+7 (499) 938-69-47  Москва

+7 (812) 467-45-73  Санкт-Петербург

8 (800) 511-49-68  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Статья 859.1 ГК РФ. Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах

1. В случае, если банк не исполнил обязанность по информированию клиента-гражданина о совершенной операции с использованием электронного средства платежа в соответствии с пунктом 7 статьи 847 настоящего Кодекса, риск убытков от совершения такой операции несет банк.

2. Риск убытков от совершения операции с использованием электронного средства платежа после получения банком уведомления клиента в соответствии с пунктом 7 статьи 847 настоящего Кодекса несет банк.

3. В случае, если банк исполнил обязанность по информированию клиента о совершении операции с использованием электронного средства платежа, а клиент не уведомил банк по правилам пункта 7 статьи 847 настоящего Кодекса, риск убытков от совершения такой операции несет клиент.

4. В случае, если банк исполнил обязанность по информированию клиента о совершении операции с использованием электронного средства платежа, а клиент уведомил банк по правилам пункта 7 статьи 847 настоящего Кодекса, клиент несет риск убытков от совершения такой операции до момента направления банку уведомления, предусмотренного пунктом 7 статьи 847 настоящего Кодекса, в размере не более десяти процентов от суммы денежных средств, списанных при совершении операции с использованием электронного средства платежа, если докажет одно из следующих обстоятельств:

клиент лишился электронного средства платежа не по своей воле;

направление уведомления клиентом в срок, указанный в пункте 7 статьи 847 настоящего Кодекса, было невозможно по причинам, не зависящим от клиента;

в момент совершения операции с использованием электронного средства платежа клиент не находился и не мог находиться в месте совершения операции или не утратил владения электронным средством платежа.

5. Банк обязан по требованию клиента предоставить клиенту все имеющиеся у банка доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, указанных в пункте 4 настоящей статьи, а также запросить такие доказательства у третьих лиц.»;

пункт 2 статьи 857 после слов «должностным лицам» дополнить словами «, а также иным лицам»;

статью 858 изложить в следующей редакции:

«Статья 858. Ограничение распоряжения счетом

1. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся или поступающие на счет, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

2. При наличии нескольких арестов денежных средств преимущество имеет тот арест, который был наложен ранее, с учетом очередности, установленной соответственно пунктом 2 статьи 855 и пунктом 1 статьи 64 настоящего Кодекса.

3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на суммы, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 3 статьи 859 настоящего Кодекса).

а) в пункте 1 1 слова «Если иное не предусмотрено договором,» заменить словами «Если договор банковского счета не предусматривает, что банк не вправе отказаться от его исполнения, то»;

б) в абзаце втором пункта 2 слово «хранящихся» заменить словом «находящихся»;

в) в пункте 3 слова «на счете выдается» заменить словами « на счете, а также суммы, списанные со счета клиента, но не перечисленные банком со своего корреспондентского счета, выдаются»;

г) пункт 4 дополнить словами «, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса»;

1. По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценные металлы, а также выполнять распоряжения клиента об их переводе (перечислении) на счет, открытый в этой или другой кредитной организации, выдаче со счета и проведении других операций по счету.

2. Договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу.

3. К отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при осуществлении операций по счету, применяются правила настоящей главы, если иное не установлено законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами и не противоречит существу счета.»;

статью 860 изложить в следующей редакции:

«Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов

Общие положения о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, корреспондентский счет, карточный счет), если правилами об этих видах банковских счетов, предусмотренными настоящей главой и иными законами, не установлено иное.

главу 45 после статьи 860 дополнить параграфами 2 – 7 следующего содержания:

«§ 2. Совместный счет

По договору совместного счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие двум или нескольким клиентам (владельцам счета) на совместный счет денежные средства, выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами допускается только по совместному указанию всех клиентов или иным образом.

Банк не вправе ограничивать число клиентов в договоре.

По выбору клиентов договором совместного счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием одинакового для всех клиентов пароля, кода или иного средства удостоверения прав либо индивидуальных кодов, паролей или иных средств удостоверения прав для каждого клиента.

Каждый из клиентов может осуществлять любые операции по совместному счету, если иное не предусмотрено договором.

По выбору клиентов договор совместного счета может предусматривать виды операций, которые могут выполняться по распоряжению одного из клиентов, либо иной способ осуществления операций или их отдельных видов.

В случае кредитования совместного счета (статья 850) все владельцы счета являются солидарно обязанными по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее (статья 322), если иное не предусмотрено договором совместного счета.

В случае ареста совместного счета по обязательствам одного из владельцев счета другие владельцы счета вправе требовать освобождения от ареста причитающейся им доли денежных средств, находящихся на счете. Если иное не предусмотрено законом или договором, доли владельцев счета признаются равными.

1. Каждый из клиентов по договору, независимо от согласия других владельцев счета, может расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке. В этом случае причитающаяся ему доля остатка денежных средств на совместном счете определяется на день подачи владельцем счета заявления о расторжении договора, если иное не предусмотрено договором совместного счета.

2. Если у совместного счета остается только один владелец, такой счет перестает быть совместным счетом.

3. При расторжении договора совместного счета (статья 859) остаток денежных средств на счете возвращается владельцам счета в равных долях, если договором не предусмотрено иное.

Наследование драгоценных металлов на банковских вкладах и счетах (Блинков О.Е.)

Дата размещения статьи: 06.07.2014

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

  • Москва, Московская область
    +7 (499) 703-47-96
  • Санкт-Петербург, Ленинградская область
    +7 (812) 309-56-72
  • Федеральный номер
    8 (800) 555-67-55 доб. 141

Звонки бесплатны.
Работаем без выходных

Цель законопроекта — закрепление в гражданском законодательстве некоторых положений, отталкиваясь от которых, российский законодатель мог бы осуществлять регулирование рынка существующих в информационно-телекоммуникационной сети новых объектов экономических отношений (в обиходе — «токены», «криптовалюта» и пр.), обеспечивать условия для совершения и исполнения сделок в цифровой среде, в том числе сделок, позволяющих предоставлять массивы сведений (информацию).

Законопроектом регулируются отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий, а также определяются правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования (краудфандинга). Деятельность по организации розничного финансирования (краудфандинга) заключается в оказании услуг по предоставлению участникам инвестиционной платформы доступа к ее информационным ресурсам.

Законопроект направлен на усиление ответственности за нарушения в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных или муниципальных нужд. Анализ правоприменения свидетельствует о наличии определенных пробелов в законодательном регулировании ответственности за злоупотребления в сфере госзакупок со стороны лиц, представляющих интересы государственных или муниципальных заказчиков, а также лиц, исполняющих государственные или муниципальные контракты.

Целью данного законопроекта является предоставление социально ориентированным некоммерческим организациям преференций при отчуждении из государственной собственности субъектов Российской Федерации или из муниципальной собственности недвижимого имущества, арендуемого этими организациями.

Цель данного законопроекта — уточнение оснований для обжалования в антимонопольный орган нарушений порядка осуществления в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, процедур, включенных в исчерпывающие перечни процедур в сферах строительства, в том числе при проведении торгов. Вносимые изменения позволят антимонопольному органу оперативно восстанавливать нарушенные права юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся субъектами градостроительных отношений, во внесудебном порядке.

Это интересно:  Рейдерский захват квартиры. Предупреждён, значит – вооружён! — Статьи и очерки по жилищному праву

Правовые особенности обезличенных металлических счетов

В данной статье автор рассматривает обезличенные металлические счета и договоры на их открытие с точки зрения законодательства. // М.В. Карпов, Московская государственная юридическая академия, ст. преподаватель кафедры гражданского и семейного права, адвокат, к.ю.н. Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» , № 7-8/2005

Так называемый обезличенный металлический счет предназначен для зачисления, хранения и списания драгоценных металлов без фиксации их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).

Привлекательность такой операции для клиента заключается в том, что цена «безналичного металла» ниже цены физического металла на сумму налога на добавленную стоимость (подп. 9 п. 3 ст. 149 НК РФ), отсутствуют издержки по хранению и перевозке металла, ведение самого счета в большинстве случаев бесплатно. При этом открытие обезличенного металлического счета возможно и тогда, когда клиент не владеет физическим слитком металла. В этом случае на счет зачисляется количество драгоценного металла, эквивалентное уплаченной сумме в рублях, исходя из текущего курса продажи банком обезличенного золота.

В настоящий момент договор на открытие обезличенного металлического счета не упоминается в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Во-первых, металлические счета ответственного хранения (п. 2.6), то есть счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков. В этом случае клиенту, как правило, бесплатно открывается специальный металлический счет ответственного хранения. Счет ведется в граммах, то есть записываются конкретные слитки (номер сертификата и другие данные), внесенные в банк. Счет заключается на условиях до востребования. При этом клиент, как правило, платит за ведение счета и хранение средств банку (около 0,05–0,15% от стоимости металла в месяц). По такому договору банк не имеет права распоряжаться средствами клиента. По природе данный договор является разновидностью хранения.

Во-вторых, интересующие нас обезличенные металлические счета (п. 2.7, 9.3) определяются как «счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению». Такое понимание обезличенного металлического счета вызывает сомнения. Обезличенный металлический счет должен признаваться именно счетом клиента, а не внутренним счетом самого банка, предназначенным для учета.

Вероятны несколько вариантов описания сущности рассматриваемого договора.

Первый — считать его разновидностью договора банковского счета 2 . Так, депутатами Государственной Думы В.М. Зубовым, П.А. Медведевым, В.М. Резником был внесен законопроект о дополнении ГК РФ статьями 844.1 («Договор банковского вклада драгоценных металлов») и 859.1 («Договор металлического счета»). Согласно законопроекту договор металлического счета определяется как договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на металлический счет, открытый клиенту (владельцу металлического счета), драгоценные металлы, а также выполнять распоряжения клиента о переводе, выдаче соответствующего количества драгоценных металлов и проведении других операций по металлическому счету клиента. На данный договор предлагается распространить нормы главы 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, договор металлического счета (в том числе обезличенного) предполагается видом договора банковского счета. Однако предлагаемое определение едва ли можно признать удовлетворительным — авторы законопроекта фактически лишь копируют дефиницию договора банковского счета, заменяя денежные средства драгметаллами, оставляя без внимания особенности самого договора. При этом объединяются различные договоры — договор хранения банком драгоценных металлов в физической форме и собственно обезличенный металлический счет. Включение такой статьи неизбежно вызовет проблемы выбора норм главы 45 ГК РФ и норм налогового законодательства о банковских счетах, подлежащих применению к безналичному металлическому счету (например, регулирующих порядок открытия счета, возможность приостановления операций по счету и т.д.).

Действующая редакция статьи 845 ГК РФ однозначно определяет, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм денежных средств со счета и проведении других операций по счету. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой, нормы главы 45 ГК РФ не распространяются на обезличенные металлические счета, остаток которых составляет золото и серебро в безналичной форме 3 .

Представляется необходимой разработка отдельной главы в Гражданском кодексе, регулирующей договор «неденежного» счета, в том числе счетов депо бездокументарных ценных бумаг, обезличенных металлических счетов.

Второй вариант — отнесение обезличенного металлического счета к договорам хранения. Действительно, статья 890 ГК РФ предусматривает хранение вещей с обезличиванием, при котором вещи одного поклажедателя смешиваются с вещами того же рода и качества других поклажедателей. Однако признаком отношений хранения является то, что переданные на хранение вещи остаются в собственности поклажедателя и не могут выходить из владения хранителя. Предположим, клиент-поклажедатель направляет банку-хранителю распоряжение о продаже металла, учтенного по обезличенному счету. На первый взгляд между сторонами возникают отношения из договора комиссии, по которому банк от своего имени, но за счет клиента продает находящийся на хранении металл клиента третьему лицу. Однако, как следует из пункта 21 Обзора практики разрешения споров по договору комиссии, утвержденного Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда от 17.11.2004 № 85, в соответствии с природой права собственности заключение договора комиссии возможно только в отношении вещей, индивидуализированных тем или иным образом, в том числе путем хранения отдельно от иных аналогичных вещей самого комиссионера и других лиц. Очевидно, в данном случае индивидуализация невозможна. Кроме того, статья 918 ГК РФ допускает включение в договор хранения на товарном складе права хранителя распоряжаться принятыми на хранение вещами с распространением на такие отношения норм о займе. Но в любом случае фактические остатки хранимых вещей должны соответствовать по объему правам требования поклажедателя. Однако по обезличенным металлическим счетам остатки, как правило, не равны реальным остаткам драгметаллов в хранилище ценностей (в том числе потому, что существуют такие балансовые счета, как 20315–20316 (депозитные счета в драгметаллах), 30118–30119 (корреспондентские счета в драгметаллах) 4 . Кроме того, на остаток по данным счетам могут выплачиваться проценты, напротив, при возмездном хранении вознаграждение выплачивает поклажедатель хранителю, а не наоборот (ст. 886, 896 ГК РФ).

В-третьих, договор обезличенного металлического счета может объясняться через конструкцию договора займа (гл. 42 ГК РФ). Согласно статье 807 ГК РФ займодавец передает вещи в собственность заемщика, а у заемщика появляется право требования возврата вещей того же рода и качества. Такое толкование едва ли применимо к случаям, когда при открытии обезличенного металлического счета вносятся не металл в физической форме, а остатки по другому металлическому счету. Кроме того, получается, что при направлении поручения о продаже банком металла в пределах остатка клиент требует продажи своего права требования к банку. Обезличенный металлический счет может закрываться в том числе путем перенесения остатка на другой счет, хотя, в строгом соответствии с конструкцией займа, надлежащее исполнение договора требовало бы возврата металла клиенту именно в физической форме. Также неясно, на каком основании клиент (займодавец) обязывается в ряде случаев платить комиссионные банку (заемщику) за «обслуживание металлического счета».

Четвертый вариант заключается в следующем. Передавая металл в физической форме для зачисления на безналичный металлический счет, клиент продает металл банку по договору купли-продажи с правом клиента-продавца получить оплату в денежной форме в определенный (в любой) момент либо передать это право через банк третьему лицу. В случае возврата металла в физической форме соглашение прекращается отступным. При этом наблюдается сходство с финансовым фьючерсом, представляющим собой соглашение о покупке или продаже финансового инструмента по согласованной цене в будущем.

Попытаемся кратко рассмотреть содержание и особенности исполнения договора обезличенного металлического счета при условии отсутствия выделения самостоятельного договорного вида в законодательстве.

Клиентом по договору может быть как юридическое, так и физическое лицо. На стороне банка, открывающего счет, выступают кредитные организации, в установленном порядке получившие лицензию (разрешение) Банка России на совершение операций с драгоценными металлами (п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 01.11.96 № 50). Арбитражный суд отказал в признании договора ничтожным на том основании, что банк не был зарегистрирован в органах пробирного контроля (п. 1.8 Инструкции о порядке учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении, утвержденной Приказом Минфина РФ от 29.08.2001 № 68н) 5 .

Пункт 1 статьи 851 ГК РФ презюмирует безвозмездность осуществления банком операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, а статья 852 ГК РФ предполагает обязанность банка начислять проценты на остаток по банковскому счету, если иное не предусмотрено договором. В литературе высказываются как предложения считать договор банковского счета всегда возмездным, так и мнения о том, что договор может быть возмездным или безвозмездным. Независимо от решения вопроса о распространении норм главы 45 ГК РФ на рассматриваемые отношения договор обезличенного металлического счета следует признать возмездным, в том числе в случаях, когда банк не начисляет проценты (так называемые текущие обезличенные счета), а клиент не уплачивает комиссии за операции с металлом, поскольку в обязательстве всегда присутствует встречное предоставление в смысле пункта 1 статьи 423 ГК РФ. Проценты на остаток по металлическому счету и комиссия начисляются в граммах (в виде доли металла).

Это интересно:  Статья 414 ГК РФ. Прекращение обязательства новацией

Внесение клиентом драгметалла на обезличенный металлический счет может осуществляться путем покупки соответствующего количества драгоценных металлов у банка на условиях «поставки» на счет клиента, путем физической передачи драгоценных металлов в стандартных слитках банку для зачисления на счет либо путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов клиента.

При внесении металла в физической форме банку следует требовать предоставления документов, подтверждающих право на металл, подлинники сертификатов происхождения и паспортов качества слитков, а также копий разрешительных документов государственных органов на право совершения сделок с драгоценными металлами в физической форме.

В ряде случаев целесообразно проведение экспертизы качества передаваемого металла 6 . В правилах банка следует подробно описать порядок составления предварительного акта приемки металла на экспертизу, сроки экспертизы, а также обязанности клиента оплатить банку расходы по проведению экспертизы, хранению некачественных слитков, право банка удерживать некачественные слитки и не производить операции по счету до момента полной оплаты клиентом расходов на проведение экспертизы и хранение некачественных слитков.

Также целесообразно определить в правилах банка действия в случае представления клиентом физического металла, не соответствующего российским и международным стандартам и иным требованиям по качеству либо документально заявленным характеристикам в поручении на прием или в сопроводительных документах. На подобные слитки следует составлять рекламационный акт, подписываемый представителями сторон. В случае отказа клиента от подписания рекламационного акта он может быть подписан только представителем банка с проставлением отметки об отказе клиента от подписания.

Здесь возникает вопрос о моменте, когда договор следует признать заключенным. Договор банковского счета традиционно считается консенсуальным, то есть заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Однако в отличие от обычного банковского счета, который может быть открыт и без зачисления денежных средств, а функционировать при нулевом остатке (банк может оказывать клиенту иные услуги, не связанные непосредственно с движением денежных средств, — например, выдавать справки об остатке на счете, принимать требования к банковскому счету), обезличенный металлический счет открывается именно для учета металла (уже возникших прав требования клиента). В случае если по результатам проверки или экспертизы вносимый при заключении договора металл будет признан ненадлежащим, договор обезличенного металлического счета заключен не будет. Таким образом, полагаем, что для признания рассматриваемого договора заключенным помимо согласования его существенных условий необходима передача металла в физической или «безналичной» форме. Отношения сторон по проверке передаваемого физического металла следует считать преддоговорными, что не исключает возможность взыскания понесенных одной из сторон расходов. В действующем Положении ЦБ РФ от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» отсутствуют нормы, посвященные приему и выдаче драгоценных металлов.

Возврат драгметалла с обезличенного металлического счета клиента возможен в виде перечисления драгметалла на другие обезличенные металлические счета клиента, снятия со счета драгметалла в физической форме либо путем совершения продажи драгметалла, числящегося на счете.

По обезличенному металлическому счету обычно осуществляются следующие операции: перевод металла с обезличенного металлического счета на счет ответственного хранения драгоценных металлов в том же или в другом банке (перевод на счет в другом банке возможен, если обслуживающий банк имеет обезличенный металлический корреспондентский счет в принимающем банке); продажа металла банку; выдача клиенту металла в физической форме в стандартных и мерных слитках в порядке, предусмотренном законодательством о драгоценных металлах; покупка банком по поручению клиента металла с дальнейшим зачислением на счет; продажа банком по поручению клиента металла в пределах остатка на счете 7 . В договоре может быть указан минимальный объем металла, на операцию с которым клиент вправе направлять распоряжение в банк.

Порядок реализации правомочий клиента следует подробно описать в договоре, применяя по аналогии нормы о банковском счете (ст. 847 ГК РФ). Представляется, что применим традиционный порядок удостоверения права подписи распоряжения о совершении операций по обезличенному металлическому счету с помощью карточки с образцами подписи и оттиска печати, заверяемой нотариально или самим банком.

Банк путем визуального контроля проверяет соответствие подписей уполномоченных лиц и оттиска печати клиента на платежных документах подписям и оттиску печати на банковской карточке клиента, находящейся в банке. Банк не несет ответственности за последствия распоряжения счетом неуполномоченными лицами, если отличие подписей и оттиска печати клиента на представленных документах от имеющихся в банковской карточке образцов было невозможно выявить указанным выше способом. Банк имеет право отказать в исполнении распоряжения клиента, если его форма не соответствует требованиям нормативных актов, регламентирующих операции с драгоценными металлами, банковским правилам, обычаям делового оборота или чему-либо при наличии иных оснований, указанных в договоре (например, если распоряжение выписано на количество драгоценного металла, превышающее остаток на счете). Об оставленных без исполнения документах на проведение операций по счету банк в установленный в договоре срок уведомляет клиента о причинах неисполнения его распоряжений и возвращает при явке представителя клиента соответствующий документ. По аналогии с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент также вправе предоставить любому третьему лицу право осуществлять операции по списанию драгоценных металлов со своего счета, если договор не запрещает такую возможность. Распоряжения таких лиц будут обязательны для банка, если клиент представил банку письменное заявление за подписью лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, скрепленное печатью клиента с указанием наименования, банковских реквизитов третьего лица, которому клиент это право предоставляет, основания для таких списаний (наименование и реквизиты договора, счета и т.п.), срока действия и счета, с которого такие списания будут произведены.

Возникает вопрос о правомерности перечисления металла с обезличенных металлических счетов с целью погашения денежных обязательств перед третьими лицами, то есть проведения расчетов. Хотя в соответствии со статьей 140 ГК РФ законным платежным средством погашения денежных обязательств является рубль, статья 409 ГК РФ допускает замену по соглашению сторон надлежащего исполнения обязательства передачей отступного. Таким образом, если считать, что за клиентом сохраняется право собственности на металл, учтенный на обезличенном счете, происходит предоставление отступного в виде металла. Если же мы говорим о сохранении у клиента лишь прав требования к банку, производится передача отступного в виде уступки права требования. При отсутствии взаимного согласия (например, по платежным требованиям и инкассовым поручениям) невозможно списание металла в погашение обязательства иначе как в порядке обращения взыскания. Следует отметить, что согласно пункту 23 Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.94 № 756, не допускается использование слитков золота и серебра в качестве средства платежа, в том числе путем осуществления операций по специальным счетам, открытым в специально уполномоченных банках, а также в расчетах за кредиты, предоставляемые коммерческими банками добывающим предприятиям. Представляется, что в нашем случае данный запрет не нарушается, поскольку речь не идет о передаче физических слитков.

Закону не противоречит предоставление банком клиенту займа в драгоценных металлах. В данном случае речь будет идти именно о договоре займа, а не о кредитном договоре, так как предметом последнего могут быть лишь денежные средства. Не следует также называть предоставление подобного займа кредитованием счета, под которым в силу статьи 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В соответствии со статьей 809 ГК РФ проценты по займу начисляются в денежном выражении. Если же проценты начисляются в граммах драгоценного металла и выплачиваются клиентом путем перевода драгоценных металлов, следует говорить об отступном.

В договоре необходимо указать основания прекращения договора и закрытия счета. Помимо общих (ст. 413, 417, 419 ГК РФ) к таким основаниям следует отнести прекращение по заявлению клиента (в договоре можно указать срок подачи такого заявления до предполагаемой даты закрытия счета). В договоре можно предусмотреть правило, по которому, в случае если при закрытии счета остаток на нем менее минимума, необходимого в соответствии с правилами банка для совершения операций, банк вправе списать драгоценные металлы со счета клиента и перечислить денежную сумму, эквивалентную стоимости списанного количества драгоценного металла, определенной исходя из цены покупки драгоценных металлов, установленной банком на день списания, на счет, указанный клиентом в заявлении о закрытии счета либо на счет, указанный в договоре.

Это интересно:  Статья 894 ГК РФ. Хранение вещей с опасными свойствами

По аналогии с пунктом 2 статьи 859 ГК РФ в договоре можно предусмотреть прекращение договора в случае, если количество металла, учтенного по счету, окажется ниже минимального размера, предусмотренного правилами банка или договором (отметим, что п. 2 ст. 859 устанавливает судебный порядок расторжения договора в этом случае 8 .

При получении драгоценных металлов со счета в физической форме клиент не вправе требовать выдачи слитков металлов с определенными индивидуальными характеристиками (например, именно тех слитков, которые были переданы банку). Выбор конкретных слитков, предлагаемых клиенту, производится банком по своему усмотрению. При этом масса драгоценных металлов, выдаваемых клиенту, должна быть максимально близка к указанной в поручении клиента на выдачу драгоценных металлов, но может отличаться от нее. Как и при внесении металла на счет, при его выдаче возможно назначение экспертизы.

Госдума приняла поправки в ГК РФ о банковских вкладах в драгоценных металлах

Госдума приняла в третьем (окончательном) чтении блок поправок в Гражданский кодекс (ГК) РФ, касающихся финансовых сделок. Изменения предлагается внести в части первую и вторую ГК РФ и в отдельные законодательные акты. Изменения касаются положений ГК по договору займа, кредитному договору, договору финансирования под уступку денежного требования, договору банковского вклада, банковского счёта, положений о расчётах. Значительная часть изменений связана с договорами банковского счёта, прежде всего его видами. Вводятся такие виды договоров банковского счёта, как договор банковского счёта в драгоценных металлах, договор совместного банковского счёта, публичного депозитного счёта и другие. Полностью закон о поправках в ГК можно скачать (формат DOC) ЗДЕСЬ.

Гражданский кодекс (ГК) РФ дополнен новой статьёй о договоре банковского вклада в драгоценных металлах. Банк вправе принять от вкладчика драгоценные металлы и обязуется возвратить драгоценные металлы того же наименования и той же массы, либо в соответствии с договором выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить проценты, если они предусмотрены договором.

После того как закон утвердит Совет Федерации и его подпишет президент РФ, Федеральный закон вступит в силу с 1 июня 2018 года. К договорам вклада в драгоценных металлах будут применяться правила, предусмотренные в ГК РФ для обычных вкладов. Но на договоры по вкладам в драгоценных металлах не будет распространяться обязательное страхование вкладов физических лиц. Также в данном законе вносятся изменения в части драгоценных металлов в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» (ст. 3), «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (ст. 4), «О несостоятельности (банкротстве)» (Ст. 6), «Об исполнительном производстве» (Ст. 7).

Главу 44 дополнить статьей 844.1 следующего содержания:

Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах

1. По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

2. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

3. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила о вкладах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 настоящего Кодекса.

4. К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

[См. также новую статью 859.1 Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах].

Ещё интересные изменения в ГК для физлиц

Законопроектом вводится дифференцированное регулирование займа в зависимости от субъектного состава и цели займа, устанавливая особую защиту интересов граждан. Станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа полностью или частично, без согласия кредитора.

Закон о потребительском кредите будет иметь приоритет в регулировании для граждан. Проценты по договору займа по умолчанию будут равны ключевой ставке Центрального Банка. А проценты по договору займа или по договору кредита могут быть фиксированными или плавающими. Ростовщические проценты в договорах с участием граждан могут быть уменьшены судом.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, действуют ограничения банковских комиссий, предусмотренных законом о потребительском кредите.

Договор финансирования под уступку денежного требования более не охватывает собой все случаи возмездной уступки, проект допускает также иные договоры, содержащие условие об уступке денежных требований взамен предоставления финансирования стороне соглашения или третьему лицу.

Возможность заключения договора совместного счета предусмотрена между несколькими физическими лицами. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально объему денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов (если соглашением между клиентами не предусмотрена непропорциональность). «Новый договор совместного счета может быть удобен, к примеру, супругам и другим членам семьи», — пояснил ранее глава комитета по госстроительству и законодательству Павел Крашенинников.

Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету.

Определена принадлежность денежных средств, находящихся на счете эскроу. Приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.

Для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом, вводится конструкция договора публичного депозитного счета. Владельцем счета может быть нотариус, служба судебных приставов, суд и другие, названные в законе органы и лица. На денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не может быть обращено взыскание по долгам владельца счета, бенефициара или депонента.

Также в законопроект внесены положения, конкретизирующие ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения, прежде всего в виде уплаты процентов.

Статья написана по материалам сайтов: studfiles.net, lexandbusiness.ru, bankir.ru, ru-precious-met.livejournal.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector