

Одним из важных условий является то, что ипотека должна быть выдана не больше чем за год до даты подачи заявления на ее реструктуризацию. За счет государства помощь может быть предоставлена таким категориям населения:

  • родителям 1 ребенка или опекунам (попечителям);
  • участникам боевых действий;
  • инвалидам;
  • семьям с детьми-инвалидами;
  • гражданам, на иждивении которых находятся дети до 24 лет, которые обучаются очно.

Существуют требования и к залоговому имуществу. Квартира должна соответствовать таким условиям:

  1. Максимальная общая площадь 1-комнатной квартиры должна быть не больше 45 м², 2-комнатной — 65 м², 3-комнатной — 85 м².
  2. Цена 1 м² общей площади должна быть не больше 60% средней стоимости жилья в регионе по состоянию на дату заключения ипотечного договора.
  3. Рассматриваемое жилье должно быть единственным у заемщика, разрешается, чтобы общая доля собственности всех членов его семьи в одном другом помещении составляла не больше 50%. Такое требование не распространяется на семьи, в которых есть 3 и больше детей до 18 лет, в данном случае в программе будет отказано.

К заемщикам, помимо основных требований, предъявляются и дополнительные. В частности, они должны иметь российское гражданство, а доход на каждого члена семьи заемщика должен составлять менее 2 прожиточных минимумов, установленных для того или иного региона с учетом вычета из него ежемесячной платы по кредиту. Анализу подлежат доходы за 3 последних месяца, платежи по ипотеки могут при этом вырасти как минимум на 30% от первоначальных.

Поэтому под государственную программу попадают преимущественно заявители с плавающей ипотечной ставкой и те, кто брал заем в иностранной валюте. В остальных случаях ситуация, когда текущий платеж вырастает на 30% и выше, не встречается.

В том случае, если у основного заявителя есть созаемщик, на которого в собственность оформлена часть жилья, то он наряду с первым тоже должен предоставить полный пакет требуемых документов как по себе, так и по членам своей семьи.

Также в числе обязательных условий:

  • гражданами России должны быть не только заемщики, но и созаемщики;
  • программа касается только жилья, приобретенного на территории РФ;
  • ипотека была оформлена на готовое или строящееся жилье.

Алгоритм действия должника

Когда человек определил, что он может рассчитывать на государственную поддержку при реструктуризации своего долга по ипотеке, он должен приступать к следующим действиям:

  1. Обратиться в банк, где была получена ипотека. В программе участвуют многие российские учреждения, включая Сбербанк. Потребуется выяснить, где работает отдел по работе с просроченной задолженностью.
  2. Оформить в банке перечень документов, чтобы получить государственную поддержку.
  3. Собрать по списку и предоставить все бумаги банковскому менеджеру, который их отправит для проверки в АИЖК. Проверка может занять 30 дней, но иногда это продолжается и несколько месяцев, поскольку на свое усмотрение структура может затребовать те или иные дополнительные бумаги.
  4. АИЖК принимает положительное или отрицательное решение и уведомляет об этом заявителя.
  5. В случае положительного ответа банковский сотрудник назначает встречу. Составляется новый документ, заключаются соглашения о реструктуризации, которое может быть дополнением к основному, о смене условий закладной. Составляется новый график платежей, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать его в случае согласия.
  6. Из архива запрашивается закладная, на ожидание может уйти от 2 до 4 недель.
  7. Вместе с ней, новым соглашением и другими документами, копии которых нужно сразу подготовить, следует обратиться в орган, занимающийся государственной регистрацией внесенных изменений.

Плата за процедуру реструктуризации не взимается, но, несмотря на ее проведение, заявителю все равно нужно оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке и страховой взнос, которые предусмотрены в соглашении.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки

Важным вопросом является то, какие документы следует собрать для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

В числе базовых документов:

  1. Паспорт заемщика и созаемщика.
  2. Справка о доходах в установленной форме.
  3. Трудовая книжка, где могут содержаться сведения о ликвидации компании или сокращении работника.
  4. Справки о состоянии семьи и изменениях (например, свидетельство о смерти кормильца или основного заемщика).
  5. Другие бумаги, способные подтвердить изменение финансового положения семьи (справка о предоставлении декретного отпуска, о призыве на военную службы и т.д.).
  6. Больничный лист или справка о присвоении инвалидности.
  7. Заявление на реструктуризацию.

После визита в отделение Сбербанка нужно подать все бумаги, зарегистрировать составленное заявление и в течение 10 дней ждать ответ. В процедуре может быть отказано при наличии просрочек по выплатам до момента принятия решения. В случае необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, которые потребуется принести.

Если человек рассчитывает на государственную помощь в реструктуризации ипотечного кредита, то список может быть примерно таким:

  1. Заявление в виде анкеты. В ней нужно обязательно указать причину, по которой потребовалась государственная помощь в погашении кредита. Это может быть декретный отпуск, сокращение или ликвидация предприятия и т.д.
  2. Паспорта заемщика и всех членов его семьи. От детей нужно предоставить свидетельства о рождении.
  3. Если заемщик находится в законном браке, нужно соответствующее свидетельство.
  4. Свидетельство о смене фамилии, расторжении брака (если есть), соглашение от бывшего супруга на проживание ребенка со вторым родителем.
  5. Для опекунов или попечителей — разрешение на установление опеки над ребенком от органов суда или опеки.
  6. Для ветеранов боевых действий — соответствующее удостоверение.
  7. Справка о состоянии семьи, наличии у заемщика иждивенцев до 24 лет. Справка из вуза о том, что они являются студентами очной формы обучения и извещение из Пенсионного фонда, что студенты не имеют собственных трудовых доходов за исключением стипендии.
  8. Нотариально заверенная копия трудовых книжек заемщика и его созаемщика.
  9. Для работающих граждан: военным или работникам правоохранительных структур нужно иметь справку с места работы, индивидуальным предпринимателям — свидетельство о регистрации ИП, а нотариусам — Приказ Министерства Юстиции о назначении.
  10. Неработающим официально нужно иметь документ о постановке на учет в Фонд занятости.
  11. Безработным требуется предоставить трудовую книжку или истекший трудовой договор.
  12. Извещение из Пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованных лиц.
  13. Справка из ФСС, подтверждающая временную нетрудоспособность заявителя, наличие возможных пособий и других выплат.
  14. От каждого работоспособного члена семьи требуется справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ.
  15. Банковская справка о суммарном доходе семьи.
  16. Патенты, налоговые декларации и т.д.
  17. Пенсионерам нужна справка о размере пенсионных выплат.
  18. Договор по ипотеке.
  19. При наличии — банковская закладная.
  20. Если у заемщика имеется друге недвижимое имущество на территории РФ, требуется заявление об этом.
  21. Если ипотека оформлялась на жилье в новом доме и если это было предусмотрено, договор о долевом участии.
  22. Договор оценки залогового имущества.
  23. Кадастровый паспорт на жилье.
  24. График и размер текущих платежей согласно договору.

Список обширный, потенциальному претенденту на реструктуризацию долга потребуется посетить большое количество инстанций, что займет немало времени. Ранее требовалась дополнительно выписка из ЕГРН, за которую взималась плата в размере 1500 руб. и в случае отказа не возвращалась. Сейчас ее уже не запрашивают у заявителя, этим занимается АИЖК самостоятельно без участия соискателя.

Есть ошибочное мнение, что Сбербанк и другие финансовые структуры отказывают в реструктуризации потенциальным претендентам из-за собственной выгоды, но это не так. Если заемщик получает государственную поддержку, то потенциальная потеря банком компенсируется государством. Кроме того, банки не заинтересованы в судебных разбирательствах с неплательщиками, поскольку во многих случаях суд будет не на их стороне. Соответственно, банку лучше пересмотреть условия и получить свои средства, чем претерпеть убытки.

Отказ обусловлен преимущественно тем, что заемщик не знает условий государственной поддержки по реструктуризации и предоставляет недостоверные сведения.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Основное отличие ипотечного кредитования от прочих видов ссуды состоит в длительном сроке погашения, который может достигать 35 лет. Обязательное условие при выдаче денег – залоговое обеспечение приобретаемого имущества до полного возврата долга. Проблема со стабильным внесением оплаты возникает нередко. Так происходит при переезде, появлении нового члена семьи, смене работы и гибели родственника. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу позволит выбраться из временных финансовых затруднений и сохранить квартиру в собственности.

Это комплексная процедура давно предоставляется кредитными учреждениями с целью помощи гражданам, которые испытывают материальные сложности. Облегчение процесса возврата заемных средств осуществляется разными способами. Клиенту могут предоставить отсрочку для частичной либо полной выплаты задолженности, а также увеличение периода погашения. Существуют и альтернативные методы.

Что такое реструктуризация ипотеки

В качестве оказания поддержки потребителям жилищных займов была разработана реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Услуга позволяет клиенту продолжить выполнение обязательств, прописанных в договоре по ранее взятой ссуде.

При оформлении пользователь вправе рассчитывать на следующее:

  1. Приостановка взносов по кредиту или уменьшение их размера с сохранением ставки по процентам.
  2. Пролонгация соглашения. Подбирается индивидуальный и максимально комфортный платежный график. Гражданам, получающим прибыль в определенный сезон, этот вариант наиболее удобен.
  3. Уменьшение ставки по ипотеке.
  4. Модификация интервала внесения платы. В качестве примера регулярность сменяется с ежемесячной на ежеквартальную. Такой вариант обеспечит быстрое сокращение суммы задолженности, а в результате и процентов.
  5. Конвертация займа в другую валюту при нестабильном состоянии экономики.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация ипотеки зачастую используется заемщиками для сохранения положительной кредитной истории (КИ) и приобретенного недвижимого объекта. У потребителя также появляется возможность стабилизировать свое финансовое состояние и восстановить платежеспособность.

При проведении процедуры материальная нагрузка на семейный бюджет пользователя уменьшается, но пролонгация срока договора означает рост переплаты по кредиту. Главный плюс – это возможность сохранить КИ, что немаловажно для тех клиентов, которые в дальнейшем планируют снова обратиться в кредитное учреждение для получения ссуды.

Несмотря на неоспоримость преимуществ, обнаруживаются и недостатки. Среди них:

  1. Общая сумма задолженности не снизится, заемщик просто получит отсрочку для ее выплаты. Итогом станет увеличение срока погашения и размера переплаты.
  2. При получении кредитных каникул, которые длятся 12 месяцев, не все клиенты стараются улучшить свое материальное положение. По этой причине по завершении отсрочки должник так и не может вносить ежемесячные платежи из-за отсутствия денег.

Внимание! Каждый пользователь, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, вправе рассчитывать на одобрение реструктуризации жилищного кредита с помощью государства.

Требования к участникам

Пересмотр условий с господдержкой производится, если имеется документальное подтверждение ухудшения платежеспособности потребителя. Это обязательный критерий для получения положительного ответа от банка. Платежный график не меняется по принуждению, а только добровольно.

Реструктуризация предоставляется ряду категорий граждан:

  • социально незащищенным;
  • инвалидам;
  • многодетным;
  • ветерану труда или военных действий;
  • законным представителям недееспособного ребенка (опекунам);
  • заемщику, на иждивении которого находится инвалид;
  • женщинам в декрете или беременным;
  • участникам боевых действий.

Ипотечный кредит означает приобретение квартиры, которая переходит в залог Сбербанка, поэтому параметрам жилищного объекта тоже уделяется внимание. Недвижимость должна учитывать ряд критериев:

  1. Залоговая недвижимость – единственное имущество в собственности заемщика.
  2. Применение объекта для постоянного проживания.
  3. Отсутствие коммерческих целей.
  4. Недвижимость не относится к элитной.
  5. Цена квадратного метра соответствует среднему значению на рынке.
  6. Площадь – до 85м². Правило не относится к многодетным семьям.
  7. Успешное внесение ежемесячной оплаты на протяжении минимум 1 года со дня подписания договора.
  8. Отсутствие просрочки или задолженности по кредиту.

Условия Сбербанка для пользователей оптимальные, но соблюдение условий по реструктурированной ипотеке должно быть неукоснительным.

Виды реструктуризации ипотеки

В Сбербанке предлагается реструктуризация ипотечного кредита в 2017 г. всем гражданам на специальных условиях. Воспользоваться услугой заемщик может при документальных доказательствах того, что его материальное положение ухудшено по уважительной причине.

К таким факторам относятся:

  • увольнение или утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения;
  • уменьшение зарплаты;
  • смерть ближайших родственников.

Важно! Отрицательная КИ или просрочка станет причиной отказа в реструктуризации кредита. Одобряются заявки от претендентов, чей доход снизился до критической отметки.

Сберегательный банк модифицирует договорные условия несколькими способами. Среди доступных видов:

  1. Пролонгация сделки. Если кредитный договор заключен на период 3–10 лет, срок увеличивается. Максимальное время погашения достигает 35 лет.
  2. Персональный график. Идеальный вариант для людей с сезонной прибылью.
  3. Квартальная оплата. Сумма ежемесячного взноса уменьшается, однако начисленные проценты нужно погашать через каждые 3 месяца полностью.
  4. Кредитные каникулы с понижением ставки. Такой вид реструктуризации рассматривается в индивидуальном порядке.

Независимо от того, что предпочтет заемщик из типов процедуры пересмотра, окончательное решение остается за кредитором. Нередко претендентам отказывают.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Когда потребитель испытывает финансовые трудности, оказать поддержку может государство. Для этого предназначено специальное агентство по ипотечным кредитам на жилье (АИЖК). Реструктурирование по займу происходит в соответствии с постановлением правительства. Программа помощи ипотечным заемщикам от государства позволяет снизить сумму основного долга по кредиту на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.

Программа доступна:

  1. Законным представителям 1 и более детей несовершеннолетнего возраста.
  2. Людям с инвалидностью или опекуну ребенка с ограниченными возможностями.
  3. Ветерану боевых действий.

Большое значение имеет уровень заработка или другого дохода. Снижение прибыли должно превышать 30% от первоначальной цифры при получении кредита. Валютные займы реструктурируют при росте обязательной оплаты на 30% и выше.

Партнерами АИЖК являются 72 банка. Жилье, приобретенное на кредитные средства, должно соответствовать нескольким требованиям:

  • принадлежность к экономклассу;
  • максимальное количество квадратных метров: 85 – для трехкомнатного объекта, 65 – для двухкомнатного жилья и 45 – для однокомнатной квартиры (многодетным заемщикам этот критерий не установлен);
  • с момента подписания договора по ипотеке и до реструктуризации должен пройти 1 год и более.

Внимание! В проект государственной поддержки не включены дополнительные виды взысканий с плательщика, такие как комиссионный сбор. Предоставление услуги происходит на бесплатной основе. Наличие ранее проводимой реструктуризации или просрочек причиной отказа не является.

Процедура с привлечением господдержки в Сбербанке производится несколькими методами:

  • индивидуальная схема погашения;
  • льготные каникулы: выплаты отсрочиваются на определенный срок, который не превышает максимально допустимый;
  • оплата каждые три месяца, а основной долг возвращается в остальное время;
  • снижение величины процентной ставки (применяется редко);
  • изменение валюты в рубли;
  • пролонгация (сроки кредитования продляются на несколько лет) с уменьшением размера ежемесячного взноса.

Процесс оформления реструктуризации

Процедура включает в себя четыре этапа. Алгоритм состоит из следующих шагов:

  1. Обращение в отделение банка, в котором выдавалась ипотечная ссуда.
  2. Уточнение возможности оформления реструктуризации и условий.
  3. Заполнение бланка заявления и регистрация запроса в канцелярии филиала.
  4. Предоставление пакета необходимых для пересмотра бумаг.
  5. Подписание нового договора.

Если получена государственная поддержка, шансы на пересмотрение договора на кредит значительно возрастают. Однако это необязательный критерий для временного снижения долговой нагрузки.

Внимание! На рассмотрение заявки понадобится до 10 дней. Просрочек быть не должно, поскольку их наличие станет стопроцентной причиной отказа. Банки вправе запросить дополнительные документы, которые заемщику придется предъявить.

Модификация пунктов соглашения выгодна должнику и банку в одинаковой степени. В случае согласия подписываются дополнительные бумаги: обновленный график платежей и другие документы об изменении условий. Если в качестве решения предоставлены кредитные каникулы, обязательно нужно за период отсрочки решить денежные затруднения.

Второй реструктуризации не произойдет, а длительные просрочки чреваты судебными разбирательствами. Долги взыскиваются судебными приставами. Итогом станет реализация недвижимости в счет оплаты задолженности. Обновленной схеме погашения обязательно нужно следовать.

Долгая отсрочка на 12 месяцев клиенту выгоднее выступления в качестве ответчика в суде. Перед оформлением кредита стоит проконсультироваться с юристом. Новый договор не освободит от возврата основного долга, а проценты потребуется уплачивать ежемесячно, но это еще и возможность стабилизации финансового положения и будущей платежеспособности.

Для того чтобы выгода банка осталась прежней, организации придется уменьшить объем выплат с одновременным продлением периода погашения. Реструктуризация займа используется большей частью клиентов с целью сохранения залогового имущества и вложенных в оплату по кредиту денег. Рассчитать размер оплаты доступно на сайте Сбербанка при помощи калькулятора.

Список документов

Своевременное оповещение менеджеров Сбербанка о возникновении материального затруднения позволит получить оптимальную инструкцию по дальнейшему алгоритму действий. Сотрудник также подскажет перечень нужной документации, и представит образец для заполнения.

В список входит:

  • паспорт плательщика;
  • бланки заявления и анкеты;
  • документальные доказательства ухудшения платежеспособности: копии трудовой, справки с биржи труда, факты наступления инвалидности, серьезного заболевания, либо снижения зарплаты;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимый объект;
  • сведения из кадастрового реестра;
  • подписанный договор на ипотечное кредитование;
  • чеки с платежами по страховым взносам.

Список варьируется по усмотрению банка. Соблюдение всех указанных условий означает, что одобрение произойдет с большой долей вероятности. В результате пункты соглашения пересмотрят.

Как поступить при отказе

Если заимодавец в лице банка решил отказать претенденту, это не причина для паники. Вариантов действий предусмотрено несколько. Следует определиться с приоритетами и выбрать: сохранить КИ либо квартиру. В случае важности жилья, нужно искать дополнительные источники дохода. Это аренда комнаты или еще одна работа. Заем у родственников тоже стоит рассмотреть для выхода из долговой ямы.

Если же оплата ипотеки стала непосильной настолько, что потребитель готов продать жилье, стоит максимально ускорить процесс реализации. Так задолженность будет возвращена раньше срока, а КИ сохранится.

При отсутствии возможности у потенциального покупателя отдать всю сумму сразу, в Сбербанке договор переоформляется, где второй стороной будет уже новый собственник квартиры.

Статья написана по материалам сайтов: sbankami.ru, my-sberonline.ru, ipoteka.finance, sberbank-site.ru, sbankin.com.

»

Это интересно:  Как банки проверяют заемщика по ипотеке?
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector